支付调研报告15篇
在经济发展迅速的今天，接触并使用报告的人越来越多，不同的报告内容同样也是不同的。那么报告应该怎么写才合适呢？下面是小编为大家整理的支付调研报告，欢迎阅读与收藏。
支付调研报告1
目前，失业保险征收情况要远好于失业保险支出。而现阶段失业保险工作存在的问题和主要矛盾却集中在失业保险的支付环节上。为了进一步规范失业保险的发放工作，进一步加强失业保险待遇发放工作的监管力度，20年8月，区就业局成立了失业保险待遇支付专项检查小组，拟定了工作方案对全区领取失业保险人员领取失业金情况进行了专项检查，并在检查的同时进行了相关情况的调研。检查发现，经办机构在对失业人员是否享受失业金、失业金的停止、基金支付监管等仍存在着具体问题，企业在参保、缴纳失业保险金上还是存在着侥幸心理。本文结合年初审计、本次检查和工作实际，现就失业保险基金管理提出一点建议。
一、检查的基本情况
失业保险待遇专项检查小组对全区8月正在领取失业金人员享受待遇在15个月以上人员中确定出的301名检查对象，联合区社保、地税、工商、镇街对这301人进行了全面核查。
（一）参保情况
301人中，有7人是在领取失业金期间以单位形式参加了社会保险中养老保险或者医疗保险（没有参加失业保险），111人以个人身份参加了养老保险或医疗保险，183人没有参加任何社会保险，有人正处于灵活就业中，其中谢家湾街道有4名失业人员分别从事保安、家具销售等工作，但所在企业均没有为其参保。从统计看，类似此类灵活就业人员占检查比例的3.9%左右。
（二）求职情况
就求职愿望而言，约71%的人有求职愿望，并有明确的工作意愿，但由于对工作职位、工作待遇的要求无法达到，现在仍处于失业中；约23%的人有求职要求，但对工作没有强烈愿望，处于可工作和不工作的状态；约6%的人不愿工作，也没有强烈的求职愿望。在检查中，上述人员均表示就业压力比较大，自己的求职愿望和现实有些差距，领取失业待遇也不是他们的初衷，多数人表示自己正努力找工作。
二、存在的问题
（一）企业方面
目前，企业和职工对参加失业保险的意识较前些年有很大改观。从实际办理过程看，企业主要存在以下问题：
1.企业欠费造成失业人员待遇享受难。现行《重庆失业保险条例》规定：单位及其职工自欠缴之月起一年内清缴了所欠失业保险费与滞纳金的，失业人员自清缴次月起可享受失业保险待遇。而实际上，失业人员在解除劳动合同时，企业仍旧欠费。致使部分企业职工失业后，经办机构根本没办法为其办理失业保险金。
2.职工解除劳动合同后企业不愿承担送档等义务。目前，由于一系列原因，企业在与职工解除劳动合同后，不愿意履行失业职工送档义务，致使失业人员超过了申领失业待遇期限；同时有参保单位如雇工不多的民营企业和个体工商户，对失业保险金申领所需资料准备不足，失业人员反复跑路的情况较多，也有造成失业人员无法申领失业待遇情况发生。
3.企业有违规帮助失业人员套取失业金现象。主要表现为失业人员已在企业就业，企业则通过瞒报失业人员社会保险，不予为失业人员参加社会保险以帮助失业人员违规领取失业保险金。
（二）经办机构方面
1.失业保险信息系统建设落后。每月失业保险金的发放由金保系统自动导出，但享受失业保险金的人员是否灵活就业或者其他，系统无法显示，经办机构没有办法监控，一定程度上出现了基金监控缺位的现象。
2.缺乏与税务、工商等其他部门联动。享受失业保险待遇人员是否就业、有否提前退休等情况，缺乏数据对比。现行情况下，无法与税务、工商等部门信息共享，缺少强有力的佐证。如20年国家审计署在审计的过程中，发现部分失业人员在享受失业待遇期间有申报个税的情况，由于没有与税务进行信息共享，则失业经办机构无法掌控此类情况。
3.灵活就业人员停止享受待遇享受难。现行失业保险条例明确规定失业人员在享受失业待遇期间重新就业的必须停发失业保险金。目前，经办机构对重新就业人员的认定只能掌握在重新参保（失业保险）的、或者当月不与签字的情况下停止，对出现的短期灵活就业人员、以个体身份参加养老保险或者医保的失业人员等情况，失业经办机构只能认定为其仍属失业人员。
4.工作力量薄弱。根据对各区县的调查，全市均存在失业保险经办机构人手缺乏的问题，这就直接或间接造成了失业保险的业务经办和基金财务管理上有交叉现象，在基金的监管，特别是待遇支付上还缺乏一个专门监管的部门。
（三）申领失业待遇的失业人员方面
1.认识不足。对失业保险“是促进失业人员尽快就业”的作用和目的不明确，认为只要失业了就该领取失业金，是否再就业跟领取失业金没关系。
2.有故意骗保行为。失业人员在领取失业金过程中，有专门为领取失业金而领取失业金的情况。在了解政策的前提下，诸如本身为自愿离职，但有要求企业为其出具解除劳动合同的情况。
三、建议和对策
（一）用新理念完善失业保险制度
要改变过去“失业保险就是管职工失业以后的事情”的旧观念，树立失业保险“预防失业、保就业、促就业”的新理念，把失业保险制度建设重心放在防失业、促就业上，一方面维护企业既得利益，同时要保障失业人员在履行缴费义务后的权益，通过制度的完善，切实减少失业基金的风险点。
（二）加强对失业保险工作的认识
在目前的五项社会保险中，失业保险这一险种往往被忽视甚至忽略。从历年稽核和今年审计署的审计情况看，企业在对五个险种的保险费参保上，有明显的区别。目前，失业保险的参保情况仅仅好于生育保险，与工伤保险基本持平。但市场经济条件下，失业不但客观存在，而且是在未能就业的群体中解决起来最难的问题，这部分人不是年龄偏大，就是没有一技之长。所以从民生角度考虑，失业保险应引起社会的高度重视，不但要把它放在五大社会保险中头等的重要位置，而且要放在就业工作的头等位置，就目前其他就业群体看，他们都是有依靠的，而未就业群体失业人员恰是更应引起关注的。
（三）加大失业保险政策的宣传力度
《失业保险条例》颁布实施多年，但社会对失业保险的认识和人们对失业保险的熟知远远落后于其他险种。主要原因表现为企事业单位等对失业保险的认同和认可度缺乏，认为只要给职工发了工资、参加了相应险种就行。目前，很多企业在失业保险认识上不明确，不知道对失业保险企业和职工有什么样的权力和义务。如20年来，九龙坡区失业保险经办机构共出动人力200余人次，印制发放资料10000余份，积极配合区里做社保法和失业保险政策的宣传，但社会认知效果仍不理想。建议在现有的基础上，市、区人力社保局在失业保险政策宣传上给予一定的政策和人力物力支持，制定专门的失业保险宣传册和明确专门的宣传渠道。
（四）加大失业保险稽核监督和执法力度
人力社保部门应整合内部力量，加大对企业的稽核力度，对出现少报漏报现象应加大处理力度，对直接责任人和经办人员应严厉的批评教育，必要时可加大处罚力度。目前，失业经办机构人员少对企业是否严格执行参保、有否少报漏报，以及追回失业人员多领冒领失业金情况都存在工作工作不力。对此，需要执法部门特别是劳动监察部门的支持，方可保证失业金的正常征缴和基金的运转，()保障失业职工权益，切实促进失业保险工作的有效开展。
（五）进一步扩大基金支出范围
一是在基金缴纳费率上进行浮动，对缴纳社会保险情况良好的企业，次年缴纳可以实行一定比例的降低，从而减小企业的负担，加速企业的基金的良性循环；二是扩大基金的支出范围，加强企业补贴。诸如对培训的奖励、稳岗的补贴等，形成长效机制；对主动吸收接纳正在领取失业金人员的企业给予一次性奖励；三是加强对领取失业金人员就业补贴。对领取失业金人员在领取失业金期间积极就业或主动创业的，由失业基金支付适当奖励，切实达到促进失业人员积极再就业的目的。四是实行奖励机制，对缴纳社会保险积极，稳定岗位效果突出的企业，实行一定的奖励，对企业为社会做出的贡献进行肯定，有利于提高企业参保的积极性。
（六）成立专门的失业保险基金管理部门
目前，全市多数区县失业保险基金管理基本都是由就业局失业保险科承担，这使得失业保险业务和财务在经办过程中有一定的混淆现象。主要是失业保险在就业范围内为单险种，以此形成了失业保险基金的监管责任仅仅根据内控制度的要求，设立了兼职内审部门，这实际上将基金的日常管理和运行监督任务落在了科长和分管领导身上。设专门的失业保险基金监管部门，实现失业保险业务和基金财务的真正分离，确保失业保险基金的安全。
支付调研报告2
问：我国国库单一账户体系是怎样设置的？
答：我国国库单一账户体系设置为五类账户的集合：
1、财政部门在中国人民银行开设国库单一账户，用于记录、核算和反映纳入预算管理的财政收入和支出。
2、财政部门在商业银行开设零余额账户，用于预算资金的日常支付和与国库单一账户清算。
3、财政部门在商业银行开设的预算外资金专户，用于记录、核算和反映预算外收入和支出，并对预算外资金的日常收支进行清算。
4、为预算单位开设零余额账户，用于记录、核算和反映预算单位的转帐和小额零星支出，并与国库单一账户进行清算。
5、经国务院批准或授权财政部批准开设的专户。由于目前处于改革和发展的关键时期，政策性支出项目还比较多，某些财政支出具有特殊意义，账户和支付的管理有特殊要求，有的需要通过政策性银行封闭运行，如粮食风险基金等。
问：传统体制下财政国库管理和运作方式存在哪些弊端？答：目前财政性资金的缴库和拨付方式是通过征收机关和预算单位多重设立账产分散进行的。存在的主要弊端：一是重复和分散设置账户，财政性资金由各部门和预算单位分散掌
握和安排，财政资金活动透明度不高，造成在支出活动没有实际发生之前大量资金长时间滞留在部门和单位，一方面大量资金闲置，降低了财政资金的使用效率，另一方面政府难以集中财力办大事，该办的事情不能集中财力予以支持。同时也增大了管理难度，容易造成挤占、挪用，甚至产生腐败现象。二是财政收支活动信息反馈迟缓，财务会计信息失真现象较为普遍，难以及时为预算编制、执行和宏观经济调控提供准确依据，严重地影响―厂政府对财政经济运行的把握和调控。三是在传统收付制度下，财政部门资金使用状况的监督主要采取事后监督的方式，难以实现事前有效的监控，从而容易产生截留、挤占、挪用资金甚至产生私设“小金库”等违法、违纪、违规行为。
