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金融扶贫调研报告
金融扶贫调研报告就是关于金融扶贫调研的工作报告，欢迎大家阅读!
金融扶贫调研报告[1]
长期以来，人民银行和有关部门、金融机构多渠道、多方式支持扶贫开发事业，出台了一系列金融扶贫政策，在定点帮扶、金融扶贫合作等方面做了大量工作，在扶贫开发中发挥了重要作用。
但是，由于多种原因，贫困地区和贫困群众贷款需求难以满足的状况仍没有根本改变，开展金融扶贫大有可为。
市扶贫开发局和人行六盘水中心支行共同就农户小额信贷额度、中小企业(合作社)融资需求、涉农金融机构惠农措施、农村金融网点布置、探索创新贷款小产品的运作模式等五个方面开展金融服务扶贫开发调研，了解到我市当前农村金融发展的现状及存在的困难和矛盾。
当前，我市急需深化农村金融改革，建立完善农村金融诚信体系、风险担保机制，引导金融资本进入农村领域发展农村普惠金融，促进“三农”发展和扶贫攻坚。
为贯彻落实《国务院办公厅关于金融服务 “三农”发展的若干意见》(国办发〔20XX〕17号)和《中国人民银行 财政部 银监会 证监会 保监会 扶贫办 共青团中央关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(银发〔20XX〕65号)文件精神，全面推动金融扶贫工作，促进贫困地区经济发展，贫困农户增收，实现同步小康，6月初，市扶贫开发局和人民银行六盘水中心支行联合先后到六枝特区、盘县、水城县分别从农户小额信贷额度、中小企业(合作社)融资需求、涉农金融机构惠农措施、农村金融网点布置、探索创新贷款小产品的运作模式等五个方面开展金融服务扶贫开发调研，与开展农村信贷工作的部门、涉农金融机构进行座谈、采取实地走访和问卷调查的方式走访了贫困农户30户、家庭农场6个、农民专业合作社2个，涉农中小企业6家。
并学习了金融服务扶贫开发的花溪农商行有关经验。
现将调研结果报告如下：
一、金融扶贫调研掌握的情况
(一)全市概况
六盘水市是二十世纪六十年代国家“三线建设”时期发展起来的以煤炭采掘工业为基础，冶金、电力、建材、矿山机械工业综合发展的能源型重工业城市。
居住有汉、彝、苗、布依等20多个民族，20XX年农业人口251.86万人，占总人口325.41万人77.40%。
辖钟山区、六枝特区、盘县、水城县四个县级行政区，98个乡(镇、办)，1019个行政村和150个居民委员会。
(二)贫困情况
全市四个县区中，六枝特区、盘县、水城县为国家扶贫开发重点县，钟山区为省定扶贫开发重点县。
六枝特区、水城县属于国家“11+3”集中连片特困地区滇桂黔石漠化片区，钟山区以“天窗县”也纳入了滇桂黔石漠化片区(大湾镇纳入乌蒙山片区)。
全市有扶贫开发重点乡镇68个(其中：一类6个，二类40个，三类22个)、贫困村615个(其中：一类370个，二类136个，三类109个)，贫困村占全市行政村的60.35%。
20XX年，全市农民人均纯收入达到5934元，20XX年建档立卡识别出农村贫困人口64.8161万人，贫困发生率24.55%。
其中：六枝特区有13.1556万人，盘县有27.6365万人，水城县有22.2543万人，钟山区有1.7697万人。
(三)农村金融现况
全市涉农金融机构有农行、邮储银行、农村信用社、村镇银行等商业银行服务机构和农发行等政策性银行，以及人民保险等商业性保险机构。
农行在5个乡镇设立有办理存取款业务的网点，在全市874个村设有取款设施，其中六枝有187个、盘县451个、水城288个、钟山60个(全部设完)，预计20XX年底前完成村覆盖，开办有担保、抵押及质押、小额信用贷款;
