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我国金融混业经营趋势下的银行保险发展问题
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【内容摘要】：全球金融业混业经营大势已趋，作为金融业重要支柱的银行业与保险业，两者之间相互协作、相互渗透的趋势日渐明显，银行保险应运而生。本文结合混业经营的现实意义和我国银行保险的发展现状，对我国银行保险在全球混业经营大趋势下的发展机遇和挑战进行分析，并就如何抓住机遇和应对挑战提出了自己的看法。
论文关键词：混业经营,银行保险,机遇,挑战
随着经济全球化和金融国际化的进程不断加快，分业经营已经很难满足经济发展的需求和消费者日益多样化的需求，混业经营成为世界金融的发展趋势。国际金融创新的层出不穷，使得我国金融业在诸多方面面临着严峻挑战，我国金融业混业经营已迫在眉睫。2008年伊始，国务院对保监会和银监会联合上报的“关于商业银行投资保险公司股权问题”请示文件的批准，标志着我国金融业朝着混业经营方向迈出了跨越性的一大步。
一、混业经营的现实意义
(一)对于金融业自身而言：实行混业经营可以提高金融服务效率、增强金融机构内在稳定性和竞争力。一方面混业经营可使金融业务范围扩大和业务品种增多，业务范围的扩大和业务品种的丰富有利于降低金融业风险;另一方面混业经营可以实现行业信息共享和客户资源共享，信息的共享和资源的共享有利于降低经营成本、提高金融服务效率和金融机构内在稳定性，进而有效配置金融资源、推动金融行业的发展并增强金融机构的竞争力。
(二)对于客户而言：实行混业经营可以为客户提供更方便、更快捷、更优质的服务并满足客户日益增长的需求。一方面混业经营可以为个体消费者提供一条龙的消费、储蓄和投资等服务，满足个体消费者多样化的需求并降低交易成本，从而建立起长期的客户关系;另一方面混业经营也为各大中小型企业的融资和多元化经营提供了便利和更为安全的保障。
(三)对于政府而言：实行混业经营可以有效的降低监管成本和提高监管效率。一方面，混业经营下的信息披露更为透明、金融法规更为完善和统一;另一方面，真正意义的混业监管可以避免分业监管下的监管交叉带来的监管真空问题，以上两方面为监管成本的降低、监管力度的增强以及监管效率的提高提供了有力的保证。
二、我国银行保险的发展现状
(一)实行分销协议主导的银行保险经营模式
在这种经营模式下，银行与保险的合作关系还比较松散，具体表现为：一家银行为多家保险公司销售保险产品，同时一家保险公司委托多家银行代销保险产品。这自然就导致双方在各自追求自身利益最大化的驱动下无法结成真正的利益共同体，从而滋生出产品同质、手续费恶性竞争和服务性质缺位等一系列问题，最终制约了我国银行保险发展的步伐。
(二)呈现出大起大落的发展态势
自1996年至今，我国银行保险已有10多年的发展历史。保险业统计的相关数据资料显示，在这10多年的发展过程中，我国银行保险大致经历了高速增长、增速放缓、负增长率、缓慢复苏和高速增长几个阶段。我国银行保险呈现出的大起大落的发展特征，与欧美大多数国家银行保险的稳步发展形成鲜明的对比，对我国银行保险的进一步开发提出严峻的挑战。
(三)产品单一
目前，我国推出的银行保险产品品种较少，不能较好的满足消费者多样化的需求。虽然单一的银行保险产品在业务发展初期发挥了极大的推动作用，但是长期来看，产品的弱差异性在很大程度上增加了代销协议的非稳定性。
(四)渗透率低
目前，法国、西班牙和葡萄牙的银行保险渗透率分别达到64﹪、71.8﹪和88.3﹪，而我国当前的银行保险渗透率大约25﹪。与欧美大多数国家相比，我国银行保险渗透率过低，而且两者的差距还是相当明显的。因此，引导银行保险的持续稳健发展和促进银行保险的有效深化，是中国银行保险急待解决的问题。
三、金融混业经营趋势下我国银行保险面临的机遇和挑战
毋庸置疑，混合经营给我国银行保险带来机遇的同时，也必然带来更多的挑战。具体来看，我国银行保险所面临的机遇与挑战分别包括以下几个方面的内容：
(一)混合经营后我国银行保险面临的机遇。
1、挖掘了潜在市场。国际上，银行保险通常采取保险公司借用银行、邮政网络、银行与保险公司合资成立新的金融机构、银行收购保险公司或者银行通过培训自己的职员设计保险产品直接向自己的原有客户销售等方式经营与发展。目前，我国的银行保险采取的方式主要是通过银行、邮政网络销售保险产品，庞大的银行和邮政营业网络代销保险可以为广大居民提供更方便、更快捷、更优质的保险服务，同时还能挖掘农村保险市场的潜力。由此可见，混合经营充分开发了潜在市场。
