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电子商务金融问题
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摘 要：近几年，以互联网为基础的电子商务金融发展突飞猛进，尤其是以阿里巴巴为代表的电子商务公司形成了电子商务和金融协同发展的良好趋势，但是阿里巴巴电子商务金融在互联网金融起步阶段面临着诸多问题。
本文首先对于我国电子商务金融的现状作了简要的介绍，接着着重分析和阐释阿里巴巴电子商务金融的困境和难题，最后针对性的提出了解决措施。
关键词：电子商务;金融;阿里巴巴;协同;发展
一、引言
起步于2013年的电子商务金融，开始走进人们的日常，并且逐渐涵盖了支付结算、现金流转、在线理财、销售渠道等多个金融领域。
这一方面，是由于传统的互联网公司积极整合电子商务领域的经营模式，并以新方式融合金融优势;另一方面，是由于传统行业的金融企业也在寻求电子商务的发展之路，摸索和开拓出金融业在互联网上的创新。
所以，在传统互联网公司和金融业的大力协作下，电子商务金融具有了别开生面的发展景象。
2013年期间，我国对于电子商务金融的展开提供了空前的政策支持。
首先是确立了第三方支付、电子商务平台的合法地位;然后是对第三方支付公司给予了支付牌照(包括支付宝、财付通、快钱等);最后是向海外的资本开放了第三方支付牌照的申请。
这些都为电子商务金融业务的全面铺开，厘清资金流转、支付过程中的障碍提供了便利，也极大的促进了我国电子商务金融在国内和国外市场的开拓。
在电子商务金融发展的浪潮中，阿里巴巴的表现令人耳目一新，并且在一定程度上代表了中国企业在电子商务领域的创新和发展。
阿里巴巴创立于1999年，是一家针对企业间商品业务往来的网络平台公司。
阿里巴巴的电子商务金融业务以支付宝及相关的余额宝、阿里小微企业金融服务及保险业务为特色。
其中支付宝业务最为关键，支付宝的交易数额从2010年9.36亿元人民币，一跃到2013年350亿元人民币，实现了从无到有、几何倍数的增长，也给人们带来了新的消费和支付习惯，这一半是由于电子商务的方便支付：不限于地域、气候、管制，而且在移动支付终端的领域，支付宝也在不断的尝试和创新，例如开发出“摇一摇支付”、“二维码扫描”、“声波付款”等。
并且支付宝衍生而出的余额宝也有出色的表现。
在阿里巴巴的整体布局中，小微企业金融服务有着重要的作用。
从2010年6月份成立的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司到2013年2月众安在线财产保险公司的联合组建，阿里巴巴在构建电子商务金融平台上越来越有建树，并且不断实现了对会员的优质服务、对小微企业的深入合作。
总之，阿里巴巴在电子商务金融的整体规划上越来越成熟，为市场资源的优化配置和金融服务的提高起到了积极的作用，最终使得了企业和阿里实现协同发展。
二、阿里巴巴电子商务金融的困境
阿里巴巴电子商务金融的发展有目共睹，但是其在实际运营过程中存在的问题也不容小觑，下文着重从金融牌照与资金监管、人才储备、产品同化、移动终端等四个方面分析。
1.金融牌照与资金监管方面
对于立志要对金融业进行“搅局”的阿里金融来说，金融牌照的申请是必由之路，并且随着互联网金融的发展，安全性的意义尤为深远，下面从银行角度来进一步分析。
2013年，民营银行牌照的申请可谓空前绝后，民间资本参与银行的构建对于中国金融业的发展不无裨益，虽然工商总局在民营银行牌照的审核过程中步伐比较缓慢，但是对于监管的把控在一定程度上规避了可能的风险。
因为未来银行的发展需要靠自身的经营水平，银行作为一个企业需要自负盈亏，以后虽然有存款保险制度作为保驾护航，但是随着新巴塞尔协议对资本的严格控制、资本充足率的更高要求、风险的更加重视，银行业对于风险和收益的权衡会更加的谨慎。