农村信用社在全市所有乡镇设立有办理存取款及贷款业务的网点，在全市423个村设有取款设施，其中六枝有64个、盘县159个、水城152个、钟山65个(全部设完)，预计20XX年底前完成村覆盖，开办有担保、抵押及质押、小额信用贷款，已完成农户建挡43万户(占总农户59万户73%)，授信发证28万户(占总农户59万户47.5%)，授信金额75亿;
邮储银行在县城设立有办理存取款及贷款业务的支行，在45个乡镇设立有办理存取款业务的代理网点，在全市8个村设有取款设施，其中六枝有6个、盘县2个，开办有担保、抵押及质押、小额信用贷款;
村镇银行在盘县、钟山、水城县城设立有办理存取款及贷款业务的机构，在1个乡镇设立有办理存取款及贷款业务的服务机构，开办有担保、抵押及质押贷款;
农发行在县城设立有办理存取款及贷款业务的机构，开办有担保、抵押及质押贷款;
工行在3个乡镇设立有办理存取款业务的机构，在盘县3个村设有取款设施;
贵州银行在3个乡镇设立有办理存取款及贷款业务的机构，在盘县3个村设有取款设施;
人民保险在全市88个乡镇设立有办理保险的机构，开展了能繁母猪、森林、烤烟等3个政策性农业险种。
20XX年全市涉农贷款余额313.21亿元，比年初增加55.61亿元，增速21.59%，大于各项贷款增速3.59个百分点;
农户贷款余额78.03亿元，比年初增加15.81亿元，增速25.41%，大于各项贷款增速7.59个百分点。
近几年来，有关机构严格按照人行涉农贷款增量不低于上年，增速不低于各项各项贷款平均增速的“两个不低于”要求，不仅涉农贷款持续达到“两个不低于”， 农户贷款也持续实现“两个不低于”，全市金融对“三农”的支持力度持续保持远大于其它行业水平。
(四)花溪农商行经验
以“小”为先、立足小字做文章。
一是开发“小”产品。
针对农民需求，开发“小康卡”系列产品发放农户信用贷款，无需抵押担保，信用贷款占比达到81.2%。
产品便于操作，贷款额度根据信用一次性核定，随到随贷，柜面直接放贷，周转循环使用。
涵盖面广，涵盖农民生产、生活，农民应急、养老、危房改造、购房等。
实用性强，“金额可高可低、期限可长可短、押品可有可无、利率可上可下”，最小500元;
期限最短1个月，最长3年;
利率根据信用水平差别确定。
二是创建“小”队伍，延伸服务渠道。
服务进村入社区，建立驻村服务办。
在所有172个行政村均设驻村金融服务办公室，配备专职服务人员，与“村支两委”配合，建立服务人员公示、服务承诺公示、贷款流程公示等，把贷款利率、额度、流程等送到田间地头，帮助农户选择适合自身发展信贷产品。
成立“自行车金融服务队”，组织128名客户经理实施定点包户。
携带办公电脑、照相机、无线网卡等骑车进村入户，了解农户需求、采集基本信息、掌握农户信用，评级授信办理业务，扫清服务盲区。
三是抓牢“小”客户，成就大市场。
创建农村信用体系，对辖内所有农户建档、评级、授信，创建信用乡镇、村组，对信用乡镇农户实施利率优惠政策，贷款平均年利率比市场利率低近3个百分点，每年为农户节约融资成本约4000万元。
设置惠农贷款服务窗口，在民族乡镇增设“少数民族语言服务窗口”，发放支农联系卡，悬挂“限时办贷”流程公示牌，农户贷款从受理申请到发放最快1个工作日完成。
在赶集、农忙时，增开柜台，开展现场服务，灵活安排营业时间，上午提前至7点，下午推迟到8点关门。
实施“村村通”工程，在行政村增设小额取款POS机200余台，实现POS终端村村覆盖。
加快ATM自助机具下村安装，向农民提供小额存、取、汇等服务，农民不出村，即可享受到便利金融服务。
二、主要成绩及作法
(一)扶贫贷款发放量大
1、我市在全省率先重新启动小额就业贷款发放工作
我市2009年以来累计发放小额就业贷款8.26亿。
其中：妇联与农行、农村信用社合作发放小额妇联创业贷款6.9亿，收贷收息率达99%)，收贷收息率达95%;
团委与农村信用社合作发放小额青年扶贫贷款，累计发放2000多万元，收贷收息率达95%以上;