2、降低了销售成本。西方发达国家的历史经验告诉我们，个人代理保险的成本较高，而通过银行(邮政储蓄)销售保险产品，可以有效地降低成本。因为保险公司既不必支出人员培训和管理费用，也无须支付场地费用，但仍可以有效地保证客户来源，增加保费收入。由此可见，混合经营有利于保险公司降低销售成本。
3、扩大了盈利空间。自上个月连续加息后的首次降息以来，我国中央银行连续3次降息，保险公司投资资金的收益率也面临着严峻考验。相比较而言，证券投资尤其是股票投资却具有较高的长期收益。同时，人口的老龄化为国家的养老带来沉重的压力，而寿险的发展却可以缓解这一压力，政府无疑会为寿险提供一定的税收优惠来为其打造更有利的生存和发展空间。因此，银行、证券和保险业混合经营以及政府的税收优惠政策，可以为银行保险提供更大的盈利空间。
4、顺应了国际保险业发展的趋势。历来主张混业经营的欧洲许多国家，银行保险业务的市场渗透率仍在逐年增多;而长期以来推崇分业经营的美国，更是采取一系列的政策措施来大力加强银行保险的发展势头。由此可见，金融业混合经营已经成为当今国际保险业的发展趋势。中国保险业要与国际保险业接轨，条件之一就是必须顺应这种国际趋势。因此，银行、证券、保险的混合经营有利于中国保险业顺应国际保险业发展的趋势。
(二) 混合经营后我国银行保险面临的挑战
1、市场体制不健全和不完善。由于目前我国的金融市场体制不够健全和完善，过大的综合性集团会产生集团内部竞争和内部协调困难的问题。这不仅会形成金融市场的垄断，产生不公平竞争，而且还会带来更大的金融风险。因此，在大力发展我国银行保险的同时，我们还应加大力度健全和完善我国的金融市场体制。
2、信息成本居高不下。过去10多年里，为了实现规模经济，各金融机构之间的合并此起被伏，但令人惊讶的是规模经济效应在金融企业的兼并中失灵了。究其原因，还是企业内部治理结构不够合理。由于内部治理结构不合理，金融机构不同程度的存在制度体系建设不健全、信息披露不透明、通讯系统技术落后和企业经营能力不足等一系列问题，严重阻碍了信息成本的降低。因此，在大力发展银行保险的过程中，我们必须通过建立现代化的公司治理结构来降低信息成本，真正实现规模经济。
3、产品设计能力有限。西方发达国家银行保险产品的销售经验表明，一方面银行保险的产品应以简易标准化产品为主，另一方面银行保险产品适合与银行核心业务配套销售，尤以融资与偿还类保险产品为典型。然而，目前我国的银行保险产品不仅涉及面颇窄，而且品种单一，主要表现为银行存款的替代品，缺乏特色和必要的产品创新，这与我国产品设计能力有限有很大的关系。
在金融混业经营发展过程中，我们应大力开发多样化的、适合各种消费群体的、简易型标准化的银行保险产品。
4、硬件设施有待完善。金融业混合经营的一个突出特点是各行业间的高度协作关系，这就必然对金融业硬件设施的技术水平提出相当高的要求。目前，我国金融领域缺乏功能强大的数据管理系统及自动化水平较高的业务处理系统，技术的落后使得我国金融业面临着国际金融业强烈的技术冲击。面对强烈的技术冲击，我国金融业应该加大硬件的开发和投资力度，尽快缩小与发达国家之间的技术差距。
5、监管力度更须加强。西方发达国家的实践经验告诉我们，实行混业经营可以有效的降低监管成本和提高监管效率，而且真正意义的混业监管可以避免分业监管下的监管交叉带来的监管真空问题。然而，由于我国金融监管存在各种复杂的体制性因素，从而使得监管资源浪费、监管力量不足和监管方式落后，最终不能很好的实现监管成本的降低和监管效率的提高。鉴于目前我国银行保险业务发展的现状，监管机构应该抓紧建立健全的监管法律法规体系，为我国银行保险业务提供绿色的生存和发展空间。
结 束 语
银行保险在世界领域的产生与发展告诉我们：银行与保险由竞争走向合作是合乎金融市场客观发展要求的，两者资源共享、优势互补与利益共享的特点所带来的积极作用是显而易见的。中国金融业作为世界金融业的一部分，应吸取西方发达国家银行保险的成功经验、结合我国的具体国情，牢牢抓住机遇和勇于面对挑战，大力加快银行保险的发展，争取早日与世界金融业接轨。
参考文献：
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