银行调研报告
在当下这个社会中，报告对我们来说并不陌生，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。你所见过的报告是什么样的呢？以下是小编整理的银行调研报告，欢迎阅读与收藏。
银行调研报告1
为了摸清实情，找准问题，进一步探讨加强和改进未成年人思想道德建设的新举措、新途径、新办法，3月上旬，团市委调研组围绕中卫市第四小学“道德银行”实践活动的实施背景、主要做法、存在问题、下步打算等方面，通过实地走访、查阅资料、与学校班子成员和部分教师代表进行座谈等方式，对该项实践活动情况进行了调研。
一、背景及初衷
中卫市第四小学是一所具有50年办学历史的完全小学,现有31个教学班20xx名学生，教师82名。近年来，随着城市化进程的加快，大量农村人口进入城市，一些进入城市的农村学生学习目的不明确，缺乏信心，以自我为中心，对别人的事漠不关心等问题不断凸显，影响了学生的健康成长，也对学校德育工作提出了新的挑战。为进一步加强对学生的基础道德教育，促进学生良好行为习惯的形成，拓展学校德育工作的新路子，中卫四小开展了“日行一善”德育主题教育活动，通过引导广大学生每天做好人、做好事，促进敦厚、善良、正直品德的形成。但是，随着活动的持续深入开展，由于缺少一种行之有效的常态化运行机制，出现了活动效果评价难的弊端，许多活动的开展只能依靠老师的监督和推进，与德育工作“外化于行、内化于心”的目标一直存在不小差距。鉴于此，中卫四小积极探索新的路径和有效的载体，启动实施了“道德银行”这一道德养成实践的新模式，有效强化道德养成教育的过程性管理。
二、做法及成效
xx年5月，中卫四小“道德银行”储蓄活动面向全校学生正式启动。在目标上，鼓励学生奉献爱心，提升素质，养成良好的道德行为习惯；在运行上，仿照银行的形式，把学生在学校、社会、家庭的优秀道德行为兑换成一定的积分进行存储；在结果上，鼓励更多的学生参加道德储蓄行为，通过表扬、优先评选先进等引导助人为乐、勤俭节约、爱护环境等美德的形成；在效果上，以新颖的形式、有趣的活动吸引了广大学生广泛参与，促进了学生在学习、生活上的自我管理和提升。
（一）运作模式
“道德银行”将利益激励机制作为道德教育的基本路径，通过量化和记录善行义举，通过做好事、做善事带来的自豪感、成就感，激发学生的道德理解能力、道德选择能力及道德认知能力。在学校少先大队建立“道德银行”总行，各中队成立分行，行长由大队长和中队长担任，学生是一个个“储户”。学校统一制作“道德银行”储蓄存折，样式与常见的银行存折相似，有户名、账号及存入、支出、结余等，做好事加相应分值，有违纪或不文明行为则扣减相应分值。每学期面向在校学生发放存折，记录学生在文明礼仪、遵纪守法、诚实守信、助人为乐、勤奋学习等方面的各种表现。分行行长每月对学生的“道德储蓄”情况进行结算，学校在学期末收回每位学生的“道德银行”存折，结合积分情况进行总结评奖，分别授予金、银、铜牌，评选出6家“道德银行先进分行”及“优秀行长”，并将其作为评选“美德少年”、“三好学生”、“四好少年”等的主要依据。
（二）管理措施
学校结合学生实际情况，制定了一套行之有效的工作实施机制。成立了校长牵头，所有行政人员和各班班主任为成员的组织机构，指定1名领导专门负责“道德银行”积分活动的组织、协调、管理工作。各班级由“分行行长”（中队长）对“道德银行”积分工作进行管理，负责“道德银行”存折的发放、打分、归档等日常工作。每个班级平时利用班会、队会，及时公布存折积分情况，讨论、总结工作，解决工作运行过程中出现的问题和发现的不足。学校、班级层层制定了“道德储蓄”考评细则，定期对“道德储蓄”大户进行表彰，有效发挥榜样的示范和激励作用。
（三）主要成效
一是找到了深化“日行一善”活动的有效载体。“道德银行”将无形的道德资本变成有形的道德资产的教育方式，激发了学生们做好事的热情，有效解决了未成年人思想道德教育持续开展的机制不完善和动力不足问题，使“日行一善”呈现出新的生机和活力。二是促进了学生文明行为习惯的养成。由于“道德银行”实践活动形式活泼、内容新颖，吸引了大量学生参与，为促进学生文明行为习惯养成发挥了积极作用。通过活动的开展，学校的卫生干净了，乱扔垃圾的少了，为班级、为父母、为他人做好事的多了，学生的自主意识、诚信意识、合作意识得到培养，日常行为得到了有效规范。三是调动了学生参与道德建设的积极性。“道德银行”利于激发学生自发养成追求“良德”的习惯，因为新鲜而产生兴趣，通过学生自身喜欢的方式，努力赚取“道德币”争做“道德富翁”。相对于照本宣科、死板灌输书本、刻板推进道德修养的教条，无论是形式的生动性、内容的广泛性、还是学生参与热情，都有着大幅度的提高。活动开展以来，先后有1523名储户陆续加入，并以每年200名左右的速度发展新储户，累计存入好事10000多件，涌现了金、银、铜卡储户150名。如今，“道德银行”已经成为中卫四小的一张“道德名片”，成为激励广大学生树立诚信意识、增强道德观念、弘扬文明风尚的有效途径。“储蓄卡”也成为孩子平时表现的“记录仪”，成为其成长的见证。
（四）深化提高
为切实提高“道德银行”实践活动的管理规范化和精细化水平，持续推动广大学生积极人生态度、良好心理品质、高尚道德情操的培育养成，通过持续的实践善行来实现其人格的优化与完善，还需要在以下几个方面进行深化提高。一是完善激励评价机制。通过制作更为精良的奖牌，组织仪式感更强“储蓄大户”颁奖仪式，采取更高层次的宣传褒奖方式，提升其在“美德少年”等评选中所占的分值比重，将小学的“道德存款”通过档案“跨行汇款”到中学等，进一步增强学生参与该项活动的自豪感和荣誉感，形成德育工作有序、良性、长效开展的推动力量。二是增加评议内容。在每学期表彰、每月汇总积分的基础上，增加预警防范评议环节，对“存款快速流失”的储户进行个别约谈，及时发现并解决学生身上存在的问题。在学校评价的基础上，进一步加大家庭、社区在孝老爱亲、遵守社会公德、参与社会活动等方面的评议内容，以此形成学校、家庭、社会三位一体的德育教育局面，促进学生全面发展。三是丰富活动形式。在“总行”、“分行”的基础上设立“支行”，减轻“行长”的工作压力，提升记录、评价的规范性和及时性；并在此基础上以高年级与低年级结对子的方式，采取班级互评增强团队荣誉感，引导更多的学生形成正直、善良、诚实、有爱心的道德品质，形成积极、健康、向上的生活态度，有效提升未成年人思想道德建设的.质量和水平。
三、启示与思考
别出心裁的“道德积分”，形式活泼的“储户表彰”，开辟了中卫四小思想道德建设的新天地，为广大学生的健康成长营造了良好的道德成长环境。从中可以得到很多有益的启示，加深对未成年人思想道德建设理论和现实问题的认识。
启示之一：转思路、促深化是德育工作的切入点。
未成年人思想道德建设的核心工作是抓学生的行为养成，如果仅仅依靠被动的检查和监督，通过外在的管理和约束，是很难达到“内化于心、外化于行”目的的。“道德银行”德育实践活动通过转换思路，找到了深化和丰富“日行一善”活动的有效形式和载体，将德育目标有效换化为学生自觉的行为。
启示之二：接地气、提素质是德育工作的立足点。
传统的德育内容简单枯燥，缺乏时代感，与学生的实际生活结合较少。“道德银行”主题实践活动突出接地气，通过学生喜闻乐见的方式，搭建了学生便于参与的平台，找到了德育工作的有效抓手，找准了学生的兴奋点，促进了学生思想道德素质的有效提升。
启示之三：广参与、齐推进是德育工作的支撑点。
道德实践活动重在参与，贵在坚持。中卫四小的“道德银行”在实际操作过程中，通过学生的广泛参与优化了活动开展的大环境，通过学校、社会、家庭三方评价增强了教育的合力，通过建立广泛参与、相互协调的德育大格局，共同支撑了德育工作常态化、长效化开展。
启示之四：树典型、抓引领是德育工作的着力点。
“道德银行”的德育动态管理方式，使学生的周围每天都能产生新的“平民英雄”，时时起到表扬先进、鞭策后进的作用，使大家见贤思齐、学有榜样、赶有目标，为形成“长江后浪推前浪”的良好氛围奠定了基础，使德育工作由原来的机械系统转化为自我发展的生态系统。
银行调研报告2
一、调查背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。
二、调查目的
为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三、银行个人理财产品的主要类型
目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品 。
1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。
2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。
4.代客境外理财产品（QDII）。 QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。
5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险 （新股制度、运行格局、资金供给等）、网下申购的流动性风险。
四、调查结果的整体分析
从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。
在对于理财产品选用的调查中发现，大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在很大程度上说明了一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分普通居民对于理财产品方面知识还有待提高。
对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人朋友的介绍（26%）、银行等金融机构（19%）和投资类的讲座或者研讨会（14%）也占有较大的份额。我们在此建议银行需要拓宽理财产品的宣传渠道，以更加多元的方式引导群众。
统计的结果发现，他们最为看重的是黄金、白银等实物金属的投资，这主要是受近期国际金融危机的影响。对于股票或基金的投资比较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者的风险承受能力较低，主要偏保守型。同时我们也发现，虽然房价调控力度相当大，但是还有一批受访者持续看涨楼市。值得一提的是，14%的受访者表示明年将会看好银行理财产品。这个数据略低于实物金属。因此，我们从事银行、证券等工作的.发展前景比较广，银行理财产品还有很大的发展空间。`