市残联与农村信用社合作在全省率先发放残疾人小额扶贫贷款，以盘县为试点县，累计发放2000多万元收贷收息率达95%以上。
2、发放大量小额扶贫贷款
全市1998年以来累放小额扶贫贷款9.72亿元，覆盖农户21.85万户。
其中：农行累放小额扶贫贷款4.31亿元，扶持贫困农户14.4万户;
六枝、盘县、水城农村信用社累计发放小额扶贫到户贷款4.95亿元，扶持贫困农户6.9万户;
妇联、团委等与金融机构合作发放扶贫贴息贷款，累计发放巾帼致富贷款4028万元，4957户;
累计发放青年致富贷款622.10万元，650户。
3、农户贷款持续高速增长。
主要为农户脱贫致富的农户贷款增速，持续远远高于各项贷款增速。
(二)成绩突出
我市个别部门与涉农商业银行合作发放小额贷款成绩显著，其中以盘县的金融扶贫工作成效最突出。
调查中了解到：盘县妇联与农行盘县支行发放小额妇联创业贷款收贷收息率达100%，获得全国妇联表彰。
农行盘县支行与盘县扶贫局合作发放小额扶贫贷款模式收贷收息率达95%以上，获得当时省委书记钱运录批示，成为全省小额扶贫贷款的旗帜，也被农行总行评为全国先进。
盘县联社与盘县扶贫局合作发放小额扶贫贷款模式收贷收息率达95%以上，效果显著。
盘县联社与盘县残联合作在全省率先发放残疾人小额扶贫贷款累计发放2000多万元收贷收息率达95%以上。
盘县妇联与盘县联社合作发放小额妇女创业贷款收贷收息率达95%以上。
盘县团委与盘县联社合作发放小额青年扶贫贷款收贷收息率达95%以上。
(三)小额信贷发放及回收的主要做法
扶贫部门与农行和农村信用社均合作面对农村贫困农户发放小额信贷，贷款程序采取每户贫困农户1年内可申请不超过2万元(含)贷款规模的到户贷款贴息资金，对通过能人(大户)带动贫困户共同致富的项目，每户1年内可申请不超过5万元(含)贷款规模的到户贷款贴息资金，由农户或项目业主向承贷机构申请贷款，县、乡扶贫部门审查核对贷款农户或项目业主是否符合申请贴息的条件，贴息方式采取到户贷款贴息资金可直接或通过金融机构间接补贴给贫困农户两种方式(目前我市采用通过金融机构间接补贴)，项目贷款贴息资金直接补贴给项目实施单位。
妇联和团委主要是利用社保资金向金融机构担保抵押，为小额扶贫贷款和就业贷款提供贴息。
三、调查发现的问题
(一)农户对小额贷款的需求较大、金融授信额度偏小。
通过对种植户和家庭农场的走访调查情况来看，一般专业种养殖户对资金的需求为10—20万元，家庭农场对资金的需求基本在20—40万元的阶段。
当前，农户和家庭农场主要通过信用贷款的方式获得资金需求，受信金额平均为3—10万元。
如六枝特区大用镇骂冗村白辉正，全家种植皂角树1200亩，养殖乌鸡2500羽，投入资金40余万元，在当地农场信用社获得信用贷款10万元，得到财政扶贫补助资金10万元，但也不能满足他扩大规模的需求。
大用镇大用村的村民唐有才的家庭农场，种植大棚葡萄200余亩，他的贷款需求在20万元，贷款期限为2—3年。
但他得到的信用贷款为8万元，贷款期限为1年，由于他投资的项目资金回收慢、投入大，从授信的资金额度和期限都不能满足唐有才的项目投资需要。
(二)涉农中小企业融资需求大、融资难。
如六枝特区宏奇制药厂，自主知识产权研发的药物达40个品种，由于受资金制约，只能生产4个品种，每年的销售收入为2000余万元，每年税收300多万元。
现在的缺口资金2000万元，但由于退城进园，相关机构迟迟未办理厂方产权手续，导致企业缺乏抵押担保手续，无法进行融资。
据了解，按照农行的要求，只能用房产手续进行抵押才能贷款，企业的订单、设备等都不能抵押贷款。
再加上特区政府“进园退城”的有关优惠承诺未兑现，使得企业举步维艰。
类似融资难的企业在农业产业园区普遍存在。
(三)涉农金融机构的服务方式基于传统、缺乏创新。