问：国库集中支付的方式有哪些？
答：不同的支出类型实行不同的支付方式和程序：
1、直接支付方式；
2、财政授权支付方式。
问：什么是财政授权支付方式？
答：是指经财政部门授权，由预算单位在批准的用款额度内自行开具支付令，通过单位零余额账户将资金拨付到收款人账户。开设小额现金账户的，通过小额现金账户提取现金进行支付。实行此方式主要包括预算单位的零星支出和购买支出（分散采购部分）。
问：“财政国库集中收付中心”的主要职责是什么？答：财政国库集中收付中心的主要职责是：
1、办理财政直接支付业务；
2、提供授权支付凭证信息；
3、办理政府采购资金拨款：
4、配合财政国库做好工资直发的有关工作；
5、管理和使用财政性资金有关账户；
6、管理明细账；
7、管理预算单位支付信息；
8、管理财政性资金各种支付凭证并加强管理。问：什么是零基预算？
答：所谓零基预算，通俗地说就是指在编制预算时不考虑单位上年度开支基数，一切从零开始。
问：什么是部门预算？
答：部门预算就是一个部门一本预算，即由政府各部门编制，经财政部门审核后报人大审议通过，反映部门所有收入和支出的预算。部门预算可以看做是政府和立法机构对预算进行管理和控制的基本框架。部门预算实际上就是综合预算。问：什么是预算外资金？如何加强预算外资金的监管？答：预算外资金是国家机关、事业单位、社会团体、具有行政管理职能的企业主管部门和政府委托的其他机构，为履行或代行政府职能，依据国家法律法规和具有法律效力的规章
而收取、提取、募集，未纳入财政预算管理的各种财政性资金。
预算外资金是国家财政性资金，应由财政部门建立统一账户，实行收支两条线管理，并积极推行“单位开票、银行代收、财政统管”的改革，彻底实现票款分离，在此基础上逐步实行预算内外资金结合使用，以增强政府调控能力，使预算外资金管理实现“国家所有、财政管理、政府调控”的三权归位。
支付调研报告3
随着网购人数的日益增多，网上的支付方式也呈现一种多样化的状态，由于网银付款的程序繁杂，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。随着人们消费观念的进步，许多人喜欢用信用卡购物，考虑到这一点，一种网上的“信用卡”横空出世——蚂蚁花呗。这是一款支付宝与蚂蚁金服合作完成的新的支付方式，简单便捷，也解决了一些群体支付宝里余额不足的“赊购”的消费行为。
一、调查目的
1、通过调查各个年龄段的人群对支付宝蚂蚁花呗的看法和愿意使用支付宝蚂蚁花呗的数据收集。
2、通过此次调查，进一步了解各个年龄段对支付宝蚂蚁花呗的看法和是否愿意使用。
二、调查过程
调查标题：支付宝蚂蚁花呗使用情况的调查分析报告
调查人：郑xx
调查时间：11月30日-xxxx年12月04日
调查对象：各个年龄段使用支付宝的成年人
调查方法：通过网络问卷的形式进行调查，采取随机调查的方法
三、调查结果
纵观现在的网购市场，除了支付宝能够与传统的银行抗衡，已经没有其他的网购支付工具可以战胜传统银行了，所以蚂蚁金服选择和支付宝联手霸占网购市场，是非常聪明的一种做法了。说到这里，大家就会想象得到未来就是支付宝的世界了，支付宝的金融项目已经横跨了整个金融界，现在把传统的信用卡业务也搬到网络上了，更好地融合了资金，对于未来的发展也是非常有帮助的。而蚂蚁金服大力的支持也是促进蚂蚁花呗更好的在网购市场上站稳脚跟。而在我的调查问卷回收的数据里，参与调查人群男女各占一半。
年龄方面20岁以下的年轻人占总调查人数的73.2%，20-30岁的占比例的23.2%，30-40岁之间只占3.6%，此次参与调查对象大多为年轻人。在对是否听说过支付宝蚂蚁花呗的调查中发现大多数人都是听说过支付宝蚂蚁花呗的，在了解了支付宝花呗的服务后是否使用，有一大半人都是看情况而定，秉迟疑的态度，不过还是有些年轻人还是愿意使用。在问到是否使用过支付宝蚂蚁花呗，有55.8%是使用过支付宝蚂蚁花呗，而剩下的都是没使用过，在此看出支付宝花呗还是比较普及的。在对支付宝蚂蚁花呗跟信用卡间更喜欢哪个的时候，了解支付宝蚂蚁花呗的情况后，有51、%的调查对象更倾向于蚂蚁花呗，有33.9%觉得两者相差不多，剩余的14.3%更倾向于信用卡。由此调查看出支付宝蚂蚁花呗逐渐普及，并且与信用卡相比更喜欢支付宝蚂蚁花呗。
四、调查总结
通过此次的调查问卷，感觉做的还是比较好的，能比较直观的看出现在的年轻年龄段的人对支付宝花呗的使用情况和支付宝蚂蚁花呗的方式是否能让人群接受。此次调查虽然有一点瑕疵，在对调查人员年龄段没有总的概括，大多数只是20岁以下的调查对象。不过通过此次的调查让我收获了对如何制作并发出调查问卷的经验，并且让我明白了如何去分析调查问卷的统计数据。
支付调研报告4
根据人行要求，我联社对自身农村支付结算手段进行了调研，现将调研情况总结如下：
一、农村支付环境建设现状
（一）目前情况
1、现代化支付体系建设。
09年“新一代系统”上线以后，联社陆续为全辖16个营业网点开通了“农信银”业务系统和“农民工特色终端”业务，办理全国农村信用社异地卡、折存取款和查询业务，全国各商业银行发行的银行卡的小额取现业务。今年向人行提交了乡镇网点 信用社、 分社、 信用社接入大小额支付系统的申请。介入后，将实现县级、乡级营业网点之间的业务畅通。提高小额支付系统利用率，通过小额支付系统办理公用事业缴费、财政各项涉农补贴资金、农民养老金发放等业务，让农民切实享受到现代化支付系统的快捷和方便。
2、现代化支付手段建设。截止4月底，联社共发行银行卡66154张，其中在农村地区发行42984张。在全辖8个乡镇信用社驻地，均安装了自动取款机，提供24小时金融服务。在距离信用社驻地较远的乡村安装17台农民自助服务终端，解决偏远地区农民金融需要。今年以来，积极贯彻人民银行指示精神，为完成“双百”目标，在农村地区大力推广银行卡助农取款服务，为农村客户提供足不出户的取款、转账、余额查询服务。截止4月，共审批通过41个乡村服务点，其中28个已经安装到位。在服务点内开展刷卡有奖活动，提高客户用卡意识。向农村个体商贩，中小超市、烟酒门市经营者等客户群体，推广手机银行（短信版）、个人网银等现代化支付结算手段。
（二）成绩与问题
从各项支付手段的使用情况来看，农民自助服务终端因为安装时间较长，已经为当地农村客户接受，使用较多。财富在手卡因为使用简单，可以满足随时随地金融转账需求，也越来越多的为大家接受。而银行卡助农取款服务点，虽然均设在了交通便利的乡村超市、副食店、卫生室等地方，但由于农村客户持卡人数低、刷卡意识淡薄，担心银行卡丢失，无随身携带银行卡习惯，记不住银行卡密码等原因，即使有刷卡奖励，仍然使用不多。截止4月底，28个服务点中仅有2家发生了取款业务。个人网银在农村青年人员中，能够得到较多使用，但对于岁数比较大的客户，掌握起来非常困难，使用情况也不是很理想。
二、推广中存在的困难
从目前工作情况看来，困难主要存在于两方面。
一是客户对新支付手段的接受存在困难。农村客户大部分文化水平较低，对新事物、新知识的接受比较慢，农村年轻客户虽然接受快，但大多在外打工，在家的多是年纪比较大的人员。他们思想观念还是比较陈旧，习惯使用存折，能看到账户信息，信任网点，习惯到信用社网点办理业务，因此，对新的支付手段的接受存在抵触。
二是业务成本问题。由于新推广的业务不能为广大客户接受，使用率低，导致很多投入得到到应有的回报，造成很大的成本流失。例如，在一台农民自主服务终端的成本大约在2万元，工作人员每月补助1500元，一台POS大约500元，再加上各种辅助设备，开展的刷卡有奖活动成本等，但收效甚微，给银行带来了较大的负担。因此，除农村信用社外的其他商业银行很少涉足农村支付建设。
这两方面的困难，阻碍了农村支付体系建设及完善的步伐。
三、下一步工作重点
为进一步推进农村支付体系建设进度，争取“双百”目标的实现，今后将继续加大工作力度，创新工作方式。
一是扩大刷卡有奖的影响范围。自4月份开始，联社在助农取款服务点内开展“取款乐无忧，刷卡拿大奖”活动，中奖率100%。活动开展以来，收效不大。5月份以后，在下属网点、乡村服务点、行政村显著位置张贴海报，利用农村集市发放传单等方式，提高活动影响力，创造高涨的活动氛围，带动农村客户刷卡。
二是加强新业务、新知识的讲解。组织员工深入基层，利用农村集市，开展送金融知识下乡活动，在网点设立咨询台，随时接受客户咨询，增强农村客户对新业务、新知识的了解，提高其使用率。
三是完善考核，提高员工积极性。建立健全考核方式，在侧重负向激励的基础上，加强正向激励，进一步提高员工工作的积极性。
支付调研报告5
一、第三方支付市场中，支付牌照争夺激烈
对于第三方支付牌照的争夺，在互联网行业尤为激烈。由于互联网平台资金流水较大，因此其对于资金清算的需求是巨大的。像美团、滴滴这种有交易环节的互联网平台，一旦交易，用户账户不可避免地会产生余额。在没有支付牌照的情况下，账户余额只能交给第三方支付平台代管，这些沉淀资金产生的利息只能白白地让给第三方支付公司。
没有支付牌照的互联网企业，还同时面临着两大烦恼。一方面，用户粘度会下降。因为只要一张银行卡里存了钱，用户就不会扔掉这张卡，用户就会反复使用，而在互联网交易中，银行卡是依附于第三方支付公司的。另一方面，数据安全难以保障。对于饿了么这样的公司来说，如果依赖支付宝，微信支付等第三方支付通道，所有交易信息就会被他们掌握，企业经营状况和客户数据一览无余，自己在竞争对手面前毫无秘密可言了。
二、具备特色业务能力的第三方支付公司成为第三方支付市场的宠儿
