电子金融服务及其风险防范

时间：2022-10-05 22:13:39 信息安全毕业论文我要投稿

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电子金融服务及其风险防范

　　电子金融服务及其风险防范【1】

　　[提要] 由于采用了与传统金融不一样的技术方式拓展和创新金融服务的业务，电子金融服务风险防范的重要性和艰巨性显得尤为突出，一方面要靠金融服务企业建立的内部风险管理部门实行实时监控，另一方面也离不开外部专门机构的监管。

　　关键词：电子金融;电子金融服务;风险防范

　　一、电子金融服务的概念及其特点

　　电子金融服务即金融服务的电子化，它是金融服务提供者以计算机网络为技术支撑，可以在任何时间、任何地点，以任何方式从事的金融服务活动的统称。

　　电子银行、网络证券、网络保险等电子金融服务是现代金融呈现的一种主要样态，也预示着未来金融业发展的重要走向。

　　与传统金融服务相比，电子金融服务具有以下一些特点：一是服务方式的虚拟性。

　　电子金融服务不同于“面对面”的传统柜台方式，所有业务数据都是以电子的方式进行输入、输出和传输;二是运行环境的开放性。

　　电子金融服务是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性的网络就意味着只要利用必要的设备并支付一定的费用，任何人都有可能接受其所需的金融服务;三是业务处理的实时性。

　　电子金融服务在处理客户指令时，基本不必经过一个“回馈”反应过程，无需人工介入，就使客户指令得到立即执行;四是时空界限的模糊性。

　　利用互联网，金融机构可将其业务延伸到世界的任何角落，这样客户就可以在世界的任何时间、任何地方，获得同金融机构与本地客户同质的服务。

　　二、电子金融服务风险产生的原因及其种类

　　同传统的金融服务业一样，电子金融服务也会存在一定的风险，而且由于电子金融采用了与传统金融不一样的技术方式拓展和创新金融服务的业务与工具，因此其风险产生的可能性和危害程度与传统的金融服务相比则可能有过之而无不及。

　　究其原因，主要是由于电子金融活动本身不像传统金融活动一样只涉及金融企业与客户双方当事人，它还涉及网络系统经营主体、通讯线路提供者、计算机软硬件供应商等多方当事人或相关当事人，随之而来的各类风险可能会突然降临，令业界丝毫不可松懈。

　　加之现代计算机网络的快速传递特性，会使巨额资金可以瞬间通过金融机构的网络系统从一个地方传递到另一个地方，大量资金突发性转移不仅会扩大金融业务的不稳定性和金融机构的流动性风险，而且可能会使局部的金融风险瞬时蔓延和扩散到更大的空间，殃及更大范围的金融市场。

　　这使得当前不少客户对电子金融服务的安全性存在潜在的不信任感，因而信誉风险的出现对电子金融服务发展的影响尤为重大。

　　电子金融服务风险在表现形式上是多样的，主要可分为两类：一类是业务风险，主要包括：信用风险、市场风险和流动性风险。

　　这些风险在传统金融服务中都存在，只不过在电子金融领域会因网络技术的原因而体现出特有的样态。

　　如对电子银行而言，如果它将出售的电子货币进行投资，当客户要求赎回电子货币时，因所投资的资产无法迅速变现而缺少足够的资金来满足偿付需求，就会使电子银行遭受流动性风险;另一类是技术风险，主要是指金融机构在使用计算机、网络等IT相关的产品和技术时，所产生或引发的对经营的不确定性和管理的不利因素的概称。

　　伴随着计算机信息技术，特别是互联网技术在金融领域内广为应用之后，技术风险就一直成为高悬在金融界头上的达摩克斯之剑。

　　鉴于电子技术在电子金融服务领域所扮演的重要角色，技术风险自然会成为电子金融服务首当其冲的风险。

　　与业务风险一样，技术风险同样可以进行细分，但操作风险是其主要的类型，主要有这样一些具体表现：一是犯罪分子的非法侵入，破坏网络的信息系统;二是利用网络实施金融诈骗;三是非法盗用客户账号，窃取商业秘密;四是系统设计实施和维护带来的风险;五是客户操作不当带来的风险。