通过调查和了解，我市涉农金融机构的服务措施主要有：一是贷款服务，对有资金需求的农户和龙头企业进行贷款，解决种养殖、加工、市场开拓的资金缺口问题;
二是存取款服务，通过不断增设金融服务网点，方便群众存取款;
三是涉农保险服务，涉农保险只开展了能繁母猪、烤烟、森林险等几个政策性保险，农商保险没有开展。
从开展的情况来看，主要体现在：服务产品不创新、服务方式不灵活、服务范围不够广。
(四)农村金融服务覆盖面窄、网点少。
自然条件较好和经济发展水平较高的乡镇小城镇，金融需求相对旺盛，有金融机构网点分布。
据调查，全市50%乡镇只有一个金融机构，另45%乡镇有二个金融机构的，有贷款服务功能的金融机构也只有一个，还有15%乡镇只有一个服务时间为每周1-2天的金融机构。
以六枝特区郎岱镇为例，全镇有5个行政村，除了镇上有金融服务网点以外，每个村都有POS机，其中青菜塘村开超市的农户赵道珍，分别安装有农行和农村信用社的POS机，周围农户可取1000元以下的现金，方便群众取低保、涉农补贴等，降低了取款成本。
但是，存款和贷款手续还是要到3公里外的镇上的金融网点办理。
据了解，在全市行政村安装POS机的以农行和农村信用联社两家金融机构为主，邮储银行和工行有少量布点，除了六枝特区有14个村因无固定和移动电话网络没安装取款设施外，全市1019个行政村中安装POS机的有1005个行政村，占全市行政村总数的98.63%，其中农业银行覆盖874个行政村，农村信用联社覆盖423个行政村。
虽然我市每个乡镇都有能够存、取、贷的金融服务网点，但有些村距离乡镇很远，有不少村组距离乡镇金融网点达10公里以上，如：盘县普古乡厂上村11组距集镇金融服务点20公里以上，金融服务网点的设置需要进一步优化和增设。
(五)贷款服务的运作模式较单一，授信评级体系不完善。
我市农村主要有以下几种借贷方式。
一是信用贷款。
现在只有农村信用社在开展，是我市目前农民贷款的主要方式，由信用社进村入户对农户的资产和发展现状确定信用等级和授信额度，农户只需身份证和信用贷款证就可以办理贷款手续;
但是，基于抵押物和现金流的建档立卡评级授信属于普惠金融政策，贫困农户在级别评定和授信额度上很低，甚至被排除在外，表现为贫困户授信评级体系不完善。
二是担保贷款。
主要采取担保公司和国家公职人员进行担保贷款，担保贷款是当前涉农企业的融资渠道之一。
如盘县平关胜境农业科技开发农民专业合作社种植蔬菜大棚400余个，现在正在扩建农业旅游观光园，由盘县地方担保公司为其担保在平关信用社贷款2500万元;
三是抵押贷款。
通过有效的财产抵押进行贷款，是当前涉农企业的主要融资渠道，但农村房屋、土地、林业等财产尚未开展法律确权与评估，农户无法进行抵押贷款;
四是联户贷款。
这是当前农行和邮政储蓄银行主要采取的对农贷款的方式之一，一般是3户联保或者是5户联保，每户贷款额度在5万元左右。
除了以上几种贷款模式外，也有银行围绕产业化扶贫创新贷款模式，如盘县邮政储蓄银行采取“公司+农户”的贷款模式，由农户贷款，公司担保，农户按照公司的要求实施种植，公司负责技术指导和收购，解决了农户缺资金的问题，实现公司与农户的双赢。
三、原因分析
(一)农村贷款担保体系缺失或不完善。
一是农户贷款难。
由于农村只有土地承包经营权证、宅基地使用证、林权证，没有出台宅基地所有权确认的相关法律法规和抵押实施办法，农户在生产发展和消费时无法用自己“拥有”的财产进行有效抵押进行贷款;
二是在农村的农业实体经济融资难。
由于农业产业的投资大、回收周期长、风险高，在农村的库房、管理房、生产车间等建筑难以办理产权进行抵押融资，生产设备抵押银行监管难、成本高，因此，在农村的农业市场经营主体得到扩大再生产的资金比较困难。
(二)农业信贷风险补偿机制不健全，抑制支农信贷增长。
一方面，农业是受自然灾害影响最大的行业，一旦受灾农业贷款就很难按时收回;