对于目前的市场情况，第三方支付牌照单笔交易产生的中介费已经水涨船高。业内人士透露，20xx年第三方支付牌照交易中介费为500万上下，20xx年初涨到一两千万，年底更是离谱地达到五六千万。
就一般而言，第三方支付牌照涉及货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、预付卡发行与受理、银行卡收单，跨境服务等业务范围。但是不同的持牌公司获得的获得的业务范围是不同的。若支付牌照中包含一项内容，比如互联网支付，价格可以达到2亿；包含两项内容，比如互联网支付和银行卡收单，则价格是3亿，如果再加上预付卡，三项内容，价格就是4亿。支付业务范围越多，自然也是水涨船高了。
以智付支付为例，其支付业务范围涵盖了网上支付、移动支付、点卡支付、代收代付、二维码支付、微信支付、POS机收单、二维码收款通道、一键APP收款和支企直连，代收代付，智生活平台，跨境结算，跨境服务等其它增值服务。这种拥有众多支付业务，特别是获得外管局跨境外汇结算业务试点资格的第三方支付平台，由于目前全国仅有27家有跨境支付资质的金融机构，因此其牌照的价值达到10几亿是毫无问题的。
三、第三方支付牌照有可能成为下一个风口
现在的互联网公司已经具备了金融的属性和基因。因为在互联网的虚拟世界中，用户的每一笔虚拟交易，都可以看做一次交易场景，因此手握大批用户资源的互联网公司有足够的能力和动机进入金融行业。比如，滴滴完全可以视作一个金融公司：每天，滴滴平台上都有大量的高频现金支付行为发生，并且和出行高度相关。这样，滴滴既可以顺便搭售车险，也可针对司机提供贷款购车服务。第三方支付牌照能让这些顺理成章的新业务线合规，无监管之虞。
然而，第三方支付牌照注定也要经历各种考验。20xx年1月，央行对于第三方支付平台的客户备付金做了规定。根据规定，“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求，人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。
新政无疑对现有的存管银行、支付机构、商户和普通消费者四方格局都会带来影响。在新一轮博弈下，行业格局必将发生新的变化。然而，业内人士坦言：该项措施的落实，对于那些对利息收入依赖度较高的机构，可能存在一定影响。但对于规范发展、规模较大的机构，增值业务较多，影响有限。
总的来说，央行的支付新政是对前期第三方支付牌照炒作的一次降温行为。但是，在央行控制支付牌照有减无增的情况下，第三方支付牌照交易依旧难以降温。在互联网不断更新和改造传统行业的今天，支付牌照不可避免地会继续成为各行各业竞相争夺的对象，这个风口恐怕一时难以抑制。
三方支付是通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。突出表现在：
1、提供成本优势。支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。中国有大大小企业2600多万，能与银行直连的企业平台与商务平台少之又少，大量的企业走上电子商务后，还需要选择第三方支付的服务；
2、提供竞争优势。利益中立避免了与被服务企业在业务上的竞争，企业在第三方支付平台上，不会出现其业务与其他类型支付平台的业务直接、间接竞争，也避免了用户、推广、网上渠道直接、间接被其他支付平台操纵的情况。
3、提供创新优势。第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。而其他类型的支付服务，其平台在产业链的特征，某种程度上限制了企业用户在商业模式上的创新。因为其大量的企业用户的业务，实质上是在一种总的商业模式下变换而竞争的，这对企业长期发展是有风险的，因为商业模式的创新会受到局限，商业信息的保护可能不够。
支付调研报告6
随着财政国库收付制度改革的不断深入和向县、乡两级的延伸，财政监督由事后监督向事前防范、事中监控、事后检查的全程监督的转变，单位收支逐步透明化，一些不合理支出渠道没有了，但个别单位收入不上缴财政或私设“小金库”现象时有发生。主要表现在以下两方面：
一、收入
1、票据供应渠道不统一。有的单位收入使用的票据是由上级主管部门直接供应的；有的单位是一部分由上级主管部门直接供应，另一部分由财政部门供应；财政部门审核单位收入时，只能审核财政票据无法从源头上控制单位的收入情况。
2、财政票据与自制票据混合使用有的单位为了逃避财政监督，单位收入时，按政策规定收取的费用使用财政票据；超标准收费的部分，使用自制票据。这样极易造成单位设置“账外账”或“小金库”，用以方便日常支出。
3、收入不开票现象个别存在。大部分执法执纪部门所依据的政策、法规都有伸缩性，其面对的行政相对人又是些违法乱纪的弱势群体，所以个别单位或其工作人员有的时候把公务活动当成有偿服务，把权利商品化，从中谋取私利，导致被罚者不索取或不敢索取票据的现象时有发生。
二、支出
1、实行集中支付后，支付中心按照行政事业单位会计制度进行同步核算，财政监督关口前移，实质就是财政在单位财务收支活动前，进行事前监督，但支付中心实际上只能对票据的合理性、合法性，发票日期、经办人、审批人签字等项目上进行审核，虽然可以逐步规范单位的票据使用情况但对单位票据的真实性却不能保证。
2、县级企业和个体工商户大部分适用的是定额税，税务部门也往往根据单位税额完成情况发放税务票据。只要完成了定额税，税务部门就供应票据，对单位的税票控制不严，从而造成单位不合理支出能够变通为合理支出的较多，也较容易，使支付中心对单位支出的真实性很难，也不可能负责。
3、县、乡两级许多实际支出由于是在农村发生或与小商贩、个体户打交道，往往没有正式票据，单位发生支出只好用白条。如果支付中心拒付这些白条，单位也只能对票据进行变通，但这往往又影响了单位支出的真实性。
三、对策及建议
1、统一票据供应渠道。为了从源头控制收入，应对票据供应渠道进行统一，由上级主管部门直接供应票据的，应在财政部门备案以便财政部门能从源头控制单位的收入，使单位的收入全部上缴财政。
2、健全监督机制，加大稽查力度。财政部门应采取定期与不定期相结合，日常与专项相结合，事后与事前、事中相结合的方法对单位的财务进行监督检查，对查出的违纪情况加大处罚力度，使单位不敢触摸“账外账”或“小金库”这根高压线。
3、进一步推进预算编制改革。集中支付后，经费的使用和管理将处于一种更开放、更透明的环境，这就要求从预算收入水平出发，细化、量化预算编制，全面推行部门预算、综合预算、零基预算，减少临时预算，科学反映各单位财务收支活动使预算编制工作进一步合法化、合理化、科学化、准确化，为财政直接支付或授权支付创造条件。
4、与政府采购改革紧密衔接，相互促进，把政府采购工作推向一个新阶段。预算单位直接控制的支出项目和资金，将逐步被财政集中支付机构控制的支出项目和资金所替代，预算单位日常支出动用的现金将大大减少，支付中心的工作重点也将从现在的为预算单位办理资金结算转移到财政资金的审核支付上来。
支付调研报告7
目前，电子商务支付方式存在两种形式，
一是网银支付。需要与银行签订电子支付协议，按照银行的技术要求接入网银支付功能。
二是第三方支付方式。通过第三方支付平台完成商品销售的资金结算。直属快运网营业部建议快运商城两种支付方式同时接入，既丰富了网站的支付形式，又满足了买卖双方的结算需求。现将调研情况汇报如下：
一、网银支付
铁道部客票系统网上支付分别与中国银行、工商银行、招商银行、农业银行办理了接入手续，在保证与铁道部一致的前提，直属快运网营业部分别与中国银行、工商银行、招商银行进行了接洽，因工商银行的电子商务支付系统较为成熟，针对快运商城实际情况，对工行网银进行了详尽的'调研，现将情况汇报如下：
（一）账户设臵
快运商城网站需在工商银行开户行指定一个基本结算账户或一般结算账户作为网上资金结算的交易账户，并注册开通企业网上银行。
（二）在线支付结算模式
实现快运商城网站与买方（企业或个人）之间的直接资金结算：
订购：买方订购时直接向快运商城网站支付货款，资金划入快运商城网站指定交易帐户中。
退款：退货时，快运商城网站通过商户端服务网站向买方（企业或个人）退款，或者快运商城网站按照一定折扣优惠比例将部分订单支付款项再退回买方（仅限个人客户）。
（三）工商银行业务优势
网上商城客户群有巨大消费潜力，目前工行个人网上银行客户数已达7000万。
（四）收费标准
B2C：标准报价为交易金额的1%，为贵单位争取到阶梯式费率，500万以下0。7%，500—1000万0。6%，1000万以上0。5%； B2B：标准报价为交易金额的0。5%，为贵单位争取到封顶封底式费率，即按0。5%收取，最低5元/笔，最高50元/笔；
分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行对27家第三方支付公司发放了牌照，直属快运网营业部分别对支付宝（中国）网络技术有限公司、深圳财付通科技有限公司、快钱支付清算信息技术有限公司三家公司进行了调研，从市场份额、发展方向等方面进行了分析，汇报如下：
（一）基本情况
1、 支付宝
支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于20xx年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于20xx年12月宣布用户数突破5。5亿。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2、 财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办于20xx年9月正式推