　　针对网络技术自身的特点不难发现，操作风险来源于网络系统在可靠性和完整性方面存在缺陷。

　　三、电子金融服务风险的防范

　　随着金融服务电子化的快速发展，电子金融服务本身正在创造着巨大的市场需求，金融交易的规模与复杂性呈几何级数的增加。

　　与传统金融服务相比，在电子金融服务领域风险防范的重要性和艰巨性显得尤为突出。

　　电子金融服务的风险防范一方面要靠金融服务企业建立的内部风险管理部门实行实时监控;另一方面也离不开外部专门机构的监管。

　　(一)电子金融服务风险的内部监管

　　1、制定恰当的风险管理程序。

　　按照业界最为熟悉的巴塞尔委员会制定的风险管理制度，首先是评估风险。

　　通过评估风险来识别风险、确定风险一旦出现是否在可承受的能力之内;其次是管理和监控风险。

　　而在对风险管控的过程中，系统测试和审计是不可或缺的要素。

　　系统测试将有助于发现异常情况，避免出现严重的系统故障或中断，而审计为发现系统不足和减少风险提供了一种重要、独立的控制机制。

　　2、加强网络系统安全管理。

　　它包括网络系统安全规范制定与实施、系统安全隐患预测与防范、系统安全机制的建立与完善、系统安全程度的测定与检查、系统破坏后的迅速恢复与重建。

　　总之，为确保网络运行安全，应建立和完善各种安全技术措施，包括密匙加密技术、数字签名、认证中心、检测记录等。

　　3、加强对员工的内部管理。

　　要加强对员工的职业道德教育，创造良好的职业道德风尚。

　　为了防止金融服务公司内部人员利用职务之便在网上非法操作造成公司损失，要明确各岗位员工的职责和权限，对于出现问题的岗位和重要部门的工作人员进行定期检查。

　　(二)电子金融服务风险的外部监管

　　1、建立我国电子金融服务风险评级体系。

　　科学合理地构建电子金融服务风险评级体系，是有效保障电子金融服务规避风险的途径和手段。

　　风险评价体系的关键是建立量化风险指标体系并对测评数据进行风险监测。

　　建立电子金融服务风险等级，可以根据实际情况和严重程度将综合风险度指定为优、良、中、差、严重、危险等级。

　　2、实行电子金融服务风险分类、分级监管策略。

　　根据电子金融服务种类的不同，设置高效率、全覆盖的监管机构。

　　在对不同种类电子金融服务可能发生风险的实际情况进行评估的基础上，及时将预测结果和预警信号反馈给相应监管机构，使其采取积极有效的措施对相关的薄弱环节和警戒点进行规范化管理，以便更好地减少、防范、规避风险发生的可能，有效地保障电子金融服务的正常运转。

　　3、建立电子金融服务风险报告制度和预警系统。

　　金融企业危机预警问题的研究和实践已形成比较多的成果和实施方案。

　　其关键步骤是按风险起源、影响因素、预警指标来进行指标赋权与警情确定。

　　数据储备的不足是实施金融服务风险报告和建立预警系统的最大障碍。

　　因此，应当注意收集风险数据，同时加强研究和开发以实现业务数据和管理信息在物理及逻辑上同步集中的标准化综合数据库。

　　4、建立和完善电子金融服务风险法律框架。

　　我国电子金融服务的发展在许多方面还不完善，对许多影响和干扰电子金融服务业务正常开展的行为的处理尚无法律依据，为了保障电子金融服务的有序运作，必须加紧建立完善的相关法律法规体系，做到有法可依。

　　5、加强各金融监管部门及国际协调与合作。

　　电子金融服务的一个显著特点是超国界性。

　　电子金融服务从产生伊始，就已融入了国际化的竞争中，这也就为我们借鉴国际上对电子金融服务的监管方法，尽快摸索出一套既适合我国国情又与国际接轨的行之有效的电子金融服务的监管办法提出了客观要求。

　　同时，要加强各个监管职能部门间的监管合作，定期沟通监管信息，共同防范电子金融服务风险的发生以及有效应对各种挑战。

　　主要参考文献：

　　[1]陈进.电子金融概论[M].北京：首都经贸大学出版社，2009.9.

　　[2]占明珍.试论网络信息时代的金融创新风险的规避[J].物流工程与管理，2013.10.