另一方面，农产品市场瞬息万变，大部分农民市场信息不灵，农户单一的小生产和大市场的矛盾突出，导致生产经营具有较大的市场风险，也使农业贷款的安全性降低。
在农业经济发展受到自然条件和市场双重约束、具有相当高的不稳定性情况下，由于我们尚未建立起对支农信贷的风险补偿机制，在一定程度上抑制了支农信贷资金的持续快速增长。
(三)农业保险发展不充分。
我国农业保险一般可分为两大类：一是种植业保险主要包括“农作物保险”、“收获期农作物保险”、“森林保险”、“经济林、园林苗圃保险”等;
二是养殖业保险，主要包括“牲畜保险”、“家畜保险、家禽保险”、“水产养殖保险”、“其他养殖保险”等险种。
调查中，我市仅人保财险公司开展了农业类保险，保险种类也仅开展了能繁母猪险、森林保险、烤烟三个品种。
其中：六枝、盘县开展的是能繁母猪险、烤烟两个险种，水城县开展的是能繁母猪险、森林保险两个险种。
《农业法》规定“农业保险必须自愿加入，任何人不得强制”。
农业保险相关法规至今尚未出台，加上缺乏必要的引导和宣传，调查中，仅3户农户知晓能繁母猪险，占调查农户总数的10%，其他农户甚至不知道农业保险是什么。
目前，我市农险业务范围比较单一，承保比例相对较低，覆盖面窄，惠及群众少，我市的农业保险目前开展种类少，覆盖面窄，除了政策性农险外没有开展商业性的农险。
(四)农村金融信用环境不完善，导致金融机构产生“惧贷”心理。
通过与各县涉农金融机构的座谈了解到，农村经济组织贷款不良率明显高于城市(农村经济组织贷款不良率在6—20%，城市经济组织3—8%);
农户贷款不良率明显高于城市居民(农户贷款不良率8—15%，明显高于城市居民贷款不良率2-7%);
部分扶贫贷款不良率较高，如六枝联社扶贫贷款不良率12.05﹪，水城联社扶贫贷款不良率达30﹪;
部分批次不良率达60—70﹪，到20XX年5月末已发放贷款中经大力清收等，仍有2354.9万元未收回，占2005—20XX年以来发放总额10619.3万元的22.18﹪。
例如：农行六枝支行扶贫贷款有24.9%未收回，水城支行有35.1%未收回。
造成涉农商业银行大量逾期未还贷款的原因主要有：
一是农业是受自然灾害影响最大的行业，农产品市场又瞬息万变，农民信息不灵，农户单一的小生产和大市场的矛盾突出，导致生产经营具有较大的市场风险，抗风险能力差，风险高，生产规模小，赢利能力弱，导致贷款不良率高。
二是诚信环境差，诚信度不高。
调查中，农行、信用社、邮储银行等都反映诚信环境差，一些农户缺乏诚信意识，恶意拖欠，拒不还款，影响诚信环境。
三是个别乡镇及村干部利用信贷审批漏洞贷款。
如水城信用联社、农行都反映水城县有部分乡镇及村干部利用农户名义贷款，加上当时金融机构审核不严格，从而造成农民“被贷了款”，金融机构后期无法收贷，形成不良贷款。
四是金融机构和实施乡镇对扶贫贷款政策宣传不到位，造成农户把扶贫贷款误认为是政府发放的补助款，造成农户不还款。
例如：在20XX年之前乡镇扶贫站与信用社共同审核发放的扶贫贷款等。
(五)政策性贷款贴息资金不到位
20XX年以来，全市共发放小额贴息贷款36889.8万元，其中：20XX年发放17634.5万元，2011年发放11678.7万元，20XX年发放6477.6万元，20XX年发放1099万元。
20XX年没下达新的任务。
应贴息1983.17万元，其中：20XX年应贴息1195.47万元，2011年应贴息500.7万元，20XX年应贴息307万元，20XX年180万元。
省实际下达我市贴息资金1334万元，完成省下达任务贴息992.65万元。
造成贴息资金不到位的原因有两个：一是上级资金未如数到位，形成缺口。
如，盘县20XX年发放小额贷款4090万元，贴息资金需204.5万，但到位资金只有150万，差50多万。
