理财方案

时间：2023-05-21 15:05:43 方案我要投稿

关于理财方案汇编五篇

　　为了保障事情或工作顺利、圆满进行，通常需要预先制定一份完整的方案，方案可以对一个行动明确一个大概的方向。你知道什么样的方案才能切实地帮助到我们吗？以下是小编整理的理财方案5篇，希望对大家有所帮助。

关于理财方案汇编五篇

理财方案篇1

　　方先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，还有5年房贷未还完。方先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，方先生一家每月支出在1700元左右。这样，方先生一家的月结余约为2000元。方先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有购买商业保险。方先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。方先生计划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。

　　特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问，并负责个人理财软件的研发和管理，曾为多家银行提供专业的理财规划培训。

　　基础约定

　　根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用按照当前500元／月计算。客户希望55岁退休，退休后生活25年。

　　客户现状分析

　　客户的资产负债

　　金融资产：8万元，主要是储蓄存款

　　固定资产：房

　　房贷：剩余5年，贷款余额为10万元左右

　　客户的收支

　　年收入：7.2万元

　　基本日常支出：2万元

　　还贷支出：2.4万元

　　教育支出：0.6万元

　　年盈余：2.2万元

　　基本分析

　　当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款情况，客户积累财富的能力还可以。

　　客户目前还款支出占收入的33.3%，处于比较适合的范围。

　　投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。

　　客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。

　　客户理财目标

　　子女教育保证孩子完成良好的教育

　　退休养老保证幸福的晚年生活

　　提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出

　　目标财务分析

　　客户的主要财务事件时间如下：

　　◆近3年内，提前还贷

　　◆4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出

　　◆15年后，客户退休

　　目标量化和必要分析

　　子女教育

　　对于中学教育，按照当前的费用考虑500元／月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。

　　根据具体复利终值算法，4年后的`入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。

　　退休养老

　　退休生活25年，假定客户的日常支出不变。

　　根据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。

　　退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元，基本相当于月支出的62%.

　　提前还贷目标

　　月缴费2000元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后可以进行提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。

　　投资分析

　　当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。

　　方案投资建议与实施备注

　　当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场不太景气，相应的投资渠道，包括保险和基金都不会有很好的表现，建议客户如果没有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，具体产品可以选择货币基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限准备。

　　理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：

　　●重新考虑8万元的储蓄

　　●第二年在合适机会下提前还款

　　●4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年准备1.8万元

　　●15年后退休，开始领取养老金

　　北京现代商报·张培娟

理财方案篇2

　　目前，国内银行个人理财业务竞争激烈，城市商业银行发展形势不容乐观。为此，城市商业银行需以城市居民、中小企业作为定位，坚持理财产品特色开发，重视主动、裙带营销方式的运用，注重人才的培养和引进，同时坚持近期目标与长远目标相结合。

　　一、中国银行业理财业务发展迅速

　　商业银行个人理财业务按照运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的分析与规划、建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

　　近年来，随着我国持续高速发展和居民经济收入的不断增加，人们对财富理财的需求越来越强，中国银行理财业务迅猛发展，市场竞争十分激烈。汇丰、花旗、东亚等外资银行凭借先进的管理理念、丰富的理财服务经验和便捷的全球投资渠道优势积极登陆中国，抢占高端私人理财市场；国内大型国有银行和全国性股份制银行凭借自身规模和实力纷纷建立“理财工作室”、“理财中心”开展理财业务，不断研发推出系列化和组合化的理财产品，例如招商银行“金葵花”理财、光大银行“阳光”理财、民生银行“非凡”理财等等。理财产品类型也由最初的储蓄型理财产品发展为包括结构型、信托贷款型、票据型、债券型及QDII等多种理财产品。