在购买理财产品中，看重预期收益的占100%,看重投资期限的占59%，看重投资标的的占47%，是否保本的占44%，看重手续费的占27%。认为高风险、高收益为最好的理财产品的占3%，稳健的投资收益为最好的占72%，低风险，低收益的占0%，风险与收益平衡的占15%。
大多数受访者对银行提出的预期收益率半信半疑（59%），这是一种正常而且成熟的心理，说明群众对于预期收益率有了一定程度的了解。在银行实际销售中，对于预期收益率这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益率就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益率很有信心。
我们也对受访者是否曾经购买过银行理财产品进行了调查，本次调查结果显示受访者中大部分人曾经购买过银行理财产品，占总人数的63%。在曾经购买过银行理财产品的受访者中，大部分选择仅仅用不到他们30%的资金投入理财产品，这个比例偏小，说明大多数投资者并不把银行理财产品作为主要的投资产品。
投资于理财产品是，有31%的人是为了资产保值，避免通货膨胀带来的缩水，有100%的人是为了资产增值，获得额外的收益。有25%的人是为了为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老），有13%的人是为了分担各项投资的风险，9%的人是为了安排退休后的生活费用。
调查中也会发现46%的受访者更倾向于在传统的四大行（工农建中行）购买理财产品，而且他们更中意保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月-1年期的理财产品是受访者的理想选择，占总人数的63%，说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。
五、调查结果发现的问题
（一）产品设计管理机制不健全。在日益激烈的市场竞争下，各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日趋激烈。
（二）过分强调收益而淡化了风险。大部分投资者在选择理财产品投资的时候并不能充分认识到产品的风险程度，甚至还有市民认为银行理财产品完全无风险，由此可想，部分商业银行在理财产品的宣传过程中未能充分揭示风险，没有
以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明，而是过分强调产品的预期收益率，误导了投资者。
（三）投资者盲目认购现象严重。除了产品本身、销售误导当面的问题以外，投资者自身也不是没有责任。从调查中可以看到，也有相当大的一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品的，盲目的只看到收益而不顾理财产品的各类风险。作为投资者，即便并非专业人士，但是认购理财产品钱应该清楚自己的投资方向和风险；与此同时，销售人员也应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效的提出不同的理财意见。
六、调查结果提出的建议
银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况、对保本以及投资方向的要求等因素，分别为不同需求的投资者设计适合的产品。
银行内部应当提高理财业务风险管理水平，对本行理财产品销售人员进行有效管理，建立相应的管理制度，增强相关人员的专业知识、行业知识和管理能力，从而规范销售行为，力求更好地保护客户合法权益。
最后，由我们得出的结论可知，不同的客户有不同的需求，银行在理财产品发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。
银行调研报告3
告 市银行同业调研分析报
为了践行省联社“XXXXXXX”的发展战略，为XXX商行业务经营发展提供有效信息服务 ，为要做到“知己知彼，百战不殆”。我们通过实地调研、亲身体验等方式对XXXX市同业银行进行了调查研究，并汇总。现将调研情况整理汇报如下：
目录
一、中国银行业的基本情况
（一）中国银行业概述
（二）中国银行业发展历史
（1）起步阶段
（2）大一统时代
（3）向现代银行金融体系转变
（三）中国银行业市场格局
二、XXXXX的基本情况
（一）XXXXX概述
（二）XXXXX发展历史
（三）XXXXX市场格局
（1）立足“XXXX”
（2）服务“XXXXX
（3）服务“XXXX”
三、调研目的'
四、调研时间
五、调研对象
六、调研人员
七、调研方式
八、调研分析
（一）XXX现有银行业金融机构情况
（二）人员岗位及硬件服务设置分析
一、中国银行
①、硬件上
②、人员配备
二、建设银行
①、硬件上
②、人员配备
三、工商银行
①、硬件上
②、人员配备
四、农业银行
①、硬件上
②、人员配备
（三）、贷款类产品分析
一、建设银行
二、工商银行
三、XXX商业银行
（1）公司类流动资金贷款
1、微小企业贷款
2、小企业一般贷款
3、小企业简易贷款
4、熊猫圆圆小企业贷
（2）个人经营类贷款
1、熊猫圆圆个人贷
2、个人经营性贷款
3、个人联合保证贷款
4、个人营运车贷款
四、中国邮政储蓄银行
1、小企业贷款
2、个人商务贷款
3、 经营性车辆贷款
4、小额贷款
五、其他银行贷款产品
（四）理财投资类产品分析
1、建设银行
2、中国银行
3、XXX商业银行
4、乐山市商业银行
5、其他银行特色产品及服务
九、调查结论及经营建议
（一）调查结论
1.网点优势
2.地缘优势
3.管理优势
4.系统优势
5.行政优势
6.服务优势
7.产品劣势
（二）经营建议
1.提升综合化的产品服务
2.培养新客户，维护老客户
3.加强综合化的人才储备
银行调研报告4
总体来说，目前中国主要商业银行对市场风险的管理仍不能完全适应市场风险日益增大的现实，如风险转移和对冲手段较少、缺乏有效的市场风险管理模型和风险管理系统等。因此，主要商业银行应积极采取措施：夯实数据基础，坚持自主开发市场风险管理模型，防止出现国外风险管理系统的“水土不服”，适时引进风险价值法，积极参与金融衍生产品交易，进一步提高市场风险的管控水平。
一、背景
（一）国际背景
1.新资本协议的应运而生
随着国际银行业务尤其是金融衍生产品的发展，一些银行如巴林银行、大和银行等由于市场风险管理失当遭受到了重大损失。这一系列的风险事件使得巴塞尔委员会逐渐意识到应将市场风险纳入其资本监管要求范围内。20xx年6月正式公布的巴塞尔新资本协议（BASEL Ⅱ）从操作层面正式引入了全面风险监管的理念，提出了银行风险监管的最低资本金要求、外部监管和市场约束三大支柱的原则。新协议将风险的定义扩大为信用风险、市场风险和操作风险的各种因素，基本涵盖了现阶段银行业经营所面临的风险，并力求把资本充足率与银行面临的主要风险紧密地结合在一起。
2.西方银行加强了对市场风险的控制
巴黎银行成立了由首席运营官或相关顾问牵头，以风险管理部为基础的市场风险委员会，每月开会一次，决定相关重大事项。在市场风险限额管理上，巴黎银行主要采用四种方式：市场风险限额(包括风险价值限额体系、普通限额体系)；内部VaR模型系统(即MRX系统)；压力测试限额管理、普通限额管理等。法国兴业银行则要求负责内控的团队与交易员一起工作，而全球支持团队主要负责风险确认模型、全球汇报机制、信息系统管理。
（二）国内背景
1.利率和汇率的改革步伐加快
我国早在1993年明确提出了利率市场化改革的基本设想，并先后放开了对多种利率的管制，如：银行同业拆借利率、银行间国债市场回购和现券交易利率、商业银行贷款利率上限和存款利率的下限等。同时，汇率改革也逐步推进。1994年的外汇体制改革，使我国建立起以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制。从20xx年7月21日起，人民币汇率又开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，同时人民币升值2％。利率调整的加快和汇率的持续升值，使对市场风险缺乏良好管理的中国各主要商业银行开始频繁地暴露于利率风险和汇率风险之下。
2.与市场风险监管相关的规章制度相继出台
在我国商业银行面临市场风险管理水平相对较弱、专业人才缺乏的现实情况下，银监会参照新巴塞尔协议的标准和要求，先后出台了《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行市场风险管理指引》和《商业银行市场风险监管现场检查手册》等一系列与市场风险监管相关的规章制度，以提升我国银行业市场风险管理意识并督促商业银行提高市场风险管理水平。
二、过渡期主要商业银行对市场风险管理的推进及其评价
（一）过渡期主要商业银行对市场风险管理的推进工作
1.风险管理组织架构的调整
一个独立、高效、完善的市场风险管理组织体系是商业银行市场风险管理的基础。主要商业银行应建立一个由董事会、市场风险管理委员会直接领导，以独立的风险管理部门为中心，以市场风险管理的支持部门为辅助，与承担市场风险的业务经营部门紧密联系的市场风险管理体系。近年来，大多数商业银行，尤其是国有商业银行均对其风险管理组织架构和人员进行了调整和设置。中国工商银行从20xx年6月开始大幅调整其组织机构。新组建的风险管理部负责全行的全面风险管理；授信业务部负责各类客户的评级、授信、项目评估；信贷管理部负责全行信用风险管理、信贷监督检查和行业区域分析。中国银行致力于建立科学的、符合集团实际的市场风险管理体系，对所承担的市场风险进行有效的识别、测量、监测和控制。集团市场风险管理以董事会为最高决策机构。风险管理部在高级管理层直接领导下，负责制定集团统一的市场风险管理政策、制度和流程；向高级管理层提出集团市场风险限额并进行分配、调节和实施有效监控；对市场风险计量所使用的系统、模型和参数进行有效性审核和验证等。建设银行进行风险管理体制改革，在风险政策制度、计量分析、风险监控等方面，实行全行整体层次上的集中管理。设立风险官员也是该行实施改革的内容之一：总行设有首席风险官，一级分行设风险总监，二级分行设风险主管，同时向县级支行派出风险经理。中信银行将力争在未来3－5年内率先成为中国第一批与新资本协议全面接轨的商业银行。目前，中信银行已组建了市场风险专业委员会，设立了专业职能部门，组建了专业团队，以有效应对市场风险。
2.市场风险计量模型的选择
