关于理财方案模板集合九篇
为确保事情或工作顺利开展，就不得不需要事先制定方案，方案属于计划类文书的一种。那么我们该怎么去写方案呢？以下是小编精心整理的理财方案9篇，仅供参考，希望能够帮助到大家。
理财方案 篇1
夫妻俩加起来月收入1万元多元，双方公积金一共1200元/月左右，单位交五险一金。现有一套90平方米的住房，每月还贷纯商业贷款1000多元，20年期限，已还5年，没有用住房公积金。车一辆，12万元左右，每月花费约1000元。每月花销不定，基本;月光;无存款。一年内计划生宝宝，眼下情况该如何理财?
答：该客户家庭的支出情况除了养护车辆和房贷的费用外，其余基本用于日常开支，且无存款，未来打算生小孩会产生一块不小的开支，由此看来，开源节流对于该客户家庭来说是非常重要的。建议利用住房公积金偿还房贷，提高资金利用率。其次，可选择一份年缴的分红型保险产品，每年交1-2万，保障的同时也是一种稳健的增值保值产品，并可以附加重大疾病险。
夫妻每月收入除了必要的日常开支外，可以选择做一些基金定投产品，20xx-3000元为宜，挑一些评级较高的基金如华夏红利，嘉实主题等等，为孩子今后的培育成长积累资金。同时，对每月的.开销做一些规划，减少不必要支出，留存足够的家庭备用金，随着收入的增长，可以投资一些潜力较大的基金产品，获得长期收益。
刚刚踏入职场不久的会计新人，一般收入都不会太高，需要花销的地方还不少，一不小心就变;月光族;，银行理财师认为只要树立正确理财观，选择适合自己的理财方式，;从无到有;，未来总会收获理财的丰硕果实。
以下推荐三个省钱技巧，大家可以现学现用：
■技巧一 购物先砍三分之二的价格
职场新人手头的钱不多，但也希望自己穿得时尚。那么，首先要摸清哪些消费场所最便宜同时又能买到时尚商品。
另外，购物时一定要学会砍价。一般先砍下三分之二的价格，再慢慢和店主磨。不要表现得非常喜欢那种商品，砍不下也可以走开再去别的店看看，也许就能拿到最心仪的价格，一般比大的百货商场要便宜一半以上。
■技巧二 专柜先试穿 然后再网购
职场新人可能需要置办些;家当;，网购是个不错的选择。
不过，不少人会担心在网络上购物货不对板。网友给出妙招可以先在商场的专柜里试穿试用，记下自己喜欢的牌子、货号、尺码、型号等，再到网上寻找代购，这样不仅可以省下至少三成的费用，货品的质量也有了保证。
另外，在网上组织团购也是省钱消费的一种好方法。
■技巧三 换季时节才出手 折扣诱人
建议职场新人本着省钱和环保的理念，不要给自己买太多的穿戴类产品，最好摸准真正的打折季才出手。
特别是每年的两次换季时节的折扣，在七八月和12月左右，可以说是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一样，如自己需要购买的东西不多，可以选择直接打折或者是满额减现的折扣方式，而如果需要购物的种类较多则选择满额送券比较划算。
另一种打折是指超市的指定打折时间，比如有些超市每天晚上8时后有很多生鲜产品是五折至八折。
理财方案 篇2
方先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，还有5年房贷未还完。方先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，方先生一家每月支出在1700元左右。这样，方先生一家的月结余约为2000元。方先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有购买商业保险。方先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。方先生计划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。
特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问，并负责个人理财软件的研发和管理，曾为多家银行提供专业的理财规划培训。
基础约定
根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用按照当前500元／月计算。客户希望55岁退休，退休后生活25年。
客户现状分析
客户的资产负债
金融资产：8万元，主要是储蓄存款
固定资产：房
房贷：剩余5年，贷款余额为10万元左右
客户的收支
年收入：7.2万元
基本日常支出：2万元
还贷支出：2.4万元
教育支出：0.6万元
年盈余：2.2万元
基本分析
当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款情况，客户积累财富的能力还可以。
客户目前还款支出占收入的33.3%，处于比较适合的范围。
投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。
客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。
客户理财目标
子女教育 保证孩子完成良好的教育
退休养老 保证幸福的晚年生活
提前还贷 在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出
目标财务分析
客户的主要财务事件时间如下：
◆近3年内，提前还贷
◆4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出
◆15年后，客户退休
目标量化和必要分析
子女教育
对于中学教育，按照当前的费用考虑500元／月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。
根据具体复利终值算法，4年后的入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。
退休养老
退休生活25年，假定客户的日常支出不变。
根据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。
退休后的`收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元，基本相当于月支出的62%.