　　二、城市商业银行理财业务发展现状

　　与全国理财业务日新月异的发展趋势相比，城市商业银行的理财业务发展却不尽人意。20xx年发行了理财产品的城市商业银行只有19家，占所有发行理财产品银行总数的34%，但综合理财能力前10名的银行中城市商业银行只占据1席①。由于在研发能力、网点规模、管理水平等方面与国有大型银行、股份制银行和外资银行存在较大差异，城市商业银行理财业务从出生的那一刻起就在夹缝中生存。

　　三、城市商业银行理财业务发展对策

　　1、理财市场定位

　　首先，在全国所有的城市商业银行中，除北京银行、上海银行等少数几家城商行规模实力较强之外，绝大部分的城市商业银行属于小银行，研发能力相对较弱、网点规模较小，难以占据高端客户市场。其次，“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”是城市商业银行的基本市场定位，中小企业和城市居民是其传统业务市场。第三，从客户方面来看，高端客户投资金额大、抗风险能力很强，但同时要求的收益率也相对较高，与大型国有银行、股份制银行和外资银行相比，城市商业银行的理财产品不具吸引力；低端客户投资资金少、抗风险能力较弱，不适合作为理财业务的营销对象。而中端客户投资金额适中、具有一定的抗风险能力，倾向于收益风险均衡型理财产品，城市商业银行的理财产品能完全满足其需求。因此，城市商业银行的理财业务应定位于城市居民、中小企业等中端客户群。

　　2、理财产品研发

　　一是坚持跟随型研发策略，以开发成熟型理财产品为主。开发新的理财产品需具较高的前期投入研发、有较强的研发能力、较高的风险管控水平及较强的风险承担能力，城市商业的自身能力难以达到上述要求。而坚持市场跟随型研发策略，开发市场上相对较成熟的理财产品开发成本低、市场风险小、业务较成熟，例如信托贷款型、债券票据型、打新股型等理财产品。二是适当开发个性化、本地化的特色理财产品。城市商业银行具有地域性较强的`特点，对本地市场需求、客户群体等情况比较熟悉，城市商业银行要结合自身特点，开发适合本地客户或基于本地市场的理财产品，形成自身独特的产品竞争优势。三是加强合作，走理财业务联合发展之路。城市商业银行之间可以相互合作，共同开发、销售理财产品，实现风险分担、收益共享；城市商业银行还可以利用自身地域性网点渠道优势与具有产品研发优势的大中型银行合作，通过代销其理财产品获益；此外，城市商业银行可以与信托、、基金等机构合作，推出适合城市商业银行的募集资金规模较小的理财产品。四是提高风险管理能力，严控理财业务风险。理财业务之所以能成为各家银行竞相发展的新兴业务，主要原因在于理财业务是一项收益较高的中间业务，但其风险也是各项银行业务中较高的，例如利率风险、政策风险、操作风险、信用风险等等。理财业务一旦形成风险并产生损失，将对银行良好的形象产生较大的负面影响。因此，对于风险管控水平有限的城市商业银行来讲，控制理财业务风险尤为重要。

　　3、理财渠道运用

　　由于城市商业银行不具有大型国有银行、股份制银行及外资银行在媒体宣传投放、银行品牌信誉度等方面的优势，所以不能坐等客户上门。城市商业银行的优势在于其本地化客户经理团队，他们在当地拥有较好的人脉和客户资源，通过现有的各项业务与当地企业、居民建立了良好的业务关系。城市商业银行应当采取主动营销、裙带营销的方式通过“客户经理——现有客户——客户的客户、亲朋”发展模式积极营销理财产品，抢占扩大理财业务市场份额。