20xx年2月28日，银监会公布了《中国银行业实施新资本协议指导意见》(下称《指导意见》)。《指导意见》对市场风险资本计量方法明确如下：商业银行应采取内部模型法计算市场风险的资本要求；如果届时商业银行未达到采取内部模型法的要求，可以采取标准法，但应制定向内部模型法的过渡方案，以便在实施新资本协议3年内达到实施内部模型法的要求。可见，标准法只是计算市场风险的过渡方法，商业银行最终需采用内部模型法来衡量市场风险。《指导意见》关于市场风险内部模型的技术方法、假设前提和参数设置可以有多种选择，银行可以根据本行的发展战略、风险管理目标和业务复杂程度自行设定。实际上，各主要商业银行构建内部评级体系时，大多考虑采用较先进的内部模型。如工商银行20xx年将完成主要市场风险计量模型的构建工作，力争20xx年底正式使用风险价值VAR计量模型，达到巴塞尔市场风险补充协议要求的内部模型法项下相关参数计量以及应用的标准。
3.先进风险管理系统的引进
国外的金融风险管理解决方案①提供商则拥有大量的金融专家和懂行的IT专家，他们的解决方案功能十分强大，能提供较为先进的风险管理系统。如全世界最先进的金融领域集成IT解决方案提供商SunGard提供的'Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系统软件供应商MISYS公司提供的MISYS银行系统和路透集团的Kondor+。国内提供成熟的金融风险管理系统的软件商还比较少，如上海安硕信息技术有限公司③。
我国主要商业银行大多引进了国外的管理系统。招商银行OPICS系统①二期早已成功上线运行。招行在前、中、后台均采用OPICS系统，实现了前、中、后台的无缝对接以及中台对资金交易业务风险的集中控管。OPICS系统二期的成功运行，扩大了银行风险监控的范围，提升了风险控制技术，开发的风险价值(VAR)模型量化了市场风险。路透集团的Kondor+是一种先进的系统，适用于所有资产级别、衍生性金融产品和结构产品的交易和风险管理，能够确保银行通过一个系统实时查看所有情况。相当一部分国内商业银行采用路透集团Kondor+系统，以应对日益复杂的实时交易和风险管理需求。这些银行包括：中国银行、宁波市商业银行、民生银行、交通银行、广东发展银行、上海银行、国家开发银行和中国进出口银行等。 广东发展银行采用的是路透Kondor+前台交易系统及KGL全球限额管理系统（Kondor Global Limits），可以通过路透Kondor+前台交易系统对交易行为进行实时监控。上海银行也与路透集团签署协议，采用路透集团实时位置跟踪和桌面分析系统。
4.内部评级法的推进
新资本协议增强了对市场风险和操作风险的资本要求。为加强包括市场风险在内的全面风险管理，中国的商业银行正按照巴塞尔新资本协议的要求，加快内部评级体系建设。目前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行等主要商业银行均已循序渐进、有计划、分步骤地着手建立符合新资本协议要求的内部评级体系。按照银监会的估计，到20xx年中国将有10家左右的大银行实施内部评级法。
中国工商银行于20xx年正式启动了内部评级法工程建设。通过与国际知名咨询公司合作，工商银行将按照内部评级法的基本要求，在评级组织、评级体系设计与运作、评级结果运用、风险量化以及数据收集与信息系统建设等方面进行改造和完善，力争在20xx年底过渡期结束前达到新巴塞尔资本协议内部评级法初级法的要求。中国农业银行和一家国际知名咨询公司达成合作协议，正式启动内部评级体系建设。农业银行内部评级体系建设分三期实施，一期的目标是按照巴塞尔新资本协议和我国银监会的要求，借鉴国际银行业信用风险管理的最佳实践，构建符合新资本协议要求、切合农业银行实际的非零售敞口初级法体系，并实现内部评级结果在信贷管理实践中的广泛应用，力争在20xx年底前建成符合巴塞尔新资本协议内部评级法初级法要求的内部评级体系。20xx年6月29日，交通银行、奥纬咨询公司和埃森哲公司三方在上海共同举行交通银行零售业务内部评级项目签约仪式。此项目完成后，交通银行的零售业务内部评级水平将达到巴塞尔新资本协议零售业务高级内部评级法标准，为该行个人贷款和小企业信贷业务的发展提供更为强大的技术支持。目前，中信银行已具备成为国内第一批实施新资本协议银行的条件，并与穆迪KMV合作完成了中信银行公司客户信用风险评级系统的开发。
（二）对主要商业银行加强市场风险管理工作的评价
如上所述，主要商业银行在过渡期内，从市场风险管理组织柜架、市场风险管理模型和系统以及内部评级体系等方面做了大量工作和努力，来提升对市场风险的管理水平。但是，目前中国主要商业银行对市场风险的管理仍不能完全适应市场风险日益增大的要求，具体表现为金融衍生产品的风险定价能力还不高，风险转移和对冲手段还较少，大部分银行缺乏有效的市场风险管理模型和风险管理系统，具有现代金融工程知识的专门人才更是凤毛麟角。其中，有效的市场风险计量模型和系统缺乏，是制约我国商业银行市场风险管理水平提高的突出问题。从目前情况看，国内商业银行在市场风险计量方法、系统开发方面尚处于起步阶段。大多数银行对利率风险计量尚停留在运用缺口管理等相对较为简单工具的水平上，对久期分析法主要是用于计量交易账户债券利率风险，尚未将整个资产负债表以及表外衍生工具纳入久期分析体系，特别是对表外衍生工具的风险计量更为薄弱。同时，大多数国内银行对国际主流的风险价值法（VAR法）的运用则仍处于研究探索阶段，尚未能充分运用于市场风险管理的实践。
三、对主要商业银行加强市场风险管理的建议
（一）夯实数据基础
数据是市场风险管理系统的生命线，强化数据基础建设贯穿了系统设计、开发和应用的全过程。由于模型和系统建立过程中，涉及的数据量大、来源渠道不一、运算程序复杂，计算效果很大程度上依赖于基础信息的真实性和完整性。我国主要商业银行的数据储备严重不足，且数据缺乏规范性、数据质量不高，有些甚至是明显失真的或是无效的数据。这些问题如不及早解决，可能会导致计算结果发生偏离，导致市场风险管理的失败（如管理结果为风险损失）。为此，针对我国数据的现状，商业银行应加快数据处理工作，建立并实行完整、严格、一致的数据标准，制定数据质量管理规章，确保数据的及时性、准确性和全面性。
（二）重视风险管理系统的实施，防止出现“水土不服”
风险管理系统是商业银行市场风险管理的重要组成部分，基于商业银行需要进行大量的市场风险分析、计量及监测，要求对业务数据和多种分析结果进行综合评价及验证等，有效的风险管理系统是其顺利实施的基础和保障。所以，商业银行必须通过完备、可靠的风险管理系统来支持市场风险的计量及其所实施的事后检验和压力测试，并时时监测市场风险限额的遵守情况并提供市场风险的相关报告。
上文已提及国内的主要商业银行，甚至城市商业银行，大多引进了国外软件提供商的风险管理系统。国内银行引进国外风险管理系统时，往往面临“水土不服”和“本土化”不成功的问题。这并非系统本身所致，而是实施的过程有问题。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士认为，要想把国外的产品拿到国内来实施，需要选择一个很好的国内实施商，并由金融专家指导。金融专家所起到的作用，是在前期咨询分析、系统引进直至二次开发、测试、运行维护整个过程中，通过一套成熟的系统研究和差异分析方法，确保先进技术和本地业务能够和谐地结合起来。
如果实施商既对国外系统有着较深的理解和认识，又具备国内银行传统系统的开发经验，同时其服务又非常贴近国内客户，才可能保证引进系统获得成功。国内银行在引进系统之前，还必须为配合核心业务系统改造而进行一系列重大变革，包括对业务流程、管理机制、企业内部各部门利益等方方面面的调整，需要做好充分的心理准备。
（三）适时引进风险价值法（VAR方法），并加强情景分析和压力测试
从国际商业银行的市场风险管理实践来看，市场风险计量方法经历了一个不断演进的过程，逐步建立了一个多层次、相互补充、涵盖资产负债表内和表外业务的全面市场风险计量体系。目前主要使用的市场风险计量方法包括：缺口分析法、久期分析法和风险价值法（VALUE AT RISK,简称VAR方法）。目前，国际商业银行普遍采用的实践做法是：依托强大的市场风险管理信息系统，运用利率缺口（外汇敞口）分析法计量利率（汇率）变动对银行账户当期收益的影响；运用久期分析法在整个资产负债表及表外衍生工具范围内全面计量利率变动对银行经济价值的影响；对交易账户表内及表外衍生工具头寸则运用VAR方法进行市场风险计量。从发展趋势看，将在整个资产负债表内、表外业务中采用统一的 VAR模型计量市场风险。
目前，国际上已有超过1 000家金融机构和非金融机构使用VAR方法对金融衍生交易的市场风险进行量化管理，其中有信孚银行、曼哈顿银行、摩根银行、花旗银行等多家著名金融机构。这些国外金融机构不仅将VAR作为度量市场风险的工具，并由此开发了VAR管理信息系统，建立了VAR市场风险管理体系。风险价值已成为计量市场风险的主要指标，也是银行运用内部模型计算市场风险资本要求的主要依据。采用VAR方法计量和管理市场风险必然是大势所趋。但我国银行业在引进VAR方法，将面临数据问题和厚尾现象，所以，商业银行在使用VAR方法时，还应辅之以情景分析和压力测试，并注重与其他风险管理方法的适当结合。
(四)积极参与金融衍生产品交易，规避市场风险
金融衍生产品在我国出现时间不长，只有十多年的历史。目前，我国金融市场上的主要金融衍生产品主要有远期外汇买卖、远期结售汇业务、可转换公司债、股票期权、买断式回购等。当前，我国相当多的商业银行均不同程度地开办了各种金融衍生品交易（分为自营和代客户交易）。中国银行自营交易的规模相对较大，其他银行主要是以代理客户外汇衍生交易为主，交易规模不是很大。综合分析，我国即将进入金融衍生品的快速发展阶段。商业银行应借此机会，一方面，争取向客户提供更多的衍生品代理业务，获取更多非利差收益；另一方面，在进行缺口管理、持续期管理的同时，积极参与金融衍生品交易，以规避利率、汇率波动带来的市场风险。
银行调研报告5
操作风险是银行业面临的主要风险之一，它不同于信用风险、市场风险，操作风险遍布银行内部的所有岗位，业务运行操作风险更是操作风险的密集点，银行经营活动过程的每一笔业务都需要通过临柜人员进行操作，风险也存在于操作过程的每一个环节，稍有不慎，就会形成差错甚至事故案件，给银行经营带来不利影响和损失。因而，正视风险的存在，剖析风险产生的原因，不断健全内控制度，强化内部管理，有效降低和控制业务运行操作风险显得尤为重要。
一、业务运行操作中存在的风险及其成因