出专业在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。
3、 快钱
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。
（二）市场占有率现状
20xx年全年统计数据显示，支付宝以50。64%的市场份额领军各支付企业，截止20xx年12月底，支付宝的注册用户数为5。5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔；财务通以20。58%的市场份额位居第二位；快钱以6。28%的市场份额位居第三位。
支付调研报告8
一、国库集中支付改革的概述
（一）什么是国库集中支付制度
国库集中支付制度改革，是我国建立公共财政体系的重要内容，是我国现阶段建立现代财政国库制度的核心内容。国库集中支付制度是改变现行的财政资金层层拨付程序，由国库集中支付机构在指定银行开设国库单一账户，所有预算单位需要购买商品或支付劳务款项时，由预算单位提出申请，经国库支付机构审核后，将资金直接从单一账户支付给收款人的制度。实行国库集中收付制，是解决财政资金使用中诸多问题的治本之策，是从源头上治理腐败的重大措施，也是市场经济条件下实行公共财政的必然选择。目前，已有33个省份实施了国库集中支付改革，并向城市、县级推进。按照中央的统一设计和要求，20xx年起我国将全面推行国库集中支付制度改革。
（二）国库集中支付改革的现状
近几年来，财政工作为适应市场经济的发展，实现宏观调控，稳定经济发展，加大监督力度，实现资金优化配置，建立国库集中收付制度，推行政府采购。实行国库集中支付制度，就是以国库单一账户体系为基础，以健全的财政支付信息系统和银行间实时清算系统为依托，在预算单位动用财政性资金购买商品、劳务和支付款项时，由其提出申请，经国库集中支付机构审核后，将资金通过国库单一账户体系支付给收款人。这改变了过去先将财政资金层层拨付到预算单位，再由预算单位分散支付给收款人的做法，从而有效减少中间环节，减少资金占用，方便单位及时用款，提高资金使用效益。
为了推进国库集中支付改革，经国务院批准，财政部、中国人民银行联合制订出台了《财政国库管理制度改革方案》，并由中央财政选择国家水利部等6家中央单位率先开始试点，财政部门对各试点单位的经费不再事先预拨，资金的使用，由各单位根据细化的预算自主决定，财政部门核对后由单一账户进行转账结算。在实际支付之前，所有的资金都集中在国库，财政部门可以统一调度。这种制度减少了财政支出的中间环节，有效防止了财政资金被挤占、截留、挪用等问题，从源头上预防和遏制了腐败，确保了财政资金的使用效益。可以说，推行国库集中支付制度改革，具有重要的现实意义。
二、国库集中支付改革中存在的问题
（一）国库集中支付制度在一定程度上调整了相关主体的既得利益，从而影响了制度执行的积极性
国库集中支付是一项需要代理银行和各级政府、单位全力配合协作的系统工程，一旦这些主体的既得利益受到破坏，制度执行起来就会异常困难。在传统的财政收支管理方式下，财政预算性比较弱，资金按额度拨付给各个预算部门，预算部门具有很大的自主权，可以通过挪用、挤占、坐收坐支等方式实现部门利益；对于银行来说能获得大量的信贷资金，并且就业务处理而言也比较简单。在实施国库集中支付制度后，预算单位必须专款专用，在资金支配上受到很大的限制，并且由于账户分立核算，年底不能再像以前那样用事业经费冲抵行政经费的缺口，原有的一些不规范的资金使用行为被严格限制；而银行不仅需要投入大量的
人力、物力和财力，来处理比以往复杂得多而手续费却很少的业务，而且还面临着诸如垫付资金、资金损失等风险，这些都对利益主体的积极性造成了非常严重的打击，使得该支付制度实施起来比较困难。
（二）支付流程比较繁琐并且难以依法理财
在国库集中支付制度下，从项目发生到预算单位或供应商收到资金需要经历二十多个环节，任何环节出问题就会影响整个工作流程，大大降低了工作效率。在政府制定采购计划时，由于审批程序复杂致使财政资金不能及时到账，从而对工作进度和资金使用效率造成了很大的影响。并且由于财政资金性质复杂，涉及的业务和部门比较繁琐，不仅增加了相关部门的工作量，而且也使得支付效率相对低下。另外，由于年度预算批复时间在每年的3—4月份，而在此之前往往有些经常性专项由于没有预算指标无法支出，迫使预算单位利用其他项目资金垫付或者延迟专项支付，导致预算项目的混用和窜用，难以满足国库集中支付制度中依法理财的要求。
（三）业务模式存在一定的缺陷
由于国库集中支付方式处理每一笔支出均需要由预算单位主动发起，所以对于诸如银行代扣代缴业务（税款、电话费、水电费、物业费）的扣缴等被动扣款业务还难以运用目前的业务模式进行处理，否则委托代收的“零余额”账户就会出现“负余额”，滞纳金的问题随机产生，致使需要保留一些预算单位的基本账户。并且现有的国库集中支付制度规定下一年的经费的拨付指标参照本年度资金的使用情况，这样容易导致预算单位年终大量支取零余额账户资金，把不该财政用款的支出也用财政经费支出或者采用提取现金方式、转储大额定期存单以及向本单位其他账户划拨资金的方式使年终零余额账户不会出现结余，以避免财政会因本年度的资金未用完而减少单位下一年度的经费。
三、国库集中支付改革的对策
（一）提高预算编制和管理水平
编制预算时应将以“基数加增长”编制方法为主的改变为“零基预算加项目预算”、“因素编制法”为主再与其他方法相结合，这样可以综合考虑税源情况、政策性减收和经济增长预期等多因素的基础上进行预算编制；在编制支出预算时将预算工作分支细化，并结合单位当年的财力状况和实际需求对支出额度、方向和用途等做出具体核定。在执行预算时候要做到统筹兼顾，不断强化预算的刚性约束，严禁随意超越预算、扩大预算范围和调整预算等行为发生。
（二）要进一步推进和细化预算编制改革
财政资金不再区分预算内外。即将所有的财政资金都纳入预算，从而使国库收支真实反映所有的财政收支状况，并使所有的财政收支都纳入国库的管理和监督范围。改变预算年度的历年制为跨年制。我国的预算年度是1月1日到12月30日，即历年制，但审批预算的各级人大一般都是在3月或更晚一些时候开会，这使得前几个月的预算执行缺乏法律依据。我国可以借鉴国外实行跨年制，这样可使预算草案在预算执行前就得以通过，全年的预算都有法律依据。细化预算科目，深化部门预算改革。国库集中支付制度要求部门预算具体而准确，而我国目前的预算编制比较粗糙、预算科目比较笼统，不利于国库集中支付制度的运行，所以有必要从功能上、性质上进行预算科目规范分类，建立多级预算体系，每项支出都要有相应的科目，并在一套科目中反映。
（三）简化业务流程，提高资金支付效率
进一步优化业务流程，提高财政资金支付效率。进一步简化用款计划审批程序，特别是
要简化财政内部对用款计划的审批环节。如对人员和公用经费的审批程序可直接报送到国库部门予以审批，或直接按照均衡拨款的原则在每月底自动产生下达用款计划；进一步规范财政部门的审批时限，尽量在规定的时间内完成审批，保证单位及时用款；改进和简化资金清算程序，节省清算时间，延长单位使用资金的时间，方便单位用款。同时，建议人民银行制定电子住处的使用和管理办法，逐步取消纸技凭证的传递，实现网上资金的无纸化清算。
（四）协调各利益主体的利益
财政会计、代理银行、国库和预算单位等都是国库集中支付制度下的利益主体，虽然它们之间存在着博弈关系，看似利益冲突，实际上只要它们相互鼎力配合协作，完全可以使各利益主体的利益最大化，实现“共赢”。例如，代理银行和国库之间加强沟通和联系，代理银行认真把关，决不允套取国库资金的现象发生，否则取消其代理资格；与此同时，国库也应积极配合代理银行的工作，及时清算代理银行的代垫资金，如果由于财政困难等原因难以及时清算，则应该及时和代理银行沟通协商，把代理银行的代垫资金作为政府的贷款处理，及时还本付息。只有互惠互利，确保各方的利益，才能顺利推进国库集中支付制度的实施。20xx年是国库集中收付制度改革推行的第十年。被称为一场“财政革命”的国库集中收付制度改革，给我国预算执行管理制度带来了根本性变革，确立了国库集中收付制度在我国财政财务管理中的核心基础性地位。随着国库集中收付制度改革扎实有序推进，我国实现了财政资金运行由“中转”变为“直达”，财政资金运行监控能力和使用效益大幅提高，基层预算单位每一笔收缴和支付信息，都可以实时传输到财政部门。同时，财政资金运行安全得到切实保障，通过建立预算执行动态监控机制，实现了财政部门对预算执行全过程的实时、明细和智能监控。
支付调研报告9
目前，随着电子商务的不断发展，越来越多的金融公司开展在线业务。电子银行、网上炒股一时间便从物理的形态，转向了虚拟的网络。
网上交易可能引来网络入侵者，不管是网上交易、盗窃还是更改金融资料；对于信用重于一切的银行，这都是极大的风险，如何确保交易的安全和为客户保密，仍然是发展网上银行需要克服的最大困难，我们即将运行的大额资金支付系统也存在着同样的忧虑。
一、网络安全的现状
二、公安部不久前公布的20__年全国信息网络安全状况调查结果显示，在被调查的7072家政府、金融证券、教育科研、电信、能源交通、国防和飒企业等部门和行业的重要信息网络、信息系统使用单位中，发生网络安全事件的比例为58。
其中，发生1次的占总数的22，2次的占13，3次以上的占23。发生的网络安全事件中，计算机病毒、蠕虫和木马程序造成的安全事件占发生安全事件单位总数的79，拒绝服务、端口扫描和篡改网页等网络攻击事件占43，在规模垃圾邮件传播造成的安全事件占36。54的被调查单位网络安全事件造成的损失比较轻微，损失严重和非常严重的占发生安全事件单位总数的10。
公安部公共信息网络安全监察局有关负责人表示，造成网络安全事件的主要原因是安全管理制度不落实和安全防范意识薄弱，其中因未修补、防范软件漏洞等原因造成的安全事件占总数的66。