2014年3月份，阿里巴巴对民营银行的申请展开了积极的应对，并且提出来四个有效的运营方案，分别是“小存小贷”、“大存大贷”、“公存公贷”、“特定区域存贷款”。
这四种运营方案都侧重于风险的监管，对于银行在贷款过程中的风险考量提出了全新、更高、更严格的要求，并且对于发起人的资历要求、公司治理结构、股东情况、风险处理等都做了审慎性规划。
以此我们可以看出，民营银行在风险监管方面愈加的严格，银行业的“高利润”时代一去不复返，阿里巴巴营运民营银行的发展之路还很长。
2.金融人才的短缺
电子商务金融对于人才的需求不同于传统金融行业，其更注重于人才对电子商务和金融两个领域的熟知、移动互联的高度敏感。
阿里巴巴不缺人才，但是缺乏懂电子商务金融的专业人才，虽然阿里巴巴在电子商务领域的地位无人可撼动，尤其是以支付宝、余额宝为代表的发展冲破了传统金融行业的束缚，但是这些创新工具的异军突起只是阿里巴巴对于客户流量的引导和整合，而阿里巴巴真正要成为一家优秀的电子商务金融公司还需要做更大的创新和变革。
因为阿里巴巴缺乏传统金融业强大的吸金能力、稳定的客户群体、高品质的存贷款质量，其客户群体只是市场范围内的零碎散户，不能跟银行的优质客户同日而语。
并且由于最近余额宝高收益逐渐稳定下来，阿里巴巴电子商务金融业务必定需要一个优良的团队来开发新的产品来回笼资金、发现新的资本增长项目、协调与投资者的关系。
3.产品同质化严重
自2013年6月，余额宝由阿里巴巴和天弘基金合作推出来后，投资者对于余额宝的高涨情绪让其他互联网公司看到了新的盈利点，并相继推出了许多的理财产品，例如百度理财的百发、华夏财富基金的理财通、广发证券的零钱宝、天天基金的活期宝、汇付天下的生利宝等，这些产品基本上涵盖了目前互联网上常见的理财产品。
由于受互联网金融的冲击，很多传统银行企业也在大力研究和开发出适应互联网特点的金融工具。
例如，平安银行针对其客户推出了“平安盈”，这款理财产品定位于互联网，客户只需要在网上开立银行账户，通过银行账户来购买“平安盈”产品，由于客户可以很方便的将账户中的闲散资金使用起来购买“平安盈”，并且对于赎回资金的操作也很便利，所以客户可以在不影响资金流动性的前提下，享受比传统银行业更高的活期存款收益率，并且安全性也非常高。
总之，传统银行业进入互联网的步伐正在逐渐加大，很多商业银行都在其理财项目中推出了跟余额宝类似的互联网金融产品，余额宝在各种“宝”的猛烈吸金下，逐渐失去优势。
但是各种“宝”都有普遍的特点：以货币基金为投资对下，收益波动不大。
互联网金融产品的差异化随着时间的推移逐渐减弱，这对于阿里巴巴电子商务金融来说并不是一件好事，因为市场最终的盈利点取决于客户群力的实力，阿里巴巴需要进一步推出更有吸引力的产品。
4.移动终端市场地位的威胁
由于电脑互联网的发展趋于饱和，移动互联网呈现迸发式的发展。
从我国互联网信息中心统计的数据显示，截止2013年，我国手机网民超过5.38亿，占全部网民总量的81%，移动互联网的发展已远远超过了电脑互联网的发展，所以阿里巴巴电子商务金融如何能抓住这千载难逢的机遇，利用移动终端的便利性，为客户提供高质量的产品，吸引更多的新客户来体验阿里巴巴的服务，显得非常关键。
从我国移动购物企业交易规模市场占比的资料可以看到，淘宝无线达到了76.6%的绝对市场占有优势，接着是手机京东6.0%、手机腾讯电商1.5%、苏宁易购0.8%、手机亚马逊中国0.6%、手机当当网0.5%、手机凡客0.4%以及其他的13.6%。
总体来说，阿里巴巴在移动互联的交易规模是其他电商交易规模总和的数倍。
但是这种形势能不能在接下来的五年、十年内持续，还有待商榷，因为相对于腾讯强大的移动客户群体，支付宝的客户群体要少得多，并且微信的兴起也开始蚕食阿里巴巴的市场份额，这些都是阿里巴巴电子商务金融不得不重新审慎考虑的难题。