业务运行操作风险表现形式很多，我们从形成风险的直接原因来分类，主要有以下几方面：一是人为违章操作形成。表现在操作过程中有章不循，或违反操作流程办理业务形成差错或风险。二是操作流程不严密或制度不健全，在操作过程中随意处理形成风险。三是技术原因形成风险，例如因临柜人员综合素质低，无法识别票据真伪形成风险。四是道德风险。表现在内部人员作案或内外勾结作案，也是业务运行操作风险的黑洞。五是操作失误形成风险。临柜人员每日都要进行业务操作，不停做账务处理、清点现金等大量重复性劳动，工作中的失误也再所难免。
风险形成的深层原因：
（一）管理机制的偏颇导致人员风险意识薄弱
尽管这是一个老生常谈的原因，但通过对大量案例分析显示“十案十违章”，有章不循、违章操作是所有案件中的共同点，根本原因就是经办人员风险意识淡漠，在日常办理业务中没有树立风险防范理念。但这一原因的产生，与我们行的管理体制（特别是奖惩机制）也有较密切的关系。目前，很多业务和产品指标通过上级行层层分解下达到网点直至每一名临柜柜员，而这些业务发展指标完成情况均与柜员绩效工资收入挂钩，并且在收入中所占比重较大，如揽存、销售基金、发卡或推销一笔保险等兑现多少收入，而对工作中无差错事故、无违章、无案件的柜员则没有明确的考核奖励标准或奖励很少，相对于产品奖励来说可谓九牛一毛，以至于某些员工趋利冒险。如揽存开户不审核客户身份证件，办理集体发卡、集体代发工资业务由他人代签客户名字等，为完成任务受理柜员明知违章仍然受理，形成风险隐患。一些网点负责人或业务主管为了营销业务，放弃了主管职责，或不认真审查凭证，或将授权卡交于经办柜员，使业务主管的授权与监督形同虚设，客观上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
（二）人员素质不能适应新业务、新制度的变化。
因新老员工更替及岗位轮换，目前银行内部人员的流动性很强，但还没有建立一套科学、合理、有效的员工培训机制。
一是新进员工经过简单培训后就匆匆上岗，并且培训中也是简单介绍银行基本业务及制度，并没有掌握操作要领，使大部分新员工对制度要求知其然而不知其所以然，对制度规定的目的和意义更是一知半解，只能是边干边学，因此技术性风险错误或事故难以根除。
二是目前业务品种不断增加，代理业务、电子业务发展迅速，系统也在不断完善和更新。一些代理业务、电子业务、信用卡业务任务下发或产品开发都在个金部门，基层支行对员工的培训一般由核算部门负责，由于部门分工不同、沟通协调不够，致使对员工的业务培训出现脱节现象，员工的素质和技能跟不上新业务发展变化的节奏。
（三）内控机制不能有效发挥作用
第一，管理人员思想认识存在偏差。一些领导干部不能正确认识业务发展与内控管理的关系，过分强调业务的开拓与发展，往往以实现多少效益作为自己的功绩，而对内控管理和风险防范重视不够。但一个大的事故或案件给银行造成的损失和影响却很可能使支行一年或数年创造的效益毁于一旦。
第二，制度建设跟不上业务发展变化。我行各项业务发展较快，特别是电子银行、代理业务、银行卡等发展迅猛，但管理制度、核算制度建设却没有及时跟上，特别是对新业务在凭证的使用、管理和控制上，没有严密的流程、办法，形成一些风险点；另外，新的制度办法不断推出，旧的制度没有明确废除，造成基层行无所适从。
第三，监督检查落实不到位。目前在支行以总会计、核算管理部为监督，以网点负责人、营业经理为操作管理，建立了运行管理的事中控制体系，但有的行配备的营业经理对前台业务不熟悉，在没有经过全面、系统的培训就持卡上岗，因而对特殊业务处理能力受到制约，弱化了事中监督的作用。同时，各职能部门对新业务的检查普遍重视不够，特别是对代理业务、电子业务的检查频率较低，使一些风险不能及时暴露并得到有效控制。
（四）外部欺诈及内外勾结作案
当前，对于银行来说外部环境比较严峻，利用伪造变造票据、凭证进行诈骗的活动时有发生；伪造证件冒充行政司法机关人员进行查询、冻结、扣划，利用假身份证开户等诈骗行为也屡见不鲜，压滤机滤布犯罪分子欺诈花样不断翻新，无孔不入攻击银行薄弱环节。另外，有的员工贪图享受，为利益所驱，内部作案或被社会不法分子诱惑利用，内外勾结作案。去年发生的邯郸农行金库盗窃案就是一起员工为个人利益不惜铤而走险，给银行造成巨大损失的典型性案例。
二、业务运行风险防范措施
（一）以人为本，积极开展风险防范教育
一是防范操作风险应立足于以人为本，加强员工队伍建设。作为管理者一定要加强员工的心理引导，要让员工有平衡的心态，这样才能发挥每一位员工能力和潜力，建立公正、公开、公平的薪酬、晋升等激励办法，为员工创建宽松、和谐的发展环境，培养员工爱岗敬业精神，强化员工的责任心，提升员工对银行的忠诚度和贡献度。
二是对员工采取案例分析等方式经常性地开展警示教育，通过警示教育活动，使员工在思想上对违法违纪的行为有一个深刻的认识，对其所造成的危害有深刻的感触，并逐步巩固员工抵御违法违纪行为的思想防线。
三是加强对员工人生观和价值观的引导和教育，促进员工树立正确的人生目标，杜绝虚荣、贪婪等不良道德观念的诱惑。引导全行员工站在对工行事业负责、对员工自己负责、对家庭幸福负责的.高度来认识违规违章的危害性和遵章守纪的重要性，时刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和侥幸心理，真正把“视制度如生命，纠违章如排雷”的理念贯穿到一切业务经营活动中。
（二）强化内控管理，提高制度执行力
第一，加强内部管理，建立和完善科学的考核机制。建立权责利相结合的绩效评价和考核机制。合理调配临柜人员及营销人员，科学调动员工积极性。强化和落实各级行经营管理责任，推行问责机制，加大责任追究力度，确保各项业务迅速健康发展。
第二，加强对人员和岗位分工的管理，健全岗位责任，狠抓重点部位、重点环节，重点网点、重点人员管理，培养员工良好的操作习惯，使其业务操作做到规范化、标准化。
第三，提高制度执行力。为防范风险，银行制定了一系列的规章制度和措施，要让这些制度措施深入到员工的脑子中，贯彻落实到业务操作中，而不是停留在纸上、墙上，才能有效防范和控制风险。比如制度规定小额低风险业务由一人办理，特殊业务和大额业务双人办理换人复核，在复核过程中就要认真负责，不能流于形式造成风险。
第四，业务发展制度先行，要加快针对新业务的制度建设步伐，同时根据业务发展变化改进旧制度，使制度更具有可操作性。
（三）加强业务培训，提高防范能力
一是加强员工的业务理论学习和柜面操作与业务流程的培训，新员工上岗前做好全面培训，各部门相互协调配合，对新业务，新流程改造及时进行学习，通过培训不仅让员工懂得如何正确处理业务，还要明白业务的来龙去脉，掌握业务的风险点。
二是加强员工识假、辨假技能的培训。要求柜员熟练掌握票据、凭证标识、暗记等反假技能，滤布利用配备ETO票据定位对比器和紫光灯等仪器设备，对可疑现钞、票据进行鉴别，提高风险防范意识，堵塞业务操作漏洞，杜绝诈骗风险。
（四）优化业务流程，减少风险环节
优化业务操作流程，简化操作环节，积极开发完善系统功能，加强系统控制力度，减少人为操作环节。目前经济体制下公转私业务非常普遍，由于系统不支持，本可以使用“一记双讫”一个交易就可完成账务处理，现在账务处理需要经过三至四个交易来完成，先单边借记往来户，单边贷记内部过渡户，再用“一记双讫”交易由内部户记入个人账户，如果是卡账户要使用两个单边交易来完成，这样柜员操作环节越多越容易出现差错。还有同网点往来户与个人账户大宗现金存取，如库存不足，往往会发生“先存后取”现象。
（五）加强监督，健全防范体系
首先，各级监督检查人员要认真履行监管职责，检查中要注重改进检查模式，采取灵活多样的现场检查和非现场检查方式，以强化重点部位监督检查力度。
其次，对于检查发现的问题要紧抓不放，查清查透，监督其彻底整改为止。在检查的同时还应针对网点存在的问题进行相应的辅导，边查边纠，以提高网点核算质量。再次，各行要充分发挥总会计、运行督导员日常制度检查与风险发现作用，保障全行各类业务安全运行。
最后，要尽快把一些新业务纳入检查范围，加强银行内部各监督部门间的协作，加大检查频率，有效发挥监督机制作用。
银行调研报告6
本周走访了工商银行，招商银行等两家银行和本银行的两个网点，通过对网点布局，服务，产品及分工的实地考察，这次调研，是我第一次真正了解网点银行。之前对网点银行的认识仅仅停留在一些理论资料上。对于在中国如果做好一个网点银行，它的特点究竟在哪里，我并不清楚。直到参加网点银行的调研，我才体会到银行理论知识和实际运用的区别。那是银行人专业服务的价值体现，更是最真实的以客户为中心经营理念的真实写照。以下是我这次调研的结果与感想：
1、大堂经理制
大堂经理的职责是要负责每日案场原值班人的工作职责，履行案场接访质量、正常门岗轮序以及案场纪律的监督等职能，监督前台置业顾问工作情况，其中，最重要的是大堂经理要维护好正常的客户办理业务的秩序。走访的这几家银行中，他们均设有1-2名大堂经理，服务都比较好，站在客户的角度用通俗易懂的话与顾客交流，细心的帮客户处理业务中存在的问题。客户步入营业厅以后，大堂经理会主动询问办理何种业务，并帮忙取号，客户办理业务时，大堂经理亲自指导填表等，并时刻观察大堂情况，当客户拍照时，大堂经理立即上前制止。同时，对于我们咨询的关于他们银行的相关业务，如理财产品、网银收费等均对答如流。对比之下，我行有的网点，客户进入后，大堂经理皆不在岗位上，迎接客户的是保安，接受询问时与客户插科打诨，调侃，这种行为会使得客户认为银行人员表现非常不专业。大堂经理是客户接触的第一位银行员工，各行该岗位工作人员皆表现出礼貌、服务亲切、业务熟悉等专业特质。因此，我行的.相关网点可以提高服务人员的服务质量，提高服务效率，提升我行在客户心目中的形象。
2、 网点布局
各网点布局皆很宽敞明亮，客户等候区设有饮用水及电视等，其中电视机播放各个银行的产品以让客户了解。在工行，设备的摆放让人觉得有空间密集感，显得空间很挤，特别是自动叫号机摆放在大堂经理工作柜台的里面，让客户踏遍整个网点都找不到，相比之下，我行就显得做的特别好，自动叫号机放在门口的入口处，客户一进门就可以看到，设备的摆放很有顺序，然客户一见就清晰明了。
3、各大行营业网点都有明确的功能分区