此外，公安部公共信息网络安全监察局和中国计算机学会计算机安全专业委员会还对8400余家计算机用户计算机病毒感染情况进行了调查。调查表明，我国计算机用户计算机病毒的感染率为87.9，比去年增加了2。但是，3次以上感染计算机病毒的用户数量有较大回落，占全部感染用户数量的57.1，比去年减少了26，表明受过病毒感染用户的防范能力有所提高。
金融业的不断发展要求多刺机构能够在开放的环境中共享那些极为敏感的金融信息，当然，这样做必须有绝对安全有效的保障措施。
电子支付是利用原有业务计算机网络处理系统，引入扣款卡和销售终端等技术，从根本上改变了传统纸币、支票及手工点钞、存贷分流的结算方式。这样，不仅减少了社会上现金和支票的流通量，而且使银行业务突破了时间和空间限制。
随之而来的是技术风险存在，且处于逐步或不断被发现中。即一个产品刚推出时，被认为没有安全漏洞，但过一段时间，就可能出现。很多人对其缺乏足够认识，使风险长期存在。
目前，人们通常是通过口令来访问远程连接，这似乎是不成文的业界标准。然而，用计算机运行口令攻击软件，可以相当容易地攻破密码口令。
为了满足用户和业务的需求，时刻保持竞争优势，企业不得不持续扩张网络体系。然而，网络的每一次扩张，即便是一台新计算机、一台新服务器以及软件应用平台，都将给病毒、蠕虫、留下可乘之机，为企业网络带来额外的安全风险。同时，纯病毒时代已经一去不复返了，几年前曾占据着新闻头条的那些计算机病毒，如LoverLetter、Melissa和Michelangelo，在今天看来已经不是什么新闻了，而取代它们的却是破坏程度呈几何倍数增长的新型病毒。这种新型病毒被称为混合型病毒，它结合了传统电子邮件病毒的破坏性和新型的基于网络的破坏能力，能够快速寻找和发现整个企业网络内存在的安全漏洞，并实施进一步的破坏，如拒绝服务攻击，拖垮服务器，攻击计算机或系统的薄弱环节。
混合威胁不断发展，单一的防护措施已经无能为力，企业需要对网络进行多层、深层的防护才能有效。真正的深层防护体系不仅能够发现恶意代码，而且还能够主动地阻止恶意代码的攻击。
二、加强网络安全的措施
一般来说，网上银行的安全措施主要体现在四个方面：一是交易双方的握手，也就是客户访问银行网络必须经过加密的安全通道；二是在网络层面加强安全基础设施；三是增加入侵检测系统，当来临时，能及时报警；最后是在应用层面上实施PKI机制。专家认为，采取了这4方面的安全措施，从理论上来讲，是万无一失的。
同时，目前比较先进的双因素认证，也提供了比密码更加安全的新模式，这种网络安全超出了传统意义的静态密码功能。用户要想访问某个特定的数据或信息资源，必须输入他所知道的密码，还要输入一个动态的代码。比如，某个银行职员要访问银行的客户信息数据库。他除了要输入银行IT管理员为每个员工配备的密码之外，还需要输入SecurID认证设备上每隔60秒就生成的不同代码。对于认证设备而言，该代码具有唯一性，并且在60秒之内能够有效地以符号的形式进行显示。认证设备所产生的代码，无论是，还是非法入侵者，几乎不可能在一分钟之内破译，因此，网络安全性得到了大大的提高。
同时，制定详细可行的灾难备份和恢复方案，也是保障网络安全比不可少的手段，即利用技术、管理手段及相关资源确保即定的关键数据、关键信息系统和关键业务在灾难发生后，在确定的时间内可以恢复和继续运营的方案。并利用这些措施实现数据的零丢失。
大额支付系统即将在全国推广运行，如果一旦网络出现中断，不仅影响辖区商业银行联行清算业务，而且对人行的存取款、再贷款等也可能造成不可估量的影响，为此建议，在该程序运行过程中，应将网络安全作为第一要务加以考虑，切实消除事故隐患，确保联行资金安全。
支付调研报告10
一、支付宝
1、支付宝的背景
支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从20xx年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。我们不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，去帮助建设更纯净的互联网环境。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。
2、支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。
个人支付基本流程：
1).点击淘宝或者阿里巴巴网站，选择商品点击立即购买
2).登陆支付宝
3).确认支付。
3、支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。
平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款，平台商双功能收款
账务清算：支付宝站内大额收付款，批量付款到支付宝账户
增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。
4、支付宝提供的安全措施
安全产品：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。
网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
5、支付宝的盈利模式
支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对b2c交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是b2c服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。
二、快钱（或汇付天下）
1、快钱的背景
作为国内领先的信息化金融服务提供商，快钱致力于利用信息化平台为企业打造专业高效的流动资金管理解决方案，帮助企业快速获取和优化现金流，从而加速企业发展。快钱依托于与各大银行的战略合作伙伴关系，打造了跨银行、跨地域、跨网络的信息化平台，并以此为基础向企业客户提供电子收、付款，应收应付账款及票据融资等创新产品组合，实现了资金流与信息流的无缝整合，帮助企业提升资金流转效率。
借助快钱专业高效的流动资金管理解决方案，企业能够快速获取和优化现金流，实现整体效率的提升，加速业务发展；同时，快钱的解决方案还打通并盘活了产业链上下游的资金流，有助于提高产业链乃至整个社会的资金流转效率，推进电子商务向传统行业的普及和渗透，带动社会整体生产效率的提升。正因如此，快钱所代表的信息化金融服务产业被列为国家重点支持和鼓励的战略性新兴产业，成为优化社会资源配置、推动国家产业结构升级、引导未来经济社会发展的重要推动力量。
为了推进信息化金融服务的发展和落地，快钱在国内业已形成了完善的战略布局。公司总部位于上海，在北京、广州、深圳等地设有分公司，在天津设有金融服务公司，并在南京设立了全国首家创新型金融服务研发中心，形成了一支超过1,200人的专业化服务团队。如今，快钱正在与超过139万家商业合作伙伴一道，共同见证着信息化金融服务的巨大价值。快钱的流动资金解决方案不仅广泛应用于商旅、保险、电子商务、物流等现代化服务产业之中，也渗透到制造、医药、服装等传统领域；合作伙伴覆盖东方航空、南方航空、平安集团、中国人寿、京东商城、当当网、宅急送、百度、新浪、李宁、联想、戴尔、神州数码等各行业内领军企业。20xx年，快钱交易量总额突破了12,000亿元人民币。
快钱严格遵守金融服务领域的相关政策法规，以安全合规为前提，积极推进各类创新型金融服务的发展和应用。20xx年5月快钱首批荣获央行颁发的《支付业务许可证》，并担任中国支付清算协会常务理事。
2、快钱对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
生活服务：还信用卡、手机充值、彩票中心、游戏充值、房租房贷、保险续费、跨行转账、账单管家
付款类：付款到银行、批量付款到银行、付款到快钱账户、批量付款到快钱账户、账户类快钱账户、集团账户
3、快钱对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
收款类：人民币支付、充值卡支付、信用卡分期支付、pos收款、信用卡无卡支付、分账支付、委托代收、现金归集、电话语音支付、paypal国际收汇增值类：优惠券平台、自动出票
4、快钱提供的安全措施
安全产品：快钱盾，数字证书，安全登录控件，快钱口令卡
安全账户设置：密码、登录问候语、安全问题、邮件通知、手机通知
网络及系统安全：用户认证安全网络交易安全、信息存储安全、实时异动监控
商户管理安全：严格的商户准入标准、完善的防钓鱼安全体系、实时的反对洗钱监控机制
系统运营监控中心
5、快钱的盈利模式
来自手续费
三、支付宝与快钱比较分析
1、对个人服务内容比较分析（平台的特色服务、对于消费者的吸引力分析等）
两个平台的个人服务内容都很丰富，两者在生活服务类方面都比较完善，能满足消费者的需求。
2、对商家服务内容比较分析（平台的特色服务、对于商家的吸引力分析等）
支付宝对商家的吸引力主要来自于其强大的后台，如淘宝网，作为中国最大的电子商务网站点击率自然比其他网站要大，那么商家便愿意入驻淘宝网并使用支付宝作为自己的第三方支付平台。对商家提供的增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。这些服务也吸引了商家。