提前还贷目标
月缴费2000元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后可以进行提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。
投资分析
当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。
方案投资建议与实施备注
当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场不太景气，相应的投资渠道，包括保险和基金都不会有很好的表现，建议客户如果没有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，具体产品可以选择货币基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限准备。
理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：
●重新考虑8万元的储蓄
●第二年在合适机会下提前还款
●4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年准备1.8万元
●15年后退休，开始领取养老金
北京现代商报·张培娟
理财方案 篇3
如今随着社会发展，人们投资理财的观念增强，大家都想了解投资理财的基本知识。但金融投资理财，一直以来都是生涩难懂的，其实了解了里面的知识，就相对来说，容易掌握一些，来看看都有哪些金融投资理财知识呢?
1.什么是理财?
所谓理财就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。
2.什么是股票?股票有何特点?
股票是股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证。特点：收益不确定、流动性高、抵御通货膨胀、风险性高、对投资者的要求高。
3.什么是债券?
债券是发行人依照程序发行，并约金融投资理财知识定在一定期限还本付息的有价证券。
4.什么是封闭式基金?
封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹集到这个总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。
5.什么是式基金?
式基金是指基金发起人在设立基金时，基金单位的总数是不固定的，可视投资者的需求追加发行。
6.什么是投资组合理论?
从了解投资者的风险偏好和投资需求开始，确立投资目标，全方位选择投资渠道，作出合理的投资决策，在追求资产与负债匹配的基础上合理分配投资者资产，然后评估其业绩。
7.真正的投资是什么?
真正的投资是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱，用稳健投资创造的'价值。
8.什么是大额储蓄存款?
大额存款是国外银行很早就开办的一项业务，一般是吸引巨额存款而开办的，用存单的形式，利率由存款人与银行直接商订，存款确定、不计复利，存单未到期一般不能提前支取，而且除另有协议外，遇利率调整仍按原商定利率支付利息。存单记名，可挂失，面额不固定(这种形式近似协议存款)。
9.什么是国债?
国债是以为筹措财政资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件本金的债权债务凭证。
10.债券有哪些特点?
安全性好、收益比银行存款高、流动性较强
11.什么是金融债券?
金融债券是指银行及非银行金融机构依照程序发行并约定在一定时期内还本付息的有价证券。
12.什么是企券?
企券是企业依据的程序发行的，约定在定期限还本付息的有价证券。它表示发行债券的企业和投资者之间的债权债务关系。
13.个人或家庭投资目标有哪些?
不同人的投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种：医疗或应付不测事件;积累退休养老金;积累教育准备金;购置房产汽车等;积累创业资金;弥补当前生活开支。
14.如何确定合适的投资期限?