以招行为例，高柜分为小额业务、特殊服务、综合业务柜等；对公业务及会计清交业务在会计低柜办理；零售贷款、理财、基金等零售业务专设开放式柜台，有专业理财经理接受咨询及办理业务；另外，专设金葵花VIP厅，该厅装潢高档，相对安静、隐蔽，金葵花客户能在不被打扰的情况下优先办理各项银行业务。这类网点布局有效分流了客户，顾客在大堂经理的引导下快速找到业务分区，缩短了客户等待时间。专业的客户经理服务使顾客得以更好地处理自己的问题，更快的办理好自己的业务。我行的营业厅的功能区主要有个人现金服务区、个人非现金服务区、对公现金服务区、对公非现金服务区、贵宾现金服务区、贵宾非现金服务区、贵宾理财区、VIP理财多功能室，我行划区明确，便于客户更快的找寻自己办理业务的区域，更好地办理自己的业务。
银行调研报告7
一、研究背景
我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――0.7倍被取消，并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。
二、研究方法
（一）调研数据
1、资料来源
采取调查问卷以及从银行的年度报表。
2、调研内容
（1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为中国银行、中国工商银行、中国建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于中国农行20xx年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表中国的银行体系的走向和动态。
（2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷
3、质量控制
（1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为87.5%
（2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。
（二）调研原因
打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强了商业银行的竞争力。
三、结果及分析：
（一）商业银行存贷款状况分析
本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系，因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据，详细分析各个银行的存贷款变化情况：
总结图表，可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长，而个人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响，全球范围内出现金融危机，中国作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在中国的影响明显体现出来了。自20xx年之后的'个人存贷款和公司存贷款都开始有平稳的上升趋趋势。从统计分析得出的图像可以看出自20xx年开始不论是公司贷款还是个人贷款，相比于去年都有较大的增长。
（二）个人收入、年龄与理财支出
1、研究假设
目前，中国的存款利率并没有放开，受通货膨胀的影响，人们将钱存在银行已经成为了最不理想的理财方案了。因为央行每年公布的基准利率远远低于通货膨胀率，人民币放在银行只会贬值，这就迫使人们将注意力集中到了金融业务上面。
通过上述分析，本文作出了假设：
假设1：年龄与理财支出无关。
假设2：在一定范围内，收入与理财支出成对数增长但仅限于一定时期内。
2、研究变量
由于本文需要分析年龄和收入与理财支出的关系，故应将年龄和收入作为自变量，理财支出作为因变量。
3、模型建立
（1）相关性检验：通过相关性检验可以看出年龄与理财支出没有显著的关系，但收入与理财支出有明显的相关关系。
（2）去除瑕点
（3）做散点图：从散点图中可以看出二者的关系应该是曲线关系，故采用曲线估计的方法做出模型。（图5）
4、曲线回归分析
从回归模型中可看出R2为0.782大于0.5，说明二者的拟合度为还可以，sig小于0.05说明二者有明显的相关性。由表格中给出的数据可得到一个二者的对数函数关：y=-15.773+9.872lnx。
四、结束语
本文首先从宏观的角度分析我国商业银行存贷款的总体变化趋势，从图中大致可以看出商业银行主要收入是赚取公司贷款的利息。但是，随着贷款利率的放开，许多民营银行给予了公司贷款更多的优惠，故公司贷款的相对增速减少。从20xx-2014年开始个人定期存款增加额几乎不变甚至减少。本文认为，由于定期存款的利率较低，储户被收益高的理财产品吸引。因此，个人定期存款增加额几乎不变，甚至减少。利用spss进行回归分析，重点分析在利率市场化背景下的商业银行的储户收入与理财支出的关系。回归分析支持的结论如下：
年平均收入与理财支出有一定的相关关系，在一定区间内年平均收入增加，理财支出增加。同时也支持了假设2的结论，证明二者真的有相关关系。年龄与理财支出通过相关性检验发现并无明显的相关关系。通过结果我们可以知道人们在收入增加并且具有一定积蓄的时候会相应的增加自己的理财支出，但是这种关系在一定时间内成立。通过建立模型，我们可以知道储户倾向于在收入增加时增加理财产品的投资；在收入稳定时对理财产品的投资不变。
虽然回归分析可以建立模型，但是也不一定准确。样本只是在上海、深圳交易所中采用，样本的选取本身就有一定的局限性，准确性也有待考察。而因素的选取也较单一，理财支出的影响因素绝不只是年平均收入这一个方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市场化的过程中，人们对收入的分配已经由传统银行业务逐渐向理财业务转变。
通过从银行和储户不同视角下分析商业银行的经营状况，本文建议商业银行可以针对不同需求的客户群体设计不同的理财产品并加大金融创新的力度，从顾客的需求出发，而不是一味的模仿。这样就可以弥补存款减少带来的损失，提高竞争力，更快的适应利率市场化的改革潮流。
银行调研报告8
根据全省行长会议20xx年“巩固、提升、创新”工作总要求，切实抓好“以精细化管理为抓手，推动财会基础管理再上新台阶”工作，确保“岗位职责清晰、制度覆盖全面、业务操作规范、工作流程优化、风险控制严密”，近日，我行就“柜面操作精细化”问题进行了一次调研。调研采取实地查看、召开座谈会、查阅相关资料、听取客户意见等方式进行，现将调研情况具体报告如下：
一、柜面操作基本情况
我行柜面操作情况较好，各级领导和负责人十分重视柜面操作精细化，利用晨会、学习会、培训会等组织员工认真学习《银行省分行财会精细化管理实施方案》，特别是学好“柜面操作精细化”的相关工作精神，提高员工对“柜面操作精细化”重要意义的认识，把“柜面操作精细化”的工作要求落实到自己的工作岗位和实际工作中。每个员工能够在上岗前做好“三到位”营业准备，按照凭证受理“十关键”要求在权限范围内进行业务处理，在现金箱管理上做到“三严格”，认真细致谨慎办理现金收付业务。同时认真做好开户管理、存款管理、贷款管理、印鉴卡审验与保管和授权业务等工作。通过落实“柜面操作精细化”，有力促进了我行经营业务的发展，增强了金融风险防范能力，提高了服务能力和服务水平，客户满意度较高。
二、柜面操作存在的问题
我行柜面操作情况虽然较好，客户满意度较高，没有发生大的操作风险与责任事故，但是与不断发展的金融形势相比，对照“柜面操作精细化”要求，还是存在一定的问题，通过对本次调研情况的梳理归纳，存在的问题主要有以下四方面问题。
1、柜面操作精细化观念依然淡薄
我行虽然组织员工认真学习“柜面操作精细化”要求，开展相关业务培训，但学习不够系统、不够深刻，培训计划性、针对性不够强，以致绝大部分员工和管理人员对“柜面操作精细化”观念依然淡薄，认识没有到位，没有真正把“柜面操作精细化”落实到实际工作中，使得各项柜面工作离“柜面操作精细化”要求存在较大差距。
2、员工素质尚不适应“柜面操作精细化”要求
做到“柜面操作精细化”，需要高素质的员工，这方面，我行员工存在一定差距。一是业务素质尚不过硬。服务过程中，有的柜员对结算工具的特点和优势掌握不充分，操作不够熟练，办理业务速度较慢，业务质量不够高。二是服务意识还不够强。部分柜员对农发行业务迅速发展的新形势认识不到位，对客户不断提高的结算需要感到不适应，全心全意为客户服务意识不浓厚，在结算工作中图省事、怕麻烦,没有积极向客户推介最佳结算方案，没有根据结算事项的具体情况和客户的具体要求,因地制宜帮助客户选择合适的结算品种，积极帮助客户排忧解难。
3、银企对账手段落后、时效性差
目前，我行与开户企业对账仍使用银行每月月初定期向开户企业签发纸质对账单进行对账的手工方式。这种方式从银行签发对账单到开户企业完成对账并反馈对账信息，要经过多个环节的交接和传递，造成对账周期长，对账时效性差。部分开户企业对账意识不全，风险防范意识不强，认为对账可有可无，在收到对账单时，不认真核对，直接盖章了事，甚至不向银行返还对账单，使对账流于形式。目前开通的短信金融服务平台系统作为定期账务核对的补充，在一定程度上弥补了纸质对账的不足，但仍存在不足，客户发生每笔明细变动后，系统只提示其当前发生的.明细，未能将其当前余额一并告知客户。
4、支取资金审批环节多
信贷资金管理制度规定，每一笔信贷资金的支付要经客户经理审查，报信贷主管和主管行长审核，客户才能拿着支付凭证和《贷款资金支付通知单》去柜台办理。柜员接到支付凭证和通知单后，要先进行凭证审核、验印和通知单的审查，100万元以上的资金汇划要通知资金管理员，超过500万还要向上级行请示，通过NOTES上报临时资金审批单，等资金管理员确定有足额的资金头寸后，客户的资金才能支付。由于实行多人、多岗层层审批，无疑加大了工作量，人为地降低了工作效率，一笔业务下来快则10分钟，慢则需要1小时，客户意见非常大，有的客户干脆中途就放弃了。
三、解决柜面操作存在问题的几点建议
1、转变观念，提高认识
人是万物之主，做到“柜面操作精细化”，要转变员工的观念，要提高员工的认识。一是营造“柜面操作精细化”浓厚氛围。要宣传“柜面操作精细化”的重要意义，通过动员会、座谈会、推介会等各种形式，把“柜面操作精细化”的理念、目标、方法、成效传递给每个员工，使每个员工转变观念，提高认识，自觉树立精细化意识，做到柜面操作精细化。二是引导员工开展“柜面操作精细化”。通过专业授课、讲座方式，利用内部简讯、网站等宣传阵地，循序渐进、由浅入深，把“柜面操作精细化”的核心内容及给经营管理带来的成效讲清讲透，赢得员工的理解与支持，投入到“柜面操作精细化”实际工作中。三是领导要做好表率作用。各级领导要带头做到“柜面操作精细化”，以自己的实际行动与工作行为给员工起到示范作用，从而形成从领导到员工大家一致做到“柜面操作精细化”。四是宣树典型、发挥榜样作用。要宣树“柜面操作精细化”的典型人物与典型事迹，成为员工身边的学习榜样，提高员工的认同感，促进“柜面操作精细化”工作深入发展。