快钱对商家的吸引力最主要是其安全性，而且快钱提供的收款类服务种类多，如人民币支付，充值卡支付，信用卡分期支付，pos收款，信用卡无卡支付，分账支付，委托代收，现金归集，电话语音支付，paypal国际收汇等。
3、安全措施比较
支付宝的安全措施：
1）网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
2）账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
快钱的安全措施：
1）登录问候语，这个比较个性化。
2）网络及系统安全：用户认证安全网络交易安全、信息存储安全、实时异动监控
3）商户管理安全：严格的商户准入标准、完善的防钓鱼安全体系、实时的反对洗钱监控机制
4）系统运营监控中心
4、支付宝与快钱盈利模式比较
支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对b2c交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是b2c服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。
快钱的盈利模式来自手续费。快钱与中国平安[45.10 0.00%]、泰康人寿、阳光保险、中美大都会等9家保险公司达成战略合作，快钱针对保险业的网销、电销、续保等业务领域提供支付解决方案。
4、支付宝与快钱竞争力分析（在不同领域的市场竞争力）
快钱已成为“国内与保险公司合作最多的支付企业”，快钱做的不只是网上支付，而是电子支付。而支付宝仅是在电子商务和移动商务方面有较大的用户群。
（第二部分移动第三方支付）
一、钱袋宝
1、个人与商家服务
个人服务：手机充值、固话充值、游戏点卡、水电煤、信用卡还款、我要付款、彩票、火车票、机票、电影票、钱袋宝wap商城
手机atm：信用卡还款免费查询账户余额、资金归集、转账汇款
商家服务：快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。
2、安全措施
产品安全
钱袋宝手机支付产品严格遵循《中国银联cupmobile核心功能规范》、 《中国银联cupmobile应用管理终端接口规范》、《中国银联cupmobile银行卡应用规范》、《中国银联数据短信接口规范》，并通过银行卡检测中心的认证。确保您的资金及信息安全。
硬件安全
钱袋宝手机支付产品作为支付安全硬件，其硬件安全性设计不仅仅表现在某
一个部件方面，而是表现在整体方案方面，包括逻辑设计、物理实现都有考虑。同时硬件支持的加密存储区保证存储内容的安全性硬件上。
操作系统安全
钱袋宝手机支付产品具有独立的操作系统（cos）来保证智能卡的数据安全。智能卡操作系统管理着智能卡与外部设备的一切通信，使用者必须向智能卡操作系统提供用户身份识别码（pin）才能够正常使用钱袋宝手机支付产品。
数据存储安全
存储在钱袋宝手机支付安全硬件上的所有数据均受到（cos）的保护。外部设备对于钱袋宝手机支付安全硬件上任何数据的任何形式访问均需要经过权限认证方可进行。cos负责将不同的数据存储在不同的区域，并对不同区域的访问设置不同的访问权限。
3、服务主要优势：在手机上使用比其他的更安全一些。
二、无线支付宝
1、个人与商家服务
1）支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。
2）支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。
平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款，平台商双功能收款
账务清算：支付宝站内大额收付款，批量付款到支付宝账户
增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。
4、支付宝提供的安全措施
安全产品：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。
网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
3、服务主要优势
对于用户提供了有很多便利的生活服务。对于商家也提供了许多便捷的商业服务。
三、移动第三方支付平台比较分析
1、个人与商家服务
个人：网上支付，网银支付，生活服务：水电煤缴费，手机充值，飞机票电影票酒店预订等。
商家：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发等服务
2、安全措施比较
几种平台提供的安全措施都差不多，从用户登录安全，支付安全以及商家的汇款收款安全角度进行保护。
3、竞争力分析
支付宝，快钱，钱袋宝三种平台比较，最具有竞争力的还是支付宝，支付宝以其强大的后台在市场上占据大部分交易份额。快钱主要是在保险类中作为钱的中转站，其市场份额虽然很小，但相对于其他的移动第三方支付平台还是比较多的。钱袋宝在手机上的使用也比较多，迷你的刷卡器等设备为用户提供了很多方便，在这点上也能抢占一些市场份额。
支付调研报告11
一、第三方支付的概念
第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了交易中的欺诈行为。
第三方支付平台是马云在20xx年瑞士达沃斯世界上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。
第三方支付平台的特征有以下几个方面：(1)第三方支付平台是一个为交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行。
二、第三方支付平台的现状
1、第三方支付平台的发展
自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至20xx年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比20xx年的110家增加了近60%。
随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：20xx年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。20xx年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。目前，第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力较弱的支付公司，也为其中的强者提供了全新的发展机遇，使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。
2、第三方支付平台目前存在的问题
目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好，创造了许多出色的业绩，但它仍然存在着不可忽视的问题。
2.1、第三方支付平台存在安全隐患
现在，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购。第三方支付平台上的个人账户里沉积了大量资金，但资金沉淀出现后，必然会带来资金安全的隐患。但卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直存在于平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身的信用和安全性又由谁来保证呢？一旦第三方支付平台的账户被窃取，其负面影响将是巨大的。
2.2、第三方支付平台缺乏独立性
目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、网络商城绑定在一起的。而且，每个第三方支付平台之间没有互联互通。不同的网购站点，它所支持的第三方支付平台也是不同的。当消费者在各个网点选购商品时，他就需要多个第三方支付平台账户来实现购买的顺利进行。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。
三、电子商务第三方支付平台的发展前景
1、第三方支付平台的盈利模式
目前大多数第三方支付平台的盈利都是收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率缴给银行，然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。简言之，第三方支付平台的赚钱模式就是“收取过路费”，即手续费。这一模式本身存在很多弊端，加上我国加入WTO后外资银行的进入加剧了市场竞争，各商业银行势必会把目光转向电子支付这一诱人的场。如果银行正式介入电子支付市场，那么第三方支付平台的生存环境将会更为严峻。面对来自同行和银行的强大竞争，第三方支付公司不应该把目光仅局限在已有的领域，可以尝试把触角延伸到电子商务领域之外。如何让用户更放心、更方便地使用电子支付，就成了第三方支付平台与银行等传统收费平台竞争的焦点。
2、第三方支付平台的安全和信任问题
安全方面的顾虑是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。安全性包括两方面：一是消费者隐私信息的安全，比如卡号是否会被盗、密码是否会泄露等；另一方面是商家担心第三方是否会“携款而逃”。目前，从技术上看，电子支付的安全需求实际上已经得到了很好的满足。电子支付的安全性保障主要由银行来完成，所有来自用户的支付指令都经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银行的支付网关，再由银行内部的金融系统来执行支付指令，完成支付与结算的相关操作。在这一过程中，用户的银行卡账号和密码等信息和第三方支付平台没有关系，第三方支付平台所涉及的安全问题无非就是支付指令在传递和保存过程中的安全，不会涉及银行卡。