二是政府部门与银行机构工作协调不到位，影响贴息资金的发放。
如，水城县20XX—20XX年度的小额贴息资金150万元，县扶贫部门和县信用社一直有意见分歧，经县政府及市级扶贫部门多次协调仍然不能兑现贴息。
四、对策及建议
(一)加强领导，完善金融协调机制，统筹推进金融扶贫工作。
成立由市政府分管副市长任组长，人行六盘水市中支、市扶贫开发局、财政局、团市委、市农委及相关金融机构等为成员的市金融扶贫工作领导小组，研究出台相关政策，定期不定期召集协调会议，统一协调推进全市金融扶贫工作。
各县区特区比照市级模式，成立县级金融扶贫工作领导小组，积极协调推进县级金融扶贫工作。
(二)探索解决农民和龙头企业贷款难问题。
一是鼓励各商业银行在农村开展信用贷款和联户贷款。
当前，只有农村信用社开展信用贷款，而且贷款不良率在各类贷款中处于最低水平，同时也是农户方便、快捷获取贷款的有效方式;
联户贷款目前只有农行和邮政储蓄银行有选择性地在农村开展，贷款不良率也低于其他各类贷款。
因此，有关部门应出台配套和激励政策，鼓励各商业银行在农村开展信用贷款和联户贷款，进一步解决农户的资金需求;
二是推动商业银行创新涉农金融新产品。
抓紧出台林权、农机具、企业生产设备、厂房、仓单和应收账款质押等金融新产品新政策开展信贷业务;
三是银、企、农三结合，发放“企业担保”贷款。
对以“公司+农户”方式生产经营农户的贷款需求，可以研究试行“企业担保”贷款，借助企业与农户之间的合作关系，由企业出面为农户提供担保，银、企、农三方共同签订相关协议、合同后，农户即可从农村合作金融机构取得贷款;
四是组建农户贷款担保机构，完善农户贷款担保体系。
采取县乡村三级担保方式，出资建立农户贷款担保基金，存入当地农村金融机构，为农户贷款提供担保。
同时，农户也可自愿成立相应的农户贷款担保协会等组织，设立基金为协会成员贷款提供担保;
五是成立政策性担保公司，解决农户和农业龙头企业融资难题。
在这方面，水城县和盘县已经有了很好的探索，取得了一定的成效。
水城县通过“四台一会”(融资平台、担保平台、管理平台、公示平台、信用协会)进行担保融资，目前，已向企业和农户发放贷款5393万元，正在审批1.8056亿元;
盘县成立地方担保有限公司，为龙头企业担保进行融资，如为盘县胜境农业科技开发农民专业合作社担保，合作社得到融资2500万元，建设蔬菜大棚400余个，发展休闲和观光农业，取得了较好的经济效益。
(三)进一步优化金融发展环境。
一是完善农村金融信用和法律保障体系。
以政府为主导，进一步建立与完善信用评定、失信惩戒等激励约束机制。
广泛开展诚信知识宣传教育活动，实行信用奖惩制度。
全面开展信用户、信用村、信用镇创建评审活动，营造良好的信用环境。
同时，严厉打击逃废银行债务和金融犯罪的行为，以维护公平正义，优化金融环境。
二是建立风险补偿机制。
农业作为弱势产业，抗风险能力相对较弱， “三农”业务收益难以完全覆盖风险。
出台财税方面的扶持政策，设立农业贷款风险补偿基金，对金融机构贷款坏账予以补贴核销对冲;
设立涉农贷款贴息资金，对贷款农产品加工类企业实行税收减免和费用补贴。
三是建立激励机制。
从地方财政及支农、扶贫资金中提取一定比例资金建立激励基金，用于专项奖励支农、支持扶贫工作做得好的金融机构及个人，以鼓励金融机构做好支农、支持扶贫工作。
(四)完善农业保险制度，拓展农业保险产品。
以目前开展的能繁母猪保险、烤烟保险等政策性保险做法为借鉴，对农业产业项目推行强制性政策性保险，由政府对规定保险险种提供50%以上保费补贴，各地也可根据经济发展水平、农业生产特点、自然灾害特点和市场对保险的需求，尝试组建政府主导、财政适当补贴的农业政策性保险机构，推动农村保险业的发展，更好地保护农民利益。
(五)努力改善农村金融信用环境，保证农村金融可持续发展。