2、加强培训，提高素质
做到“柜面操作精细化”，关键在于员工素质。要切实加强培训，制定培训计划，确定培训教材，安排培训时间，注重培训效果，以此增强员工的综合素质，为全面推行“柜面操作精细化”夯实人力资源基础。通过培训，使每个员工能够按照《银行省分行财会精细化管理实施方案》，做到“柜面操作精细化”。一是全面提高业务技能。良好的业务技能是做到“柜面操作精细化”的基础，通过各类业务培训，员工全面提高业务技能，具有良好的基本技能和扎实的基本功，既做到“柜面操作精细化”，又为客户提供一流优质服务，赢得客户口碑。二是落实“柜面操作精细化”。员工切实做好营业准备工作，按照凭证受理“十关键”要求在权限范围内进行业务处理，加强现金箱管理，认真细致谨慎办理现金收付业务，认真做好开户管理、存款管理、贷款管理、印鉴卡审验与保管和授权业务等工作，把“柜面操作精细化”落到工作实处，提高“柜面操作精细化”水平。三是全面改进服务态度。员工要以良好的服务态度赢得客户的满意与赞誉，树立文明优质服务形象。要热情主动接待客户，做到微笑与细心聆听，友善亲切解答客户询问；要主动热情了解客户需求，合理地挖掘与分析客户需求，根据不同客户推荐不同的结算方式，耐心细致地为客户解决问题；要严格执行“首问责任制”，积极热情帮助客户解决业务办理中遇到的问题和困难，认真帮助客户办理完业务；要虚心接受客户的批评意见，真心实意整改，获得客户的满意。
3、整合制度，优化流程
做到“柜面操作精细化”，离不开完善的制度和流程，要按照《银行省分行财会精细化管理实施方案》精神，对现有制度进行完善，使制度更加符合“柜面操作精细化”要求，切实做到以制度管人管事，以制度促进“柜面操作精细化”的深入发展。要优化工作流程，在不影响金融风险防范的前提下，按照“柜面操作精细化”精神，简化工作流程，减少工作层次，提高工作效率与工作质量。特别在银企对账、支取资金审批等方面，要改进工作手段，减少审批环节，促进工作提速高效，提高对账时效，减少客户等候时间，促进经营业务发展，提高银行经营效益，获得客户满意。
银行调研报告9
一 调查背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。
二 调查目的
为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三 银行个人理财产品主要类型
首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。
1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。
保证收益理财产品的.收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。
2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益
产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。
代理境外理财产品——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
四 中国农业银行理财产品介绍
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。
下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌背景，产品功能和购买须知三方面的内容。
1. 品牌介绍
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。
2. 产品功能
① 本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。
② 高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。
③ 适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。
保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
④ 期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。
3. 购买须知
个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购买，首次购买农行理财产品需要与农行签订《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购买时需要填写《个人投资者风险承受能力评估问卷》（问卷有效期为一年）并根据评估结果购买适合的理财产品。无投资经验的个人投资者不能购买仅面向有投资经验个人投资者发售的理财产品。
银行调研报告10
为认真落实《个人贷款管理暂行办法》，支持个体工商户发展，促进地方经济建设，根据州银监局的有关工作精神，我们近日对银行信贷支持个体工商户情况进行了调研，现调研结束，有关调研情况报告如下：
一、基本情况
我行十分重视个体工商户信贷工作，严格落实《个人贷款管理暂行办法》，采取多种措施支持个体工商户发展。截止20xx年6月末，个体工商户贷款户数X户，占个人贷款户数的%，贷款金额X万元，占个人贷款总额的X%。在个体工商户贷款户数中，农村承包经营户贷款户数X户，占个人贷款户数的X%，贷款金额X万元，占个人贷款总额的X%。个体工商户贷款中，不良贷款X万元，占个人贷款总额的X%，占银行贷款总额的X%。我行所发放个体工商户贷款在城镇主要用于建办小企业和用于经营小商业，农村承包经营户贷款主要用于农业种植、养殖方面。我行建立考核办法和激励机制，对做出个体工商户信贷成绩的部门和人员给予表彰和奖励；对认识不到位、工作不作为、措施不落实的部门和人员进行严肃批评，限期整改。
二、做法和成效
为做好个体工商户信贷工作，我行把个体工商户信贷工作纳入小微企业专营机构。目前，我行小微企业专营机构员工XX人，经过专门培训，业务素质和服务水平较高，懂得发展个体工商户信贷工作的重要意义，提高认识，统一思想，搞好个体工商户信贷工作，促进个体工商户稳健发展。在个体工商户信贷管理上，我行20xx年对个体工商户实行单列信贷投放计划，新增额度X万元，对个体工商户实行单独统计和调控，为做好个体工商户信贷工作奠定坚实基础。
我行采用个体工商户贷款额度单列的方式为个体工商户提供融资绿色通道，在全行资金较为紧张的宏观背景下，依然保证个体工商户贷款额度充足，在条件相同的情况下，对个体工商户优先放贷。我行在有效防范风险的基础上，创新金融产品和担保抵押方式，进一步满足个体工商户多层次金融服务需求；进一步优化信贷审批流程，积极推广灵活高效的贷款审批模式，努力实现个体工商户贷款评审的`标准化、流程化、批量化作业，提高审批效率。在营销方式上，我行根据个体工商户特点，制定个性化产品，推广适合个体工商户流动资金循环贷款等产品，满足个体工商户的信贷需求。
我行专门配备X名客户经理负责个体工商户贷款营销工作，为个体工商户提供个性化差别服务，密切双方合作关系，促进个体工商户发展。对有需求的个体工商户给予财务顾问服务，帮助个体工商户分析财务存在的问题，从专业角度提出解决问题的建议，规范财务管理，减少财务风险，帮助个体工商户做大做强。目前，我行个体工商户一笔贷款业务审批最短时间为X天，最长时间为X天，有效方便了个体工商户贷款。我行完善利率风险定价机制，对个体工商户实行差别定价，增加个体工商户不良贷款的容忍度，切实帮助个体工商户发展经营，提高赢利水平。
三、问题和建议
《个人贷款管理暂行办法》执行以来，我行取得了较好成绩，但也存在着一定问题，主要是《个人贷款管理暂行办法》宣传力度不够，个体工商户特别是农村承包经营户对此了解不多，需要客户经理去营销贷款；个体工商户金融服务网点在乡镇一级还存在空白，使得在乡镇的个体工商户贷款存在一定困难。为此，全面落实《个人贷款管理暂行办法》，我们要加大宣传力度，通过发广告、宣传单和客户经理宣传等方式，使广大个体工商户能够熟知《个人贷款管理暂行办法》的精神，按《个人贷款管理暂行办法》进行融资贷款。要增加个体工商户金融服务网点，使在乡镇的个体工商户能够在当地办理贷款业务，无需跑远路到县城办理。同时，正确处理好个体工商户贷款业务和防范金融风险的关系，促进个体工商户贷款业务健康、持续发展。
银行调研报告11
为了深入了解我行青年队伍的发展状况，推动我行青年工作不断适应和促进现代化商业银行的建设与发展，按照X行团委的统一部署，XX市分行营业部团总支开展了“青年人才队伍状况”的调查。调查以问卷、座谈、访问相结合的方式进行，调查时间为X月初到月末，被调查人数为XXX人，涉及到XXX下属的部室、分理处和储蓄网点的所有XX岁以下的所有青年员工，调查包括青年员工的思想、工作、学习和生活的各个方面，问卷采用无记名的方式开展，下发问卷XXX份，收回有效问卷XXX份。
一、调查的基本情况和青年员工队伍的现状
1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显
调查中显示我行员工队伍年轻化，XXX岁以下青年占我行员工总人数的XX%多，是XXX市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且XX岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中X名具有全日制本科学历、X名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。
2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取
我部XXX名XX岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为XX%，具有大专学历的占比为XX%，中专学历的占比为XX%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
二、青年工作中存在的问题
1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。