目前，在银行卡账号和密码被盗的案例中，95%是消费者自己的原因造成的：不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单数字做密码，让人容易猜出，从而造成资金损失；计算机没有安装防火墙或杀毒软件，或者安装后也不定期升级并查杀木马等病毒，致使卡号密码被盗；在网吧等公共场所使用自己的账号和密码，被犯罪分子种下的木马病毒获知账号和密码等。有了安全的技术保障和良好的上网习惯，但是由于现阶段相关政策法规对第三方支付平台还没有明确的规定，也没有相关监管机制对第三方支付平台进行监管，用户还是不会信任第三方支付平台。所以，要解决用户的顾虑，当务之急就是政府要制定相关政策法规和相应的监管机制，为第三方支付平台的良性发展提供有力的政策保障。
3、第三方支付平台与银行的关系
目前，在我国的电子商务发展过程中，银行与第三方支付平台之间还是一种彼此需要、相互合作的关系。继20xx年年初中国工商银行与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场后，越来越多的电子商务相关企业开始与银行合作。这表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了电子商务行业越来越大的交易额所带来的巨大资金流。而第三方支付公司也正是看中了银行在国人心中牢固的信用担保机构的地位及其构筑起的金融网络和一些安全控制手段，进一步挖掘电子商务中更多的潜在市场。当前，两者之间更多的是合作关系，但随着电子商务的发展，难免会发生竞争。总的来说，未来的第三方支付平台与银行还是竞合关系。
支付调研报告12
中国人民银行东莞市中心支行：
根据中国人民银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》（银发[20xx]154号）的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将有关情况报告如下：
一、针对排队的问题，我行主要做了如下工作：
1、因为我行是社会养老金的集中办理行，而每月的15日是社保将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的老人比较多。针对此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行设臵大堂经理，做好客户的分流。
3、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，在客户人流正常的情况下关闭。
4、拟在今年内增加投放自助柜员机40台。
二、由于个人信用存在比较大的风险，我行对个人开办支票业务设有一定的限制。
1、要求开办人在我行有一定的存款。
2、如客户非东莞本地人，要求有本地人提供担保。
三、在目前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本票相对而言还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。因此我行认为暂不宜推广本票业务。
四、我行对个人汇兑业务的收费执行人民银行制定的银行结算手续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标准、支付结算业务收费表。
五、我行已落实了提高自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计2万元，效果良好。
六、我行在进行支付结算业务管理时，遇到了如下困难：
1、在推广影像支票业务时，客户开出的影像支票被南海农行拒绝受理，引起了客户对我行的不满。
2、现行一些单位委托了某个银行代收费，但该银行在没有与相关缴款人及其开户银行签订协议的前提下直接向有关付款银行寄出了委托收款单据。此类做法在目前的情况下，不知是否可行。
3、由于现在银行出售的支票要求必须加盖机构代码，而加盖机构代码的支票可以在全国流通，那电汇现在还有没有存在的必要。
4、现行社会上经常有人投诉银行ATM吐假钞，而且往往在一两天甚至更久之后才到银行吵闹。而目前银行在ATM装钞时是要经过两人的复核才可完成，一般存在假钞的可能性很少，但投诉的客户一般都说有很多张，此类情况应如何处理才比较妥当。
七、建议由人行牵头，挑选在此方面做得好的银行作为典范，组织各商业银行一起参观学习，互相促进，更好地服务东莞经济。
支付调研报告13
支付清算是支持经济、金融运行的重要基础设施。高效、安全的支付清算体系有利于提高货币政策的执行效率，有利于通过控制系统性风险维护金融体系的稳定性，有利于社会公众保持对货币及其转移机制的信心，有利于维护金融稳定，为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。
一、支付清算体系建设情况
我国支付清算体系建设已经初具规模，形成了一个以中国现代化支付系统（包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个辅助支持系统）为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。
二、支付清算体系建设存在的问题
一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向。
二是现行支付系统缺乏一定的抗击风险能力，应对突发事件的能力不足,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了积极的作用，但应急备份系统的恢复能力有限，不能满足主备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。
三是不能有效地满足金融机构灵活接入的需求，目前许多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满足银行业金融机构灵活接入的需求。
四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能及时掌握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面出现的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。
五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法及时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。
六是流动性管理功能不足，人民银行无法实时获取所管辖金融机构的流动性情况，系统在流动性监测预警机制方面存在不足之处。
七是随着经济形式的发展和业务的变化，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特别是对一些具有突发性、关联性和不可逆转性的风险控制，存在不足之处。
八是中国的支付清算体系与国际支付清算系统(swift)尚未连接，这使得中国支付清算体系还不能成为世界支付清算体系的组成部分。
三、加强支付清算体系建设的建议
㈠加强央行支付清算组织队伍建设。建设一支具有高度责任心、高素质的清算队伍是保证支付清算系统安全稳定运行的必要条件。因此，要不断加强职业道德教育，提高工作人员的责任心、使命感，树立正确的世界观、人生观、价值观。发扬吃苦耐劳、勇于奉献的精神，在荣誉和责任面前不斤斤计较、患得患失，遵守职业道德，认真对待每一项工作和业务。
㈡分清职责，理顺管理机制。支付清算系统作为国家重要金融基础设施，其安全稳定运行关系到社会资金的高效运转，关系到金融稳定和社会安定。支付运行工作量大、层次多、涉及人员广，需要建立统一高效的支付系统运行维护体系,这是确保支付清算系统高效、安全、稳定运行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民银行的支付清算管理都是由相关部门兼任,作为支付清算系统具体运行的执行部门在管理职能和体制上存在着职责不清和模式多样化的状态，容易造成管理力度不够，对防范支付系统可能出现的风险极其不利。因此，应尽快理顺支付清算管理体制，为适应中国现代化支付体系的发展,建议成立清算部门，全面负责支付清算系统的运行管理工作。
㈢强化人民银行参与支付清算体系的力度。随着市场经济的发展,支付清算体系在国民经济中的基础设施地位越来越明显,经济发展对支付清算系统的依赖性随之加大。人民银行作为支付清算的组织者、管理者和社会资金的最终清算者，在支付清算体系建设中人民银行应站在全局的角度，进行全盘考虑，科学、系统地研究支付清算体系与国民经济发展的关系，建设全国性安全、高效的支付清算体系；同时，研究探索科学的管理体制，防范和化解资金汇划过程中的风险。