　　电子金融的风险发生机理与防范策略研究【2】

　　摘要：随着社会的不断进步与科学技术的日新月异，电子计算机与互联网等电子信息技术得到了飞速的发展，为人类的生活带来了前所未有的新体验，新变化。

　　于此同时，也给金融业带来了巨大的变革，电子金融应运而生，使传统模式的金融业的风险控制面临着严峻的考验。

　　因此为电子金融的风险发生的机理作出科学可靠的分析，并提出有效的防范策略，是当务之急。

　　关键词：电子金融风险发生机理防范策略

　　前言

　　电子金融已然成为全世界最有竞争力和最有活力的领域之一。

　　然而随着电子金融的风生水起，也产生了新型风险与传统风险的叠加，生成了风险增量。

　　本文将以电子金融为研究对象，通过理论分析研究电子金融的风险发生机理，同时根据研究所得的风险发生机理，提出应对风险发生的防范策略。

　　一、电子金融概述

　　电子金融，是指借助计算机网络，特别是互联网进行的全球范围的各种金融活动的总称。

　　电子金融包括：电子证券、电子银行、电子保险、网络期货、网上支付、网上结算等等。

　　从本质上说，电子金融也是电子商务的一种。

　　电子金融不仅仅是指以计算机为辅助开展金融业务，提高传统金融的服务效率，更重要的其是以互联网为载体的高度现代化的金融运作的模式，是由网络给金融带来创新更是对传统金融的彻底改革。

　　电子金融风险主要由微观和宏观两种构成。

　　二、电子金融的微观风险

　　由于电子金融的特殊性，会产生基于虚拟金融服务品种而形成的业务风险，以及基于信息技术而导致的技术风险。

　　(一)基于虚拟金融服务带来的特殊风险

　　1、战略风险。

　　战略风险指的是由于金融决策执行不当或决策错误而带来的金融机构收益、自身存续、资本安全等方面的风险。

　　2、实用性风险。

　　实用性风险指的是，由于客户的自身条件和自身需要的不同，对电子金融机构所提供的服务也各不相同而因此产生的风险。

　　3、信誉风险。

　　对于任何一个金融机构特别是对于电子金融机构来说，提供一个安全可靠的虚拟电子环境是尤为重要。

　　如果电子金融不能有效的为客户提供安全可靠、及时便利的电子环境，必然会出现一定的负面公众舆论，产生负面影响。

　　4、法律风险。

　　电子金融的法律风险主要来源于电子金融机构自身违反或不遵守法律，或与电子金融相关的法律权利和义务的不确定性。

　　一方面目前对于电子金融缺乏相关配套的法律，另一方面由于不同的法律法规的不同，以及对责任划分存在管辖权限的模糊性，使得跨国界的交易，会出现法律风险。

　　(二)计算和互联网带来的技术风险

　　由于电子金融的运作依附于计算机，因此任何计算机的软件和硬件故障都会给电子金融带来风险。

　　此外由于电子金融的交易数据储存在计算机内，黑客，和窃取银行业、客户数据的网络犯罪也就悄然滋生。

　　这些为电子金融增加了风险。

　　同时网络诈骗也成为危害电子金融安全的一大症结。

　　另外计算机病毒也会造成客户信息和交易数据的损失，危害到电子金融的安全。

　　此外对于一些外部的技术支持的选用会造成电子金融核心技术外露，给电子金融带来风险。

　　三、电子金融宏观风险

　　电子金融的出现给中央银行的资产负债规模和其独立性带来了威胁，同时也削弱了中央银行的控制力，其存在的基础也受到动摇。

　　电子货币的出现促使很多金融机构加入电子货币发行的行列，这对央行的铸币税收造成严重的影响。

　　使得央行依靠垄断钱币发行的收入受到影响，从而影响到央行的对立性和控制力。

　　此外电子金融的出现也在不断改变货币供应量的定义，使货币的供给和货币政策工具的作用机制发生变化，从而降低了货币政策的有效性。

　　因电子金融的产生减少了人们因交易动机产生的交易成本，货币的需求量下降。

　　同时电子货币和信息通讯技术的发展也加速了货币的流通速度。

　　不难看出，电子金融特别是电子货币给货币带来了严峻的挑战，电子金融不仅削弱中央银行的地位，还给货币政策的制定和执行带来困难。

　　四、电子金融风险的防范策略

　　对于电子金融风险的防范首先要从技术下手，要做好计算机的软硬件风险控制，购买正版计算机软硬件设备，做好软硬件的维护确保运作的正常化。

　　保证计算机房的安全运行，设置网络防火墙，对进出企业的网络进行控制和检查，做好数据信息的管理，严格控制数据库的访问、修改权限。

　　实行严格的用户加密机制和数据保密措施。

　　建立董事会、监事会、风险评估委员会等必要的咨询机构，明确各机构的职责完善监督机制，确保决策程序建立的民主性、科学性。

　　此外要综合考量用户需求，可以采取网络问卷调查或售后服务等形式根据用户需要设置服务品种，建立有效的用户评价体系，赋予客户电子金融服务机制的监督权，要建立文件的经营作风和良好的客户应急处理机制，解决客服的问题，提高电子金融的信誉，此外要明确责任范围，有效的避免法律风险。