投资期限的长短反映了一个投资者对投资收益的预期，一般而言，实现投资目标所需的投资期限越短，期望的投资收益率越高，要求其风险承受能力就越高。
理财方案 篇4
一、家庭很富裕
李女士29岁，在职研究生，与朋友合伙开了一家公司，每月可分红3、4万元，但不稳定；先生30岁，工作较稳定，年收入10万元；他们的宝宝已经两个月大。
夫妇俩现有小套房一套，贷款总额11万元，还有11年还清贷款，等额月还825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元，期限15年，等本平均月还1197元，两年后交付，并准备自住。
购有50万元货币基金，分别是南方现金增利、华安现金富利各半。另有7万元借给亲戚买房，估计一两年后能收回。夫妇俩每月在工行定期定额购买两只基金，广发聚富1700元，南方稳健1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教育。两人都有社保和医保，但都没有住房公积金。李女士购有平安康泰大病险5万元，年缴保费2380元，意外伤害和意外医疗险各1万元；先生购有中国人寿的康恒险10份，年缴保费3400元，意外险30万元；另给婆婆购了大病险8万元，年缴保费4520元。
家庭年日常生活支出大概在6万元，资助父母1万元，其他1万元，合计8万元。
现在，两口子想理财，但不知如何办：买货币基金的50万元如何才能收益最大化？两年后期房交付，如果自住要装修，大概需要多少钱？现有的小套房是1988年建成的，出售比较难。如将来出租的话，是否需要先把贷款还清？因有了宝宝，自己的意外险是否需要增加，大病险只保10种大病，是否需要增加？宝宝的健康险如何买？其他方面是否需要调整？
二、余款很多
李女士与他人合伙开的公司每月有3、4万元的分红，虽然不稳定，但一年至少也有30万元左右的收入，加上其先生10万元的固定年收入，整个家庭的.年收入在40万元上下，属于中高收入阶层。
相对于如此高的年收入来讲，每年归还两套住房的按揭款共2.5万元左右，显得游刃有余。
除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1.03万元左右，以及每年投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元。
因此，李女士的家庭状况可以列入富裕阶层了。
三、增加投资
买信托产品从李女士提供的资料看，其家庭存量资产大部分为货币市场基金和其他开放式基金，资产流动性很强，收益率也较稳定。
从历史表现看，李女士持有的两只货币基金（南方现金增利、华安现金富利）整体收益都不错，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投资的两只其他开放式基金（广发聚富、南方稳健）平均年收益率在7％和4.5％。可以说，夫妇俩不但具有极强的理财意识，还独具投资眼力，长期投资应该能获得较好的收益。
同时，因货币基金持有50万元之多，每年尚有24.9万元的结余资金，投资收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷，可以赎回货币基金投资信托产品。目前受银行信贷紧缩的影响，信托产品已在增加，但风险尚未见放大。可考虑把这部分资产的50％～60％投资信托产品，一般可获得5％～6％的年收益率。
提前还款购买信托产品后，剩余资金可继续持有货币基金过渡，但货币基金的收益率只有按揭贷款利率的一半左右，资金仍显宽裕，可考虑全部提前还款，节约利息开支就是增加家庭结余。提前还住房款后，由于李女士的工作不具有稳定性，以后的资金积累，可以存入专用账户，用作夫妇俩的养老金或发生不确定风险后的紧急备用金。
出租小套房小套房出租是上选。一般来说，出租按揭房需要按揭银行出具同意出租的承诺函。只要客户正常还款，银行均能出具，一年出一次。当然，如果提前全额还款，就省却了这个麻烦，可自由处置。
新房子的装修费用因人而异，档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积×1000元来估计（不包含家具、家电等的费用）。
四、部分险种需加强
从提供的材料看，李女士一家年收入约40万元，支出约8万元，其中，保险理财支出10300元。另外，购有50万元货币基金产品，拥有现房和期房各一套，每月还定期投资开放式基金。可见，李女士颇具理财投资意识，各项资产搭配比较合理。
随着收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额度，尤其是健康险所覆盖的大病种类，应当增加。另外，宝宝的教育基金和健康险也应成为家中理财的重点。