主要表现：（1）我行的思想政治工作相对比较薄弱，一部分青年的思想取向不够积极。调查结果显示，青年中有一部分员工思想消极，态度冷漠，信念不够坚定。有的人对待XXX行发展的态度竟然是无所谓，有的高学历的员工对于跳槽有很大的倾向和准备。
（2）一些员工的价值观念也出现了很大程度的偏移，许多人都认为，服务态度的冷漠、服务质量的优劣都于薪酬的高低有直接的关系。
（3）一部分人对于成功机会的公正性非常不满，认为个人价值没有得到充分的体现。调查结果显示，许多员工认为自己的能力没有得到充分的发挥。以上这些，纠其原因，这些的出现与我们的机制和制度上的不健全有一定的关系，也是我们思想工作上欠缺的表现。
2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。
团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的'加大，费用的缩减，团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。
3、青年工作机制和方法有待提高。
我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时俱进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。
三、对于团青工作的几点建议
1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着XXX行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。
新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了“新世纪青年读书计划”、“青年论坛”等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等；认真做好“双推”工作，推优荐才，推优入党；加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为XXX行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。
3、加强团干部队伍建设。
团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。建议加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。
（1）不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。
（2）改革团干部任用机制，确保团干部有更多的精力从事团青工作。
（3）呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。
4、与中心工作相结合开展团青工作。
加强团的自身建设，与中心工作结合起来开展团员工作，充分发挥共青团在我行的突击队和生力军作用，以更好的推动XXX行的经营和发展。
银行调研报告12
一、铁路项目的主要特点
1、铁路项目具有很强的计划经济色彩
铁道部作为国家政府部门，一方面主管全国铁路工作，承担全国铁路行业管理，实施全国铁路建设规划；一方面还经营国家铁路的客货运输及仓储，并组织、协调铁路运输设备、设施、配件的供应和更新。铁道部对铁道项目的规划，实施和运营具有很强的计划经济色彩。合资铁路和地方铁路由于与铁道部或下属铁路局进行合资建设、运营，实际也处在铁道部的管理之下。
目前，铁路客、货运输的价格由国家统一制定，具体由国家计委管理、审批。铁路运输还承担着诸多国家政策性业务，其价格还难以做到由市场供应关系调节。
2、铁路项目具有网运合一的特征
与水运、空运和公路运输不同，目前铁路的路网和客运运营统一管理，统一核算，较难测算单一项目经济效益和财务效益。
铁道部对铁路的改革方案之一为“网运分离”，如果实施，将对铁路项目的经济效益和财务效益产生重大影响。
3、铁路项目特别是路网建设项目具有长期使用的特点
铁路项目的货运主要由车辆购置贷款和路网建设项目贷款组成。车辆使用期限一般在20xx年以上，路网使用年限可长达几十年，如维修更新得当，甚至更长。
铁路项目特别是路网建设项目具有长期使用的特点，其经济效益和财务效益的预测也具有长期性的特点，加之国家在审批其客货运输价格时，考虑到其使用的长期性，因此贷款的偿还期具有长期性。地方铁路项目资本金占总投资比例一般在60以下，贷款偿还期一般要在20年以上。以铁道部或其下属铁路局作为借款人的项目贷款，由于其用综合财务效益还款或由于其极强的融资能力，其贷款偿还期可大大缩短。
4、铁路项目在较长时期内仍具有优势，但受其它运输方式的影响较大。
铁路运输具有长距离、大运量、低成本、污染少、安全快捷的特点，适用于全天候运输要求。国内大宗货物运输、长途客运在较长时期主要依靠铁路。
近年来，铁路运输的垄断地位越来越受到来自公路、水运、航运、管道运输的冲击，市场份额逐年下降。1988年铁路货运占全部货运的41.59，1999年下降到31.7；1988年铁路客运占全部客运的52.5，1999年下降到36.6。由于铁路部门加快了改革，在货运方面先后开发了行报专列、集装箱专列和“五定”货物班列等新产品；在客运方面先后开发了夕发朝至列车，快速列车、城际列车、旅游列车新产品；并大面积提高了列车时速，其在货、客运输市场的占比有望稳定下来，并略有提高。由于我国幅员辽阔、人口众多，并且经济水平同国际发达国家有较大差距，经济发展有较大空间，随着我国经济水平进一步提高，我国铁路货、客运输的绝对量会有较大增长。
二、铁路的`宏观情况及国家产业政策
1、铁路的宏观情况
至20xx年末，全国铁路营运里程达7万公里，其中国家铁路5.91万公里，合资铁路0.61万公里，地方铁路0.48万公里。国家铁路营运里程占全部营运里程的84.43。
20xx年全国铁路完成客货换算周转量19460亿吨公里，其中国家铁路完成19005亿吨公里，合资铁路完成395亿吨公里，地方铁路完成60亿吨公里，国家铁路占比为97.67。
铁道部系统近年进行了较大力度的改革，其资产总额，营业收入有快速增长，资产负债率较低并且稳定，自1999年扭亏为盈以来，一直维持低盈利。1999年总资产5519.57亿元，资产负债率30.83，营业收入998.40亿元，净利润49.54亿元；20xx年总资产6660.13亿元，资产负债率32.35，营业收入1310.14亿元，净利润62.30亿元；20xx年总资产7111.35亿元，资产负债率31.85，营业收入1571.63亿元，净利润31.9亿元。
2、铁路“十五”计划重点内容为：
1.强化“八纵八横”路网主骨架
“八纵”即：京哈、沿海、京沪、京九、京广、大湛、包柳、兰昆通道；“八横”即：京兰(藏)、煤运北、煤运南、路桥、宁西、沿江、沪昆、西南出海通道。“八纵八横”路网主骨架项目建设总规模为新线3800公里，既有线复线2500公里，既有电气化4400公里，安排基建项目投资1820亿元，占“十五”基本建设投资总规模2550亿元的71。更新改造资金也重点围绕“八纵八横”进行安排。
2.加快西部铁路发展
西部铁路主要是加快沟通东西部通道建设，加强西部省区间通道建设，抓好西部国际通道的建设。共安排建设项目23个，投资约1000亿元。
3.加强快速客运系统建设
“十五”要逐步建成以北京、上海、广州为中心的城市间铁路快速客运系统。
4.积极推进集装箱运输系统建设
“十五”期间要形成连接各主要港口和内陆口岸的集装箱快速运输通道，增加集装箱保有量，发展集装箱专用车辆，改进集装箱运输组织方式。
5.加强既有铁路技术改造
6.建设运输安全设施保障体系。
7.加快铁路信息化建设，总体程度达到国内领先水平。
三、我行铁路贷款情况、质量情况及过去我行贷款出现问题的原因分析
根据总行信贷风险部统计，截止20xx年10月31日，我行铁路贷款余额565.74亿元，其中正常类514.62亿元，关注类34.34亿元，次级类13.21亿元，可疑类3.43亿元，损失类0.14亿元。不良贷款余额16.78亿元，占全部贷款余额的2.97。根据总行公司业务部统计，我行对铁道部及下属铁路局贷款全部能正常付息还本，为正常类贷款。
我行铁路贷款出现不良，主要发生在地方铁路项目上，例如福建省分行贷款的横南铁路项目，该项目的永平至南平南段，由铁道部和福建省投资成立武夷山铁路有线责任公司，负责建设和运营，该段铁路工程投资327045万元，资金来源为铁道部投资88670万元，福建省投资85200万元，国家开发银行基建贷款96000万元，建设银行基建贷款57175万元。资本金占工程总投资的53.16。该路段自1998年12月投入运营后，运量严重不足，处于亏损状态。1999年营业收入9222.39万元，亏损9789.02亿元。20xx年营业收入17865.27万元，亏损10427.55万元。贷款不但大量逾期而且大量欠息。我行贷款的担保单位为福建省地方铁路建设开发公司，该单位虽然资产数额大，资产负债率低，但无现金履行担保责任。根据福建分行分析，该路段20xx年才能达到满负荷运输，20xx年前均处于亏损状态。其他地方铁路情况基本类似。
四、铁路项目成功必须具备的条件
新建铁路项目在建设方面除特殊地域项目(如青藏铁路)、高速铁路项目外，不存在技术和设备制造方面的大问题。即使特殊地域项目和高速铁路项目也可通过技术和设备制造公关及引进解决。由于新的铁路项目具有建设超前性，并要兼顾社会效益和财务效益，目前铁路项目成功必须具备的条件主要是资金方面，特别是资本金占总投资的比例要高于65，并且要按计划及时到位。如果大量负债进行建设，虽然可按期建成，但建成后由于运量难以迅速达到设计能力，营业收入少，财务负担过重，会使运营面临较大困难。地方铁路项目的例子已经证明了这一点。
五、铁路项目的主要风险点及防范措施
根据上面分析，新建铁路项目的主要风险点在资本金占总投资的比例和资本金及时到位上。
我行需采取的防范措施主要有：
1、限定借款人范围。我行的铁路项目贷款应主要由铁道部及下属的十四个铁路局作为借款人。如由铁路分局作为借款人，则应由其主管铁路局授权。以地方铁路公司作为借款人的，我行原则上不应贷款。
2、新建铁路项目，资本金占总投资的比例原则上应在65以上，并对其筹资能力进行预测，基本保证其资本金可按计划及时到位。
六、其他应关注的问题
