网约车新规渐行渐近 该怎么买车险?
网约车需取得惠州市公安部门核发的机动车牌照和行驶证;排气量不小于1.8L或1.4T;前后轴距不小于2700毫米;机动车销售发票金额不低于15万元……
今年国庆假期刚过，跟随北上广深等一线城市的脚步，惠州也公布了自己的网约车管理实施细则，面向社会公开征求意见。
包括惠州在内的多地网约车新规亮相，引发社会对这一新兴业态发展趋势的关注，其中，颇受关注的网约车保险问题亦浮出水面:即便网约车合法了，如果网约车发生事故，保险公司会赔偿吗?又该怎么赔?
各地细则
车险认知差异明显
2016年7月，交通运输部对外公布《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》(下称“暂行办法”)，这一办法将从2016年11月1日开始正式实施。按照暂行办法的要求，各地需在正式实施之前出台当地的实施细则。
今年国庆刚过，北上广深等国内一线城市便率先出台网约车新规。记者通过梳理发现，除了对于户籍、牌照、排量等方面的“共性”关注，各地新规对于“网约车车险该怎么购买、理赔”的问题存在较大差异。差异主要体现在:保险内容大多被纳入各地新规中，各地新规对保险的描述差异明显。以上海为例，新规中明确将保险监管部门列为“管理部门”;深圳新规则将运营车辆未按照规定购买交强险、第三者责任险、乘客意外伤害险、承运人责任险等相关保险纳入“法律责任”。
相比之下，广州出台的新规只是在报备资料中要求提供车辆保险购买情况;反观惠州的落地新规，其中甚至没有提及关于车险的内容。
“在运用保险手段对网约车进行落地管理方面，各地的专业化程度存在很大的不同。”惠州市保险行业协会相关人士表示，上海新规明确要求按照“营业性”投保相关保险，并要求从事网约车平台业务的企业应投保承运人责任险。
因此，仅从车险管理的角度，就能体现出各地网约车新规管理水平的高下。“目前来看，做得最好的当属北京。”前述人士认为，北京新规明确将管理对象分为平台、驾驶员和车辆三个维度，根据不同主体的性质，确定相应的风险管理规定，值得目前尚处于车险“缺位”状态的惠州借鉴，未来有待进一步补充完善。
车险“买法”
“统一制式”或“个性定制”
对于网约车的经营行为，暂行办法规定，网约车平台公司应当保证提供服务的车辆具备合法营运资质、技术状况良好、安全性能可靠，具有营运车辆相关保险。
不过，网约车作为营运车辆后，如何购买车险，暂行办法中并没有细则规定。
“如果参照出租车的车险保费标准，营运小汽车的保费是非营运小客车的1.5倍到2倍。”太平保险惠州公司车险投保工作人员透露，惠州市区普通出租车一年支付的车险费用在7000元至9000元之间，而同等车价的私家车，保费大多在3000元至4000元。
同时，按照《保险法》相关规定，购买了家用型保险的私家车在从事网约车的过程中出事故，保险公司有权拒赔网约车出险，既符合当前保险监管规定，也符合保险合同约定。平安保险惠州公司相关负责人介绍，网约车如何承保的问题目前仍在研究，预计今年11月会有正式细则出台，届时可能不必各地再制定不同的规定。
事实上，此前随着网约车增加以及各种纠纷事故的增多，一些网约车平台开始为乘客额外购买一些保险。以滴滴出行为例，2015年10月，滴滴出行宣布与平安产险合作，推出“滴滴平台司乘意外综合险”。该保险覆盖滴滴出行平台专车、快车、顺风车、巴士、试驾和企业级业务的司机及乘客，单人保额最高可达120万元人民币。
当然，并非每家平台都提供“特色保险”，如果没有相应的保险，一旦出了事故，只能由平台、司机和乘客来协商解决，对乘客来说，维权成本十分高。
“类似于滴滴与平安的做法，要是没有 统一制式 的险种推出，保险公司可能会针对网约车开发车险新产品。”中国人保惠州公司负责人认为，网约车其实和出租车风险类似，今年11月1日网约车合法后，很可能会要求按营运性质购买保险。当然，具体会如何执行，还得看最终下发的文件。
延伸
美国Uber:私家车险外购买辅助险
美国网约车的历史比中国长，保险公司给了从事网约车服务的私家车主比较丰富的选择。美国私家车险保单中会规定，车辆做商用时，保险公司不赔偿，但为了避免纠纷，Uber公司要求所有司机在私家车险外购买辅助保险。具体而言，是当Uber功能应用关闭时，由私家车保单承保;当Uber应用打开时，则开启保额较高的责任保险，一直到乘客离开车辆，乘客离开后，保险又回到由私家车保单承保。