先生可追加10万元的常青树组合保险（25种大病险）附加10万元意外险（30年），年缴3278.69元；李女士本人可增加15万元无忧果（28种大病）附加30万元意外险（30年）年缴5908.59元；宝宝可投保5万元的富贵竹（三年一次的返回和25种大病险保险）（20年）年缴4974.57元。鉴于李女士家庭财务正处于稳健增长期，这份家庭综合保障计划可提供广泛的疾病保障（女性28种、男性25种），帮助规避健康和意外风险。另外，在享受保险公司经营利润（分红）的同时，还可获得患病后享受豁免保费的权利。
理财方案 篇5
理财案例
深圳田北俊先生，33岁，单身，本科学历，I T公司高管，税后月收入50000元，税后年终奖100000元。
贷款130万元购买三居室住房一套，市值240万元。贷款5万元购买价值21万元轿车一部。
家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月还贷款总额12500元。
缴纳社会保险的同时，并上了商业保险，每年缴纳保费4000元，投保保额100000元。
定期存款20000元，活期储蓄500000元，购买基金20000元，债券10000元。
理财目标
1、田先生家庭的现金规划;
2、田先生家庭的保险保障规划;
3、田先生家庭结婚费用规划;
财务比率分析
1.结余比率反映的是提高其净资产水平的能力。
田先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30%。说明田先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识，能主动积累财富，也有很强的提升净资产能力，在资金安排方面也有很大的余地。
2.清偿比率反映的是综合偿债能力。
田先生家庭的清偿比率实际值为57%，处于合理范围为50%以上。说明田先生家庭资产负债情况较为安全。
3.负债比率反映的是综合偿债能力。
田先生家庭的负债比率实际值为43%，处于合理范围为50%以下。说明田先生家庭虽具有一定的债务负担，但从资产角度来看还没有占过重的比例，有利于为投资规划提供很好的前提条件。
4.财务负担比率是反映短期偿债能力的指标。
田先生家庭参考值为40%。低于参考值21%。说明田生家庭短期债务负担压力不大，短期偿债能力较强。
5.流动性比率反映的是支出能力的强弱。
田先生家庭流动性比率实际值为24，远远高于参考值为3-6。表明田先生家庭应付财务危机的能力极强。
6.投资与净资产比率反映的是通过投资提高净资产水平的能力。
田先生家庭的投资与净资产比率实际值为2%，低于参考值50%-55%。说明田先生家庭投资意识较差，投资组合结构不合理，不能充分利用资金去进行有效增值。
财务状况总体评价
1.田先生家庭现阶段财务状况安全性较高，具有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富;
2.短期偿债能力较强;
3.抗风险能力和应付财务危机的能力极强。
4.但是该家庭财务状况中也存在一些问题。
主要包括：家庭成员和财产的风险管理保障不充分;投资意识较差，提升净资产的能力较弱，未能充分利用资金去进行有效增值。如果田先生家庭想顺利的'实现理财规划目标，还需要仔细规划。
建议
1.减少银行储蓄，保留65000-130000元即可。在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重，让资产进行快速积累，提高净资产规模。将资金投入到固定收益类基金。并优化资产结构，提高资产的综合收益率。
2.保险保障不够，应做适当增加。
3.开源节流，避免不必要的支出。
4.投资额度应大幅提升，合理配置投资的产品，提高净资产水平。
理财规划方案
1、现金规划
家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。田先生家庭应留出65000-130000元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。
2、保险保障规划
田先生知道仅凭社保不能满足风险保障要求，购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度应为家庭税后年总收入的10%，约70000元/年。保额应为家庭税后年总收入的10倍，约7000000元，田先生保额为100000元，为应保保额的1.4%，是远远不够的。险种配置，应主要考虑寿险、意外险和健康险。
3、家庭结婚费用规划
田先生已是适婚年龄，在几年内要结婚生子。建议家庭支出方面开源节流，避免不必要的支出。以现金、银行活期储蓄和货币市场基金的形式来配置。可随时提取，并有一定的收益。
理财方案 篇6
几年的留学生活支出较大，即便是家里有这个经济实力，也应该合理规划，使留学更经济。赴澳留学，有哪些理财方案?