　　要明确金融机构的产权，建立有效的法人治理结构，完善内部稽查审计机制，保证内部稽查审计部门的独立权威性，设立专门的审计机构，进行定期的电子金融检查，聘请专业人员进行账目审查，保证业务正常开展，降低电子金融风险。

　　五、结束语

　　电子金融的产生是金融界革命性的变革，电子金融实现了金融商务的电子化，开辟了新的自助服务项目，使金融业务重获新生。

　　它打破了传统的金融格局，为广大消费者提供了便捷、高度的购物渠道，极大的满足了消费者的需求。

　　但是在电子金融的光芒背后，不可忽略的是电子金融这种新生事物，不仅具有传统金融的各种风险，还具备与高科技融合产生的新型风险。

　　要切实做好电子金融风险发生机理的分析，针对机理分析提出科学有效的策略，有效的突出电子金融的优势，为消费者提供安全可靠的消费环境。

　　参考文献：

　　[1]张晓桐.电子金融的风险发生机理与防范策略研究[J].山东大学出版社，2006

　　[2]王风荣，张晓桐.电子金融的风险发生机理：基于实证检验的视角[J].西部金融，2007，(7)

　　[3]张园.金融创新与风险防范[J].经济技术与协作信息，2009，(19)

　　电子商务金融服务与风险防范【3】

　　随着国内互联网经济以及金融行业对信息技术的广泛运用,有关电子商务金融服务的话题越来越热,而且其中所隐含的诸多风险也日益引起各方的关注。

　　日前,在浦发银行与中国电子商务协会共同举办的“电子商务金融服务与风险防范研讨会”上,来自中国人民银行支付结算司、商务部的相关领导及专家、国内电子商务主要的市场代表主体共100多人,围绕商业银行如何为中国电子商务的发展提供更为贴切的金融产品服务及协助开展风险防范工作进行了针对性的讨论。

　　陈震:“三点论”

　　随着全球金融危机的深入,全球经济增长明显放缓,甚至出现负增长,国内各行业企业遇到了前所未有的困难。

　　要想成功突围,必须依托电子商务平台来优化资源配置、降低成本、拉动内需、增加贸易机会、吸引投资,才能从根本上实现原有传统商业模式的转型,从而顺利过冬,迎来发展的春天。

　　“我国电子商务支撑体系建设需要进一步的持续发展、不断完善发展环境、逐渐提高创新能力。大力引入各类金融机构,特别是商业银行,有效发挥商业银行自身特点和服务能力,这也是我国电子商务发展战略目标形成共识的内容。”中国电子商务协会标准推广中心秘书长陈震说。

　　“目标、方向是明确的,但具体推行步骤方面还需要进一步的探讨和研究,特别是风险防范。”陈震话锋一转,随后抛出了电子商务发展的“三点论”。

　　“我们可能不仅要参照从上世纪90年代互联网迅猛发展形成的第一代电子商务网站所具有的特点和经验教训,也要参照当前社会环境、信息技术发展、特别是WEB2.0发展所带来的影响,然后需要想清楚,究竟将来电子商务整个产业链聚集的是哪些最关键的形态、潜在业务模式、参与主体和市场环境等。”陈震表示。

　　其次,中国的电子商务发展要注重向金融机构,特别是商业银行的介入,使其在资金支付环节发挥优势作用。

　　要形成有特色的中国电子商务市场离不开商业银行的金融服务,各市场参与主体才能够站得稳脚。

　　“就像很多中国企业和消费者一样,当交易金额达到一定程度,如果没有商业银行的参与,特别是支付环节的安全保证,他们可能就会产生犹豫,甚至在国内比较大型的交易网站,也不见得会有社会公信力的保障。”陈震提出,优化电子商务市场环境,有商业银行参与的清算体系,消费者感受到的服务保障还是根本性的,“如果不能在这方面迈出重要的步伐,路途可能就不见得那么顺当。”