㈣高度重视支付清算体系的风险防范。支付清算系统应用网络技术在提供方便、快捷的服务时，也给资金清算带来不同程度的风险，为了有效地防范、化解支付清算风险，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要强化风险管理意识，一是建立起以完善和落实规章制度为基础，以强化监督检查为保障的约束和调控机制，在建立各自风险防范体系的基础上，建立整体的风险防范体系。二是建立支付清算日常信息沟通与风险动态预警制度，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要逐步建立一套完善的内部沟通机制，及时收集有关意见和建议，将其中好的意见和建议进行归纳和总结，以提高支付清算系统建设和管理的科学性、规范性。三是建立支付清算体系风险监控和评估制度，借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有支付结算单位、所有业务环节的风险监控和评估制度，设计风险考核指标体系，按照风险系数分类管理，对风险系数较高的清算单位早期预警，达到防范和化解风险，确保支付清算资金的安全。四是加强流动性风险管理，利用现代化手段监测银行的资金流动，及时掌握市场主体和宏观经济的运行情况。
㈤不断完善支付清算体系，提高其在国民经济中的地位和作用。安全、高效的支付结算体系对于畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要意义。
为构建安全、高效的支付结算体系，人民银行应站在全局的高度，充分考虑经济金融的长远发展趋势，进一步发挥市场在资源配置中的基础作用，积极稳妥地引进新技术、新方法，增强中外支付结算体系之间的交流和合作，建立能体现国情和国际惯例相结合、现实性和前瞻性相结合、市场竞争与规范管理相结合的完善的支付结算法规体系；建立以中国现代化支付系统为核心的，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系；提高其在国民经济中的地位和作用，为我国社会主义市场经济建设做出应有的贡献。
支付调研报告14
目前，电子商务支付方式存在两种形式，一是网银支付。需要与银行签订电子支付协议，按照银行的技术要求接入网银支付功能。二是第三方支付方式。通过第三方支付平台完成商品销售的资金结算。直属快运网营业部建议快运商城两种支付方式同时接入，既丰富了网站的支付形式，又满足了买卖双方的结算需求。现将调研情况汇报如下：
一、网银支付
铁道部客票系统网上支付分别与**银行、工商银行、招商银行、农业银行办理了接入手续，在保证与铁道部一致的前提，直属快运网营业部分别与**银行、工商银行、招商银行进行了接洽，因工商银行的电子商务支付系统较为成熟，针对快运商城实际情况，对工行网银进行了详尽的调研，现将情况汇报如下：
（一）账户设臵
快运商城网站需在工商银行开户行指定一个基本结算账户或一般结算账户作为网上资金结算的交易账户，并注册开通企业网上银行。
（二）在线支付结算模式
实现快运商城网站与买方（企业或个人）之间的直接资
金结算：
订购：买方订购时直接向快运商城网站支付货款，资金划入快运商城网站指定交易帐户中。
退款：退货时，快运商城网站通过商户端服务网站向买方（企业或个人）退款，或者快运商城网站按照一定折扣优惠比例将部分订单支付款项再退回买方（仅限个人客户）。
（三）工商银行业务优势
网上商城客户群有巨大消费潜力，目前工行个人网上银行客户数已达7000万。
（四）收费标准
B2C：标准报价为交易金额的1%，为贵单位争取到阶梯式费率，500万以下0.7%，500-1000万0.6%，1000万以上0.5%； B2B：标准报价为交易金额的0.5%，为贵单位争取到封顶封底式费率，即按0.5%收取，最低5元/笔，最高50元/笔；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行对27家第三方支付公司发放了牌照，直属快运网营业部分别对支付宝（**）网络技术有限公司、深圳财付通科技有限公司、快钱支付清算信息技术有限公司三家公司进行了调研，从市场份额、发展方向等方面进行了分析，汇报如下：
（一）基本情况
1、 支付宝
支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于20xx年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于20xx年12月宣布用户数突破5.5亿。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及**邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2、 财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办于20xx年9月正式推
出专业在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。
3、 快钱
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。
（一）市场占有率现状
20xx年全年统计数据显示，支付宝以50.64%的市场份额领军各支付企业，截止20xx年12月底，支付宝的注册用户数为5.5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔；财务通以20.58%的市场份额位居第二位；快钱以6.28%的市场份额位居第三位。
（二）收费标准
支付调研报告15
一、支付宝的介绍：
支付宝（alipay），即浙江支付宝网络技术有限公司，由阿里巴巴公司于20xx年创办。支付宝网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，其致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。后来，为顺应市场发展的需要，支付宝于20xx年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司。
支付宝公司从20xx年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一大步。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。
二、支付宝的申请过程
一、登录支付宝网站
1、进入支付宝网站，点击"注册"按钮，如果图片有不显示的，请刷新一下。
2、输入注册信息，请按照页面中的要求如实填写，否则会导致您的支付宝账户无法正常使用。注意：支付宝账户分为个人和公司两种类型，请根据自己的需要慎重选择账户类型。公司类型的支付宝账户一定要有公司银行账户与之匹配。
3、正确填写了注册信息后，点击"确认注册"，支付宝会自动发送一封激活邮件到您注册时填写的邮箱中。
4、登录邮箱，点击邮件中的激活链接，激活您注册的支付宝账户。
5、激活成功，支付宝注册成功，即可体验网上安全交易的乐趣。
二、登录淘宝网站
1、进入淘宝网（）主页后，点击淘宝首页右上角蓝色字体的"免费注册" ,页面显示新会员注册页面，根据提示填写基本信息，包括：会员名、密码、邮箱等信息，其中*号为必填项目。
2、淘宝激活以后，系统会自动生成一个支付宝账户，点击"登录支付宝"，激活您注册的支付宝账户。
3、或者登录淘宝的注册邮箱，点击邮件中的激活链接，激活您注册的支付宝账户。
4、点击激活链接，进入支付宝网站页面，输入与注册淘宝账户时设置的登录密码，点击登录。
5、输入注册信息，请按照页面中的要求如实填写，否则会导致您的支付宝账户无法正常使用。
6、点击"保存并立即启用支付宝账户"以后即激活成功。
三、支付宝的购物操作流程：
1、成交以后，买家将款项付给支付宝；卖家这时候拿不到钱的。
2、支付宝会通知卖家：买家已付款，等待卖家发货；
3、卖家发货，并将发货凭证通知支付宝；支付宝会通知买家：卖家已发货，等待买家确认，并将发货凭证号码告诉买家；
4、买家收到货，无误，向支付宝确认收货，并同意支付宝将款项转给卖家。这时候，卖家才能收到货款。
如果买家收不到货，或者货品跟描述不符，他就可以向支付宝申请退款，结束交易。这样，就避免了买家上当受骗的陷阱。
四、支付宝的业务优势
“支付宝卡通”就是将您的支付宝账户与银行卡连通，不需要开通网上银行，就可直接在网上付款，并且享受支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。一个账户可申请多个支付宝卡通，还可以在支付宝网站上查询银行卡中的余额。 支付宝卡通的优势：
1、简单：付款只需1个密码，不需要开通网上银行；
2、安全：账户证书和手机短信实时通知账户资金变动；
3、开店：开通激活后，当天就能在淘宝开店，实现您创业的梦想；
4、方便：单笔付款限额最高达5000元；在支付宝网站随时查询银行卡内余额。
5、实时提现：开通招行卡通，实时提现，随提随到。
6、费用低廉：相对于其他的银行卡，邮政的银行卡都是免年费，免卡费的！对于＂多卡族＂而言绝对是有吸引力的！右图为邮政与淘宝合作的银行卡！
五、调查总结
通过利用网络资源和各种文献资料开展针对支付宝的使用及业务流程的研究与调查，使我更加深入的对支付宝有了全面的了解。作为国内领先的独立第三方支付平台，支付宝始终以“信任”作为产品和服务的核心，这样不断以技术的创新带动信用体系完善的理念和价值观，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一大步。
可以这么说，支付宝交易是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。
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