构建统一的农村信用等级评定体系，共享信用评定结果，降低信用评定成本，积极改善农村信用环境。
继续推进信用户、信用村、信用乡镇和信用企业创建活动，建立覆盖所有农户和农村企业的征信体系，改善农村借贷双方信息不对称的状况，切实防范信用风险。
要支持涉农金融机构通过法律途径清收不良贷款，加大农村金融债权案件执行力度，提高执行率，严厉打击恶意逃废银行债务的行为。
(六)建立金融扶贫工作试点县、乡、村，推动金融服务扶贫示范。
建议选择六枝特区或盘县作为我市金融服务扶贫开发的试点县，选取其中一个县或一个乡进行金融服务的覆盖性试点工作，把金融网点建设、小额扶贫信贷惠农措施、风险保障机制、激励机制、信用体系建设和农业保险推广等工作全面建立起来，用好用活有关政策，综合用好政策性贷款。
灵活运用好“民贸、民品贴息贷款”、“小额就业贷款”、“残疾人康复贷款”和“扶贫贷款”等政策性贷款，使各类贷款各自发挥应有作用，最大限度做好贷款工作。
探索建立一条符合我市农村金融发展的道路。
金融扶贫调研报告【2】
按照中央和省、市、区关于精准扶贫的有关要求，近期，笔者作为农发行零陵支行驻村扶贫工作队员就零陵区富家桥镇王何村精准扶贫工作进行了集中专题调研。
一、基本情况
王何村是零陵区列入建档立卡的41个重度贫困村之一，2014年全村贫困面为28%，目前下降到19%。
该村属南岭山区，耕地面积580亩，人均耕地约 1.4亩，有5个村民小组114户406人，其中60岁以上老年人70人，常住人口300人约占总人口的73%左右，大部分为患病人群和60岁以上的老年人。
王何村主导产业为种植、养殖和务工，以务工为主业的约110人，占劳动力总数的27%以上。
2014年贫困人口收入中种植业收入占70%、养殖业收入占10%、务工收入占20%。
二、调研过程
此次调研总体分四个阶段进行，第一阶段，集中调研。
笔者先利用三天时间集中调研了王何村精准扶贫工作，先后走访10户典型贫困户，之后又利用7天时间驻村蹲点进行了专题调研，全面了解王何村及32户贫困户的基本情况、致贫原因等。
第二阶段，甄别确认。
对照国家关于贫困户的确认标准，对32户贫困户逐一进行了甄别确认。
最后确定，王何村2014年全村建档立卡贫困户32户112人，2015年脱贫10户30人，现有贫困户22户82人。
第三阶段，制订措施。
针对该村确定了八项帮扶措施，逐项明确了帮扶的主要任务、工作目标、责任单位及责任领导、配合单位和完成时限;针对贫困户逐一制定了帮扶措施，分别明确了脱贫时限、帮扶责任人。
第四阶段，集中办理。
现场召开面对面集中交办会，属于面上的帮扶措施由政府有关部门认领限期办理，属于贫困户个体的由联户干部认领限期办理，并张贴上墙，挂图作战。
三、致贫原因分析
(一)因病致贫。
长期以来，许多村民就医条件比较差，患上了严重的癌症、心脏病、心肌梗塞等疾病，致使劳动能力丧失，就医成本上升。
目前，32户贫困户112人中因该类疾病和其他慢性病致贫的占25%。
(二)因学致贫。
受教育布局调整影响，初中和高中学生全部在县城或金昌市区就读，家长租房陪读现象十分普遍，教育成本大幅增加。
经调查，因供养子女读书而致贫的占贫困户的18%。
(三)要素缺乏致贫。
一是王何村水资源短缺，灌溉条件差，以水稻为主的种植业收入有限。
二是贫困人口中有近90%的劳动力年轻人习惯于首选传统的苦力型工种，思想观念陈旧，务工技能缺乏。
三是因打工意外致贫。
该村一名年轻人在外打工因意外左手被机器卷入轧断，现左手截肢，部分丧失劳动能力致贫。
四是贫困农户贷款难问题比较突出，成为制约贫困群众脱贫致富的重要因素。
(四)自然规律致贫。
村内留守空巢老人的基本养老方式就是土地养老、社会保障养老，有的连生活自理都很困难，养老问题令人堪忧。
由于务工子女收入低，又要供养学生，不仅敬奉父母的生活费很少，而且很少回家探望，致使留守老人经济能力非常微弱，同时内心还承受着对子女的思念以及孤独寂寞的煎熬。