对于留学，很多家长已经备下足够的资金，可以说留学不差钱，但就怕孩子乱花钱，同时家长因为孩子不在身边，家长管不住、管不了。对此，有些专家建议，可以考虑办理双币信用卡，学生携带附卡出境刷卡消费，家人在国内定期存入人民币还款，同时还能通过对账单掌握子女的消费情况。
对于这个建议，专家认为，双币信用卡中间要经历人民币-美元-澳元三道关卡，银行在结算的时候会将人民币换成美元，再将美元换成澳元，因为汇率的浮动，家长经过双重汇率兑换成本较高。除此之外，还有一些其他的留学理财方式可以达到同样的效果。
对于留学理财规划，专家建议可以从以下几个方面进行：
分批打钱给学生
首先，不建议家长把几年的学费和生活费换成澳币一次性汇给学生，毕竟这笔钱数额不菲，如果学生赴澳大利亚读大学的话，一年的`学费通常在15000至 20000澳元，生活费如果以每月1500澳元来算的话，全年下来也在20000澳元左右，4年加起来，有160000澳元之多，留学生往往年龄不大，没有能力来支配和掌管这么一笔财富，有可能会因为没有任何规划而挥霍无度。
因为学校的学费是按照一年或者一个学期来支付的，支付完一年的学费之后，手上还有大把的钱，学生有可能会去买各种奢侈品，追赶时尚，甚至。有的留学生将所有费用全部挥霍一空，最后甚至靠偷窃来维持自己体面的生活。
很多家长担心孩子在国外如果缺钱的话日子会很艰难，担心孩子受苦，因此会给孩子很多钱，就怕他不够花。专家认为家长的这种担心完全是多余的，钱给多了，孩子往往只会挥霍，时间久了还会对家长产生依赖心理，从而失去斗志;钱给的不够，孩子在生活上的确会拮据一些，但他由此学会了对钱进行合理规划，或者自己打工赚钱，从而学会自己谋生。
预开海外账户
由于担心孩子刚到陌生的环境需要花钱的地方很多，很多家长会让孩子赴澳时随身携带很多现金。专家表示这种做法并不可取。
首先目前，我国政府对携带外币现金出境有严格的规定，出境时只能随身携带5000美金等值的外币，如果开具银行携带证，也只可携带10000美元等值外币，携带更多的外币，需要去当地外汇管理局开立批文，手续繁琐，限制严格，(澳洲如果携带1万澳币或等值现金也许向海关申报)再说携带现金也不安全。此外，澳大利亚队现金的使用也有很多限制，尤其是大笔数目的现金。
专家建议，家长可以通过银行比如澳新银行在国内预开海外账户，学生抵达澳洲后经过激活即可使用。在获得学生证后，前往当地任意分行，将账户转成学生账户类型，可免去账户管理费。
在澳办理定存业务
如果家长把所有的费用一次性都汇给了孩子，建议家长要求孩子在付完一年的学费(澳大利亚的学费可以半年交一次，也可以一年一交，很多学校对一年一交的学生享受学费折扣优惠)，预留一定的生活费之后，将剩余的钱子女定存在澳大利亚的银行中，因为澳大利亚存款利率较高，当然，家长也可以在国内的澳大利亚银行例如澳新银行办理澳币定存业务，利率也较为可观。
以房养学
以房养学也是目前比较受追捧的留学理财方案，家长可在澳大利亚为孩子买一套房，两室一厅或者三室一厅，一间孩子自住，另外的房子出租，房租即为孩子的生活费。但是，海外人士在澳买房有一定限制，比如只能买新开发的楼盘，还要获得政府的许可证后才能购买。专家指出，目前在澳买一套两居室或者三居室的市价在40万-60万澳元，出租一间屋的房租在700-800澳元左右，如果出租两间，那么房租足够孩子在澳的生活费用。
留学汇款有3种方式
在为海外子女汇款时，可以考虑电汇、外币汇票和速汇金三种方式。
电汇比较快，但汇款费用高，手续繁琐;外币汇票汇款费用低，但汇款速度较慢且风险较大;速汇金速度最快，但费用较高，且要求收款人所在地必须有业务受理机构。家长根据用款紧急度、安全性、便利性、实惠性等因素选择汇款方式。
理财方案 篇7
现在都市里月光族越来越多，尤其是以80后的年轻人为主，这些人消费观念超前，愿意用明天的钱来享受今天的生活。张先生也是其中的一员，不仅如此，他在结婚后依然保留了这个习惯，每个月的开销基本都要花光。
张先生也是其中的一员，不仅如此，他在结婚后依然保留了这个习惯，每个月的开销基本都要花光。在面对巨大的房贷压力和未来的支出增加压力时，他开始寻求专家的帮助。其实对于张先生来说，首先要做的就是克服;月光;心态，学习正确的理财观念，培养出健康的理财习惯。
从张先生的现状看，虽然目前他还和父母一起住，需要承担的.支出压力还不大，但如果;月光;的消费习惯不改变，一旦搬到新家后，家庭支出肯定会增加一大笔，那时再依靠妻子的收入，肯定就无法支撑家庭的正常生活了。幸运的是他们已经认识到了这一点，妻子开始进行的基金定投就是一个不错的理财方式。不过仅仅依靠基金定投是不够的，克服;月光;的消费心态很重要。比如两年内购车的打算就需要暂缓，或者降低车辆的档次和价位，不然即使贷款购车，给家庭带来的财务压力依旧很大。
炒金如何赚钱专家免费指导 银行黄金白银TD开户指南 银行黄金白银模拟交易软件 集金号桌面行情报价工具 针对张先生目前的结余水平，60多万元的负债是一笔不小的压力。然而夫妻两人自己都没有购买商业保险，却给儿子买了一份商业保险。这在理财观念上是非常错误的。