　　最后,陈震提出除了传统的银行服务外,针对以电子商务交易为主的各中小企业的融资问题需要商业银行有着更加灵活和支持的态度。

　　有了资金支持,以互联网为基础的电子商务贸易才可能发挥其规模优势。

　　“中国的电子商务发展一直以来有两个重要的特点,一是我们有众多的参与者。

　　改革开放30年来,作为具有互联网技术后发优势的中国,它的电子商务市场有着长期的发展历史和一定的国际地位。

　　而同时,市场参与者的融资需求,特别是有真实贸易背景的网商,他们对资金压力的感受也非常大。

　　商业银行作为两者之间的纽带,如果能够更深入地切入电子商务交易环节,就能对企业的短期融资需求有切实的体会,在风险控制方面可能促使企业发展得更加顺利,步伐也可以迈得更大。”

　　徐海燕:着重实施三大产品

　　“面对危机,中国的金融机构,特别是商业银行,既要注重加强危机的应对,最大限度地降低危机对我们的影响,更要学会‘危’中求‘机’,科学把握这次危机带给我们的难得机遇,在产品创新、服务意识等方面促进竞争力的提升。”浦发银行总行副行长徐海燕提到。

　　在徐海燕看来,当前商业银行参与电子商务重点着重三方面的产品服务:交易资金托管、B2B/B2C支付网关和电子商务融资服务。

　　浦发银行是全国最早进入电子商务金融服务市场的商业银行,汇集了众多托管、现金管理、贸易融资等业务方面的资深专家,是完整推出电子商务金融服务业务较为领先的银行。

　　2007年我行与宝钢集团东方钢铁电子商务有限公司联合推出“安信宝”电子商务企业产品服务方案,通过在电子商务中引入外部托管,由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方,对网站交易资金进行全程全额托管,独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能,提高网站运作效率。

　　同时为B2B、B2C电子商务企业提供包括资金支付、清算、保管在内的各类产品,并为通过电子商务平台交易的上下游企业提供融资的综合解决方案,全面确保客户交易的资金安全。

　　其次,徐海燕认为,在金融产品服务的同时,更需要对风险进行防范。

　　电子商务有其自身特点,从让商家和消费者共同参与,建立信用档案评价体系,到引入金融手段借助银行的系统、信用、运营体系推出各类资金支付产品,其重点还是要控制交易流程中各关键环节的风险。

　　徐海燕表示,只有建立在一个不断完善、风险可控的网上信用体系上,才能保证中国电子商务的健康发展。

　　符合电子商务特点的金融产品运营、风险防范流程,推出对应的内部管理手段,将有助于让银行控制风险,让客户能够放心。

　　“同时只要我们提振信心,加强团结,抓住机遇,大家一起共同加快电子商务的发展,必定能在困难中前进,在逆势中发展。”

　　拓荒电子商务金融

　　早在2007年,浦发银行就筹备并创新推出了电子商务托管金融整体服务方案,针对电子商务交易资金在“融、存、管、用”方面的需求推出了一系列富有创新特色的金融产品,其中“电子商务交易资金托管”产品有效解决了目前电子商务发展过程中“居间担保人”角色的缺失或错位,充分发挥商业银行在支付结算、信用保证、账户管理及清算监督等方面的优势,从而更好的保障电子交易过程中各方的合法权益。

　　在本次研讨会上,来自浦发银行的金融产品专家和电子商务市场参与者提供了“电子商务金融服务及风险防范”、“电子商务贸易融资探析”和“谈东方钢铁网客户交易资金的管理模式”为主题的解决方案。

　　这些方案详细描述了各参与角色,包括交易会员、交易平台运营商、支付解决方案提供商、物流解决方案提供商、贸易融资解决方案提供商的功能和地位,例如账户管理、信息发布、交易模块、支付渠道、保证支付、物流服务、贸易融资等。

　　提出目前电子商务发展过程中存在的“公信力缺失”、“公信力不足”、“交易双方的增值税税务处理”等问题,并介绍了浦发银行电子商务综合金融服务方案――“融”:在线融资;“存”:安全存放;“管”:支付清算监督;“用”:电子渠道建设;“捷”:增值服务。

　　此外,金融产品专家和参加研讨会的与会者就最关心的融资产品进行了沟通。

　　在浦发银行电子商务融资已有的“三大利器:网上开证、网上保理、电子票据的基础上将推出B2B电子商务融资方案,可以引入动产质押,拓宽融资渠道;半自动融资审批,提高处理效率;与B2B托管结合,全程资金护航。

　　“这次金融危机对很多金融产品创新提出了挑战,各家银行对新产品的风险控制更加严格。我们现在感觉推出一些产品创新存在着一些逆市推出的感觉,因为大家现在都比较保守,但是我们认为,中国市场还是需要创新的,通过创新来提高市场的效率。”徐海燕直言。

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