四、精准扶贫计划
(一)开展医疗服务。
组织乡镇卫生院等医疗组，开展疾病普查，提供医疗防控措施和治疗建议，普及疾病防治知识。
(二)开展科技帮扶。
一是组织贫困群众参加务工技能培训班，提高创业就业能力。
二是组织开展农业实用技术培训，提高贫困农民的种养殖能力。
三是组织开展电子商务知识培训，适时建立电子商务平台，发展农村淘宝等电子商务。
(三)建设完善农田水利设施。
维修改造渠道3公里，修建蓄水池1个并配套其他设施，发展高效节水灌溉面积300亩。
(四)发展富民产业。
扶持以生猪为主的饲养殖业，新增50头以上养殖户10户以上，为留守农民不离乡不离业增加收入创造条件、打好基础。
(五)实施农村人居环境改善项目。
整合农村危旧房改造、贫困户建房等政策，建设40平方米左右居家养老型集中居住点1个，规模50户以上。
(六)建设互助老人幸福院。
利用闲置校舍或农宅建设互助老人幸福院，并将运行经费纳入财政预算，每年安排运行经费3万元，逐步探索建立长效运作机制。
(七)积极协调解决融资难题。
一是加快推进土地承包经营权、宅基地和农宅确权颁证工作，解决信贷抵押不足的矛盾。
二是用活用足涉农贴息贷款政策，为贫困群众提供金融支持。
三是采取政府财政资金贴息的方式，为贫困户提供贷款支持。
(八)建立社会帮扶机制。
一是引入工商资本进行结对帮扶，将非公企业纳入帮扶单位范围，壮大帮扶力量。
二是多渠道募集村级救助资金，提高救助能力。
五、几点体会思考
精准扶贫必须紧扣“重在联、贵在为、深在制”要领，坚持扶真贫、真扶贫，不断拓展内涵和层次，实现由“大水漫灌”到“精准滴灌”的实质性转变。
(一)确保对象精准，解决好扶持谁的问题。
底数不够清、指向不够准、针对性不够强是扶贫开发存在的突出问题，必须抓住真实识别贫困、规范建档立卡、实施动态管理、推行挂图作业四个关键环节，把好群众申请关、入户调查关、民主评议关、公示监督关、确认审核关五个关口，做到精确识别贫困户、精确登记造册、精确建档立卡、精确实行动态管理“四精确”，建立“户有卡、村有册、乡镇有簿、县有档、市有平台”的动态数据库，实现底数清、问题清、对策清、责任清、任务清“五清”，从根本上避免普惠政策代替特惠政策、区域政策代替到户政策的现象，提高扶贫效果。
(二)确保内容精准，解决好扶什么的问题。
千篇一律、万面一孔是扶贫开发的常见现象，必须因地制宜、因户施策，深入分析贫困村和贫困户的致贫原因，突出抓好基础设施建设、富民产业培育、社会事业发展、易地搬迁、金融支持等扶贫措施，使建档立卡工作与各项扶贫政策相衔接，扶贫措施与贫困现状相对应，确保帮扶到最需要帮扶的群众、帮扶到群众最需要扶持的地方。
(三)确保目标精准，解决好坐标系的问题。
紧紧围绕同步建成全面小康社会，抓住突破基础设施的短板、明确基准内容的对标、盯住完成时限的节点三件大事，对照全面小康统计监测指标体系，按照巩固优势指标、提高较好指标、攻坚弱项指标的要求，分层次推进，立体式帮扶，确保如期完成脱贫任务。
(四)确保措施精准，解决好怎么扶的问题。
紧紧抓住转变方式、强化“造血”、加大投入、整合力量四个关键，按照“一村一策，一户一法”的要求，逐村逐户量身定制帮扶措施，明确帮扶责任人、帮扶任务、标准、措施和时间节点，做到号准病脉、开好处方、抓出良药，提高帮扶工作的针对性和实效性。
(五)确保考评精准，解决好导向上的问题。
严格落实干部驻村、“逢提必下”等双联行动工作制度，把双联助推精准扶贫的成效作为干部年度业绩考核的重要内容，健全完善定期督查、专项督查、明察暗访等督查考评制度，传导压力，强化担当，引导干部到扶贫攻坚主战场锤炼作风、增长才干、建功立业。
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