一旦夫妇任何一方身患重大疾病或发生意外，都会对家庭产生重大的影响。因此现在马上要做的一件事就是给家庭添上足够的保障，正如理财师讲的那样，要给夫妻双方买上足够的意外和健康险。
身体上的亚健康可以通过培养健康的生活习惯来改善，投资理财同样如此。培养健康的理财习惯很重要。要培养健康习惯,要控制;行为;,而不是;目标;。举例来说，给生活的中长期目标办一份基金定投就是很好的理财习惯，如养老定投、子女教育定投等等，这样既分散了短期的择时风险，一定程度上又可以强制自己执行投资计划。
其次，多元投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。再次，闲钱投资。投资的收益往往与风险并存，这就要求投资者一定要量力而为。当然，和任何事情一样，投资者首先要做到的是知己知彼，在投资之前做足必要的功课，并定期检查跟踪自己的投资品种，必要时寻求专业人士的帮助，让理财实现良性循环。
理财方案 篇8
理财目标
1、一双儿女的100万元教育金。
2、50万元存款如何理财？
家庭理财的规划方案：
一、应急资金的配置建议
应急资金主要用于家庭的日常支出。过多的话，不能抵御通货膨胀，意味家庭资产的减少。过少的话，没办法应付家庭突发状况。该医生夫妻家庭目前的备用资金过多，家庭收入稳定，一家六口的开销，包括老人可能的生病支出和两个孩子的教育支出。建议留出6个月左右开销。按照一家六口的`每月开销在4000元左右，留出约2.5万元的备用金。其中手头留5000元现金，2万元可投资于货币基金。
二、家庭保险规划
虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的。该六口之家主要经济来源为夫妻的工资收入，建议先大人后小孩，为家人增加人身意外险、寿险等。家庭年交保费费用控制在年收入的10%，约19200元左右。
三、存款理财计划
扣除2.5万元的应急资金，该家庭还有47.5万元富裕资金。该夫妻投资少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期没有大额支出计划，完全可以考虑多样化理财。
由于夫妻均为医生，平时都比较忙，没有时间投资股票，可以考虑其他理财产品。
①流动资产中的2.4万元作为家庭紧急备用金，采用活期存款形式，以备家庭不时之需。
②流动资产中的20万元作为两个孩子教育金准备的启动资金，分别为儿子和女儿选择智富锁万能账户，各自投入10万元，进行教育金的准备，预计年收益率5%。
③剩余的27.6万元流动资产，建议采用基金、债券和p2p理财产品等组合投资，各三分之一，一方面分散风险，另一方面提高资产收益。
四、100万元教育资金的配置
该夫妻一双儿女分别为8岁、5岁。10年之后，该医生夫妻需预留出100万元的教育资金，属于长时间的一个理财规划。针对这种情况，我们建议做一个基金定投，摊薄购买基金的成本。由于该笔支出是时间比较确定的支出，建议做一个稳健的定投组合。
按照近一年的市场实际表现推算，年参考收益为7%，月收益0.5833%，投资120期（10年*12）。按照以上条件计算得出月定投5800元，可实现10年后预留出100万元的教育资金。
按照以上投资规划，50万元流动资产的年收益比起规划前大幅提高，其他想要规划自己理财生活的朋友也可以参考一下，小编就不赘述了。
理财方案 篇9
方案一：“阶梯跳跃式”汇率挂钩存款。客户与银行确定一个汇率区间，若存期内市场汇率未触及过该区间上下限，则客户获得较高的收益率（利息），否则取得较低的保底收益率（利息）。这种结构性存款，在保证资金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，适合短期一年内的结构性存款。有的银行把它叫做“汇率触发型存款”。如：3个月欧元/美元汇率触发型存款，期限3个月，汇率上下限1.1750－1.1150，如果存期内欧元/美元汇率一直位于1.1750－1.1150之间，则执行3.5％的高利率，如果存期内任意一天的欧元/美元汇率超出1.1750－1.1150，则执行0.25％的低利率，计息方式为到期日随本金一次性支付，利息＝“本金×利率×实际天数/360”。
方案二：线性收益汇率挂钩性存款。客户与银行协定一个执行汇率和敲出汇率，按照到期时的市场汇率计算客户的最终收益率（利率）。这种结构性存款，在保证资金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，适合短期一年内的结构性存款。
方案三：汇率区间累积增值存款。如6个月美元/日元汇率区间累积增值存款。存期6个月，汇率上下限为112.65－108.15，利率＝2.1％×区间天数/总天数；区间天数为存款期间美元/日元汇率位于汇率上下限之间的天数，若逢星期六、星期日或其他非伦敦工作日，则该日的美元/日元汇率被定义为紧接该日的前一个伦敦工作日的美元/日元汇率；利息支付方式为到期日随本金一次性支付。