三、阿里巴巴电子商务金融问题的解决措施
1.构建市场进入壁垒
每个行业对于企业的进入都设置了标准，企业只有在付出额外的生产成本后才可以进入。
而阿里巴巴作为电子商务金融领域占有绝对优势的平台公司，应逐渐构建起企业的进入壁垒。
拥有支付宝及其衍生品余额宝、阿里巴巴小微金融、并购新浪、收购高德地图、组建菜鸟物流、融合优酷视频的阿里巴巴可以继续扩大其在互联网的布局，使得其拿到电子商务金融执照的概率变大，以进一步提高其他企业进入的额外成本。
另外出于监管的进一步深化，电子商务金融的难题会更加突出，但是对于涉足电子商务金融领域已久的阿里来说，这无疑是一种优势。
2.储备金融人才
电子商务金融领域的中坚力量是人才，而人才的发掘和使用需要企业的文化熏陶和培养。
对于电子商务金融这么特殊的行业，需要的是拥有电子商务和金融两个层面熟悉的复合人才。
相对于传统的金融业来说，电子商务金融对于人才的要求更高，因为电子商务金融的发展日新月异，技术变革突飞猛进，只有对新事物保持良好的敏感度和新鲜感，才会使企业日久弥新。
优秀的文化培育优秀的人才，电子商务金融需要整合人力资源，而不是机械的流水线操作，阿里巴巴的企业文化向来注重百花争鸣，这也为不同思想的碰撞提供了良好的空间。
所以，阿里巴巴要在电子商务金融有更大的建树，除了拥有包容的企业文化，还需要储备符合电子商务金融领域特点的人才，并且做好人才发展规划，充分利用人才的优势，维持企业在行业里的优势。
3.提高更好的产品、更好的体验
客户对于电子商务金融产品更注重其体验，而且客户的使用弹性较大。
所以如果没有很好的产品设计、完备的功能、简单易行的操作、高品质的服务，很难抓住客户的心。
虽然阿里巴巴的客户群体比较强大，但是如何将客户基数转化为利润、保持客户对产品的使用率才是阿里要做的事情。
首先阿里要培养客户的使用习惯，尤其是支付宝对于客户支付习惯的引导;其次是阿里开发的产品要与时俱进，不仅要符合电子商务金融方便、快捷的特征，也要符合用户使用的心理需求。
4.发力抢占移动互联高地
移动互联的发展瞬息万变，阿里巴巴要想在这块新兴地带有新的突破，一定要加快对移动互联的布局。
虽然阿里已经通过兼并收购进入了微博、高德地图等移动终端领域，但是这远远不能满足市场的需求，阿里巴巴一定要从移动运营商入手，可以从侧面寻求与移动运营商的合作。
并且，国家对民营企业进入移动运营商的构建上有政策支持，而阿里巴巴也开始做好了相关的建设，虽然近段时间使用的客户不多，但是继续加大这方面的资源投入，可以为抢占移动互联高地做好准备。
四、总结
综上所述，阿里巴巴在电子商务金融领域还保持着其平台优势，虽然在其发展过程中还有其他企业的窥视和进入，市场份额一度有下降的趋势，但是阿里巴巴只有整合各方面的资源：利用先天优势设置进入壁垒、做好人才储备对电子商务金融实施专业化战略、加强产品研发，提高客户的体验、努力抢占移动互联高地等，才能在变化莫测的互联网领域保持市场份额。
而未来电子商务金融的发展和创新会有更大的广度和深度，阿里巴巴如何在五年或者更长远的时间内维持领先地位，值得我们深思。
本文只是从几个方面探讨了阿里巴巴在电子商务金融领域的问题，并提出了几点措施，还不够深入，希望可以对以后电子商务金融方面的研究有所帮助。
参考文献：
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[2]屠建平，杨雪.基于电子商务平台的供应链融资模式绩效评价研究[J].管理世界，2013(07).
[3]戴硕.互联网中的金融新生态：简评《网络融资――互联网经济下的新金融》[J].中国出版，2013(21).
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