铁道部及下属铁路局近年来虽然进行了各方面的深入改革，但其仍具有计划经济的色彩。其下一步改革，也是最重要的一步改革，是实施“网运分离”改革方案，还是实施其他方案，尚五定论。无论实施何种方案，其必定要大大减少计划经济色彩，引入竞争机制大步走向市场调节。铁路方面的资产重组，国家政策走向，以及运价确定的程序及权限，将会影响我行在铁路行业贷款的风险程度。我行应密切关注其改革的方案，及时采取应对措施，控制我行贷款的风险。
银行调研报告13
财务管理和风险问题是一个古老而又新鲜的话题，任何一个自主经营自负盈亏的企业都会有，然而，大部分中国企业在财务管理方面却是非常马虎、简单的，同时无足够的风险防范意识、措施。原因复杂不一而论，无论企业基于何种目的，有几套账。有一个真理必须肯定的：对于管理来讲：您必须建立一套完整、真实、科学的财务核算和管控体系，同时建立起配套的财务风险防范机制、措施。因为她是您降低费用成本提高经济效益的基础、是您业务发展的支持、是您进行经营分析与决策的依据·是您减少投资失误、浪费、损失的保障。没有一套真实完整科学的财务管理体系可以说就不可能有公司的效益与发展。
银行作为经营货币的`特殊行业，需要对其投入产出及其所形成的关系进行管理，降低财务风险和经营风险。尽管银行筹集的资金并不愈多愈好的观点在西方银行已成为共识，但是在我国的国有商业银行中还存在认识上的误区，“存款立行”的观念已深入人心，因此，这就要求银行能够根据宏观经济环境的变化来制定相应的筹资和投资策略，并力求将风险降至最低。本文试从风险防范的角度来谈谈财务管理的作用。
当前商业银行财务管理中的风险，对于国内商业银行来说，是一个亟待加强的新领域，但在国外的商业银行财务管理中却始终将其作为重要的防范内容。从这几年银行业的发展来看，在银行这个高风险的行业里，财务管理工作也应对银行经营中的风险给予特别的关注。从我国实际情况看，商业银行风险的表现形式很多，如由于历史原因造成的银行信贷资产质量下降，“一逾二呆”贷款比重过高所引起的信用风险；由于银行资本金严重不足，经营利润下降导致的财务风险；由于市场不规范，秩序混乱以及不平等的竞争造成的市场风险；由于地方政府行为被迫发放的“戴帽贷款”形成的资产风险等；此外，传统存款业务正被其他非银行金融机构及其他外资银行抢走，从而不得不加大成本努力拉住投资者，这也为银行筹集资金加大了风险隐患。
银行一味追求效益和竞争地位，不可避免地会带来相当程度的风险，要避免这些风险，从财务管理的角度出发，就是要建立以资金成本为中心的筹集资金策略，以财务管理为中心的信贷管理，以信贷管理为中心的经营管理，将财务部门的作用发挥出来，建立有效的财务监管机制。
银行调研报告14
现有人力资源，广泛调动和发掘基层人民银行每一名员工的潜能，激发其认真负责的责任感，实现资源优化配置的最终目的。实现资源优化配置不仅是基层人民银行在建设和管理过程中的关键，它还是基层人民银行是否能够科学管理银行运转的依据所在。
一、基层人民银行人力资源配置现存的问题
1、对人力资源配置了解不够深入
上级领导与管理部门对优化人力资源配置意识不强，员工个人自我认知及自我调适能力，都将直接影响该项工作的资源投入力度和投入资源的利用率。目前，基层人民银行管理部门对人力资源配置重要性的认识不充分，且优化资源配资的措施与方法较单一，无法达到优化的目的。管理部门更侧重于自我主观配置，缺少科学的策略与紧急应对措施，造成人力资源配置工作停滞不前，员工积极性低的现状。
2、人力资源结构分配不合理
员工的质量与其工作的积极性是每个企业发展的关键。我国目前正处于严重缺乏优质人才的时期，大部分县支行员工整体素质低、工作积极性低、工作质量低。基层人民银行还存在着人力资源结构分配不合理的现象，员工年龄与职位不符，造成员工力不从心，工作效率低。
3、人力资源开发工作力度不足
人力资源的优化需要一个过程，不应简单的只求效果而浅层次的进行调整。要不断实践，不断深入了解，制作出方案对症下药。目前，基层人民银行以实施了“终身学习”“全员培训”的策略，不断提高员工自身质量，从而更好地服务人民。但是此方案效果有限，并不能从根本上解决人力资源配置的问题。
二、基层人民银行人力资源优化配置的方向
1、增强人员工作适应性
工作适应性是指工作性质和特点与从事工作的人员条件与特长相吻合。它是员工工作积极性的决定因素。管理部门应该合理配置人力，达到员工条件与工作性质高度匹配，实现按能配岗、因岗选人、优势互补，增强员工与组织间的彼此认同感，促进提升整体效能。
2、绩效增长性目标
人力资源优化配置应能推动绩效产生积极变化，这也符合效能建设的基本要求。绩效管理的三大目的是：促活系统、开发员工潜能、使企业利润增长。实施绩效增长，首先要制定工作目标，然后再做出积极的策略，进而一步步去达成最终目标。
3、积极创新管理模式
由于历史形成的原因，人事工作的方式往往比较单一，封闭。新时代我们就应接受新观念与新知识，树立人力资源开发与服务的新观念。管理层应活动于基层工作，了解工作实际情况，通过自己的经验与创新，制作出独特且合适的管理方法。改变人力资源管理中不合理的方面，提高人力资源分配的效率。
三、实现基层人民银行人力资源优化配置的方法
1、加强宏观指导，树立科学的人力资源配置理念
基层人民银行员工与领导班子及职能部门一定充分的认识人力资源配置的重要性，充分发挥职能部门作用，结合自身工作性质与员工条件等实际情况，熟练运用人力资源配置的基本方法，实现优化配置。实现人力资源优化配置，还需要扎实完成人力资源规划，工作分析和人才测评等三项前期性工作。
2、优化组织结构，合理配置人力资源
实现人力资源的优化配置是一项比较困难的工作，需要充分的考虑工作与现有员工能力之间的关系，还要考虑人员的补充与调动等问题，以达到人力资源与工作岗位的高度匹配。关键是要严格按照上级行“三定”工作的统一部署和要求，进一步完成基层人民银行人力的合理配置，明确内部员工的责任与分工，不断优化内部组织结构。
3、循环管理，建立动态的'人力资源配置机制
在人员和岗位要求发生变化时，及时的对人员分配进行调整，保持人员的流动性，以达到合适的人做合适的工作的效果。随着金融事业的不断革新，人民银行的职能不断的在调整，基层人民银行的组织机构和岗位要求也发生了变化，同时对人员的素质和能力的要求也在不断提高，因此我们必须依照动态调节原理，在不断变化的工作情况下，及时的对人力资源进行再次的调配，重新达到人岗匹配。
4、增强文化感召力，营造良好的配置氛围
制度养成习惯、文化孕育奉献。现代人力资源管理是一种以人本主义为根据的管理文化，要积极构建基层人民银行“同创一份业，共建一个家”的组织文化，加强员工的职业理想、三观、职业道德等方面的教育力度，营造人人和谐的文化氛围，增强引导员工自我奉献，勇于挑战难题的精神。引导员工成为忠诚于央行事业，热爱央行事业的积极劳动分子。总之，基层人民银行人力资源优化配置是一件艰难的事，它需要长期且复杂的过程，需要银行管路部门在实践中进一步加强对人力资源配置的优化力度以及绩效鼓励机制的不断深入探索和研究，努力将更多优秀的人才聚集到央行事业中，实现人力资源的合理配置，充分发挥人才作用，从而大力的推动辖区经济、金融科学稳定的发展。
银行调研报告15
作为中小股份制商业银行，为适应市场需要和加快银行业务的创新步伐，我行近来相继推出了公司业务方面的新产品，现将创新产品的发展情况调查报告如下：
一、创新产品业务发展状况
目前我行公司业务在XX的发展主要依靠的仍是传统性业务，我行没有专事银行业务创新人员，创新产品主要由总行研发自上而下推出，如近期推出的公司业务企业短期融资券、关贸e点通、企业年金业务等，我行还正在营销中，暂时尚未取得成绩。从推出较早的创新业务来看，如汽车、钢铁金融、保兑仓业务等，目前做得不理想。汽车金融业务方面，在总行与汽车厂商框架协议签署的基础下，我行与十余家厂商在当地的X家经销商合作开展汽车网络服务，目前仅吸收经销商保证金存款X亿元，在XX同业竞争中并无并无优势可讲。
二、制约金融业务创新的因素
（一）分行产品创新须经过申报总行审查、并报银监会审批，总行授权、报当地银监局备案的流程，在一定程度上延缓了产品的创新推出，往往产品推出后失去了最佳营销时机。
（二）产品特征缺乏本土化，抑制了各经营单位推销新产品的热情，市场营销人员固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。
（三）金融创新过程中存在信息障碍。主要表现在两个方面：一是信息化程度不高、不够易影响金融管理创新。信息化，是我们面临的'历史机遇，也是我国现代化建设的迫切需要，当前，在金融界信息技术、网络技术没有得到充分应用，一些新的信息技术在金融领域更是没有得到很好开发，造成金融服务和金融领域无法深入，只能是开展一些传统的金融业务和金融服务，严重制约了技术创新、管理创新和制度创新。二是信息不对称，始终是妨碍金融创新的客观存在。同时，信息沟通的渠道难以保持畅通，加快了信息的这种不对称性。比如银企之间往往在信息上相互封锁，为了逃避银行的资金监督与贷款回收，一些企业不向开户银行提供或不真实提供资产负债表、财务报表和现金流量表等企业经营信息资料，致使银行对开户企业闭目塞听，无从监督，也无法真实了解到企业对银行的需求；
银行也不给企业提供相关的经济、金融政策信息和必要的咨询，使本来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。
（四）金融创新驱动力不够。一是激励机制和用人机制不完善，金融专业人才缺乏，缺乏创新活力和动力；
二是对创新产品的风险把握能力参差不齐，一旦出现风险，容易牵连其他客户的业务营销，如XX在我行的汽车金融业务出现风险后影响了分行总体的汽车金融业务发展。
三、创新业务的对策和建议：
首先，建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，让员工清楚自己的职能范围，要将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，做到尽职尽责。
其次，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。
第三，应建立产品创新后勤保障制度。在人财务等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。
第四，建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。
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