方案四：两得货币存款（dual deposit）。客户在银行存入一笔外汇定期存款（USD or HKD），同时选择一种挂钩货币，向银行出让一个外汇期权（将到期提取本金货币的选择权交给银行），从而在获得税后存款利息外，还可获得银行支付的期权费，实现利息和期权费收入的双重收益。在操作中，银行会根据客户所选择的那组货币报出一个协定汇率，如果期权到期日挂钩货币的即期汇率不低于协定汇率，客户的存款本息将以存款货币收回；如果到期日挂钩货币的即期汇率低于协定汇率，客户的存款本息将按协定汇率折成挂钩货币收回。
方案五：人民币汇率挂钩存款。如果客户预测将来人民币贬值不超过1USD=8.30RMB的汇率水平，可以和银行签订“与人民币汇率挂钩的结构性存款协议”，则若存期内市场变化在1美元兑换8.30元人民币以内，客户得到高于市场利率的收益率（较高的利率）；如果市场变化到1美元兑换8.30人民币以上，客户的本金将按当时的人民币汇率折算支付。
方案六：目标收益提前终止型存款。如10年期目标收益提前终止型存款。存期10年，第一年利率为9％，第二年至第十年的利率为9％－2×6个月的LIBOR，但最低为0，利息每半年支付一次，目标总收益为10％，在存款期内如果总收益达到或超过10％，则存款提前终止，银行偿还本息。例如：（1）如果一年半后6个月LIBOR不超过3.5％，则第三个半年客户将获得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，总收益达到或超过10％，存款终止，客户实际存款期限为1年半，年收益为6.67％。（2）如果一年半后6个月LIBOR超过3.5％ ，但1年半后和两年后6个月LIBOR平均值不超过4％，则第二年客户将获得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，总收益达到或超过10％，存款终止，客户实际存款期限为2年，年收益为5％。（3）如果一年半后和两年后6个月LIBOR平均值超过4％，但1年半后、两年后和两年半后的6个月LIBOR平均值不超过4.165％，则第一年后的1.5年内客户将获得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，总收益达到或超过10％，存款终止，客户实际存款期限为2.5年，年收益为4％。
方案七：逆浮动利率结构性存款。如逆浮动利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余两年利率为9％－6个月LIBOR，每半年结息一次。银行有权在每半年行使一次提前终止存款的`权利。（浮动利率但收益封顶的结构性存款）。该产品100％保本，有优于市场利率的收益机会，但存款者的收益将随LIBOR的上升而递减。
方案八：浮动利率但收益封顶型结构性存款。存款期限5年，利率为浮动利率，每半年结息一次，利率为6个月LIBOR加0.75％，但利率封顶在6.5％，即如果5年内6个月LIBOR上涨超过5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。该存款银行在满一年后有提前终止的权利。该产品100％保本，有优于市场利率的收益机会，但如果5年内LIBOR上涨超过6.5％，存款者将损失超出部分的收益。
方案九：利率封顶渐进型存款。也称“递增封顶浮动利率存款”。如3年期递增封顶浮动利率存款，存期3年，封顶利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3个月LIBOR＋0.6％不大于相应年份的利率上限，则执行3个月LIBOR＋0.6％，反之，则执行封顶利率。
方案十：可提前终止结构性存款。存款期限两年，票面利率为固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，银行有权在存款期限满一年时提前终止该笔存款。该产品100％保本，有第一年高息保证，但若一年期满时利率上涨较大，银行决定不终止该笔存款，则客户将面临市场利率与结构性存款利率的差额损失。
方案十一：收益递增型结构性存款。如2年期收益递增型结构性存款，存款期限2年，票面利率为第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，银行有权在存款第一个季度结息时提前终止该笔存款。再如5年期收益递增型外汇存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款为固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，银行有权在一年后提前终止该笔存款。该产品100％保本，有优于市场利率的收益机会，但若市场利率上升的速度高于约定利率的增长速度，则客户将损失超出部分的收益。
方案十二：利率区间累积增值存款。该产品与LIBOR利率区间挂钩，存款期限x年，每季度结息一次，每一年存款利率都按约定期限LIBOR在某一约定区间的天数计息，如果LIBOR利率超过约定的利率区间，该日不计息。这种结构性存款，本金无风险，比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。如2年期利率区间累积增值存款。存期2年，利率＝4.3％×区间天数/总天数；利率区间：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式为按季付息；每三个月末银行有提前偿还存款本息的权利。
方案十三：与美国国债挂钩的结构性存款。客户选定存款期限和美国30年期国债收益率区间，到期时，如果美国国债收益率在协定区间内，则客户可以得到最高收益率（最高利率）；如果美国国债收益率超出协定区间，则客户可得到最低收益率（保本利率）。这种结构性存款，本金无风险，比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。
方案十四：国债货币两得存款。客户可以选择与指定债券相连系的结构性存款，在到期日，如果指定债券价格低于协议价格，银行偿还客户本金将会被以协议价格支付指定债券。这种结构性存款，适用于国内持有外币债券的客户。
方案十五：与股票指数挂钩的结构性存款。这是银行为国内客户推出的新型金融产品，和美国股票指数相联系，如道琼斯工业指数、纳斯达克指数、标准普耳指数，存款收益率随美国股票指数的变动而变动。
方案十六：与某一信用实体挂钩的结构性存款。如信用关联存款。该存款与某一信用实体的信用事件挂钩，如某存款存期1年，和X公司挂钩，挂钩事件为X公司破产或无法清偿其债务，票面利率为3个月LIBOR+1%(或2％)，则存期内，若没有发生信用事件，存款人获得按票面利率支付的利息和本金；若发生信用事件，投资者将获得票面金额为投资本金的信用实体发行的债券或按市价计算的等值现金。
方案十七：CDO投资理财方案。CDO业务是债务抵押证券业务（colleteralized debt obligation）,是以资产证券化技术为基础，对债券、贷款等资产进行结构性重组后产生的创新产品。目前中国农业银行与高盛、雷曼兄弟公司合作，在国内首家开展了CDO业务，投资CDO产品组合，年收益率一般高达两位数。
方案十八：稳健型受托理财方案：是商业银行接受客户委托，按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财，在这种投资组合方案中，风险大的金融产品所占比重较小，风险小的金融产品所占比重较大，体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期稳健型理财计划”，在这种投资组合中，债券市场产品不高于40％，保持约5％的现金，其他为货币市场和外汇市场产品，收益率预测为0.6875％－2％。
方案十九：成长型受托理财方案。是商业银行接受客户委托，按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财，在这种投资组合方案中，风险大的金融产品所占比重较高，风险小的金融产品所占比重较小，体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期成长型理财计划”，在这种投资组合中，债券市场产品不高于50％，保持约5％的现金，其他为货币市场产品，收益率预测为0－4％。
方案二十：进取型受托理财方案。是商业银行接受客户委托，按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财，在这种投资组合中，银行进一步细分产品组合的形式和内容，以满足不同风险偏好的投资者的需要。如民生银行推出的“安心理财计划”，在这种投资组合中，60％为美国国债，40％为稳健性结构性产品，其中：30％选择收益递增的结构性存款和与利率挂钩的结构性存款，10％选择与美元挂钩的结构性产品，收益率高于同期银行存款利率。
以上外汇理财方案，是目前国内商业银行推出的主要外汇理财产品，除此之外，投资者还可以通过炒作B股、买卖外汇进行保值、增值。在实际操作过程中，上述理财产品涉及的币种、期限、汇率、利率和挂钩对象等是可以变化的，不同时期、不同银行提供的报价也是有差别的，投资者最好接受商业银行外汇理财师的咨询服务，在理财顾问的帮助下，选择适合自身目标收益和风险承受能力的理财产品。
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