　　4、理财人才培养

　　企业的竞争实际就是人才的竞争。城市商业银行要想在理财业务市场上占据一席之地，就必须打造一支精英理财团队。首先，城市商业银行可以适当从同业引进高级人才，在并不熟悉的理财业务上迅速打开局面、进入市场。但从长远发展的角度来看，这种方式存在费用高、同业人才紧缺的缺点。其次，城市商业银行可以与信托、基金、保险等金融机构加强合作，通过共同开发推广理财产品、邀请专家对本行员工培训等方式，借用外部人才发展银行自身的理财业务。但这种方式存在着不确定性的缺点。与此同时，城市商业银行应当理财团队建设的重点放在培养自己的人才方面。一方面要支持鼓励员工参加理财规划师、从业资格、基金从业资格、保险从业资格等各类金融职业培训，加快理财人才培养。另一方面建立人才的激励机制，创造人才实施才华的平台，发挥其业务潜能，实现其人生价值，提高人才事业忠诚度。

　　5、理财业务目标

　　参考文献：

　　①：西南财经大学《商业银行理财能力排名报告（200812）》

　　②：田文锦金融理财[M].北京：出版社，20xx.

理财方案篇3

　　几年的留学生活支出较大，即便是家里有这个经济实力，也应该合理规划，使留学更经济。赴澳留学，有哪些理财方案?

　　对于留学，很多家长已经备下足够的资金，可以说留学不差钱，但就怕孩子乱花钱，同时家长因为孩子不在身边，家长管不住、管不了。对此，有些专家建议，可以考虑办理双币信用卡，学生携带附卡出境刷卡消费，家人在国内定期存入人民币还款，同时还能通过对账单掌握子女的消费情况。

　　对于这个建议，专家认为，双币信用卡中间要经历人民币-美元-澳元三道关卡，银行在结算的时候会将人民币换成美元，再将美元换成澳元，因为汇率的浮动，家长经过双重汇率兑换成本较高。除此之外，还有一些其他的留学理财方式可以达到同样的效果。

　　对于留学理财规划，专家建议可以从以下几个方面进行：

　　分批打钱给学生

　　首先，不建议家长把几年的学费和生活费换成澳币一次性汇给学生，毕竟这笔钱数额不菲，如果学生赴澳大利亚读大学的话，一年的学费通常在15000至 20000澳元，生活费如果以每月1500澳元来算的话，全年下来也在20000澳元左右，4年加起来，有160000澳元之多，留学生往往年龄不大，没有能力来支配和掌管这么一笔财富，有可能会因为没有任何规划而挥霍无度。

　　因为学校的学费是按照一年或者一个学期来支付的，支付完一年的学费之后，手上还有大把的钱，学生有可能会去买各种奢侈品，追赶时尚，甚至。有的留学生将所有费用全部挥霍一空，最后甚至靠偷窃来维持自己体面的生活。

　　很多家长担心孩子在国外如果缺钱的话日子会很艰难，担心孩子受苦，因此会给孩子很多钱，就怕他不够花。专家认为家长的这种担心完全是多余的，钱给多了，孩子往往只会挥霍，时间久了还会对家长产生依赖心理，从而失去斗志;钱给的不够，孩子在生活上的确会拮据一些，但他由此学会了对钱进行合理规划，或者自己打工赚钱，从而学会自己谋生。

　　预开海外账户

　　由于担心孩子刚到陌生的环境需要花钱的地方很多，很多家长会让孩子赴澳时随身携带很多现金。专家表示这种做法并不可取。

　　首先目前，我国政府对携带外币现金出境有严格的规定，出境时只能随身携带5000美金等值的外币，如果开具银行携带证，也只可携带10000美元等值外币，携带更多的外币，需要去当地外汇管理局开立批文，手续繁琐，限制严格，(澳洲如果携带1万澳币或等值现金也许向海关申报)再说携带现金也不安全。此外，澳大利亚队现金的使用也有很多限制，尤其是大笔数目的现金。

　　专家建议，家长可以通过银行比如澳新银行在国内预开海外账户，学生抵达澳洲后经过激活即可使用。在获得学生证后，前往当地任意分行，将账户转成学生账户类型，可免去账户管理费。

　　在澳办理定存业务

　　如果家长把所有的费用一次性都汇给了孩子，建议家长要求孩子在付完一年的学费(澳大利亚的学费可以半年交一次，也可以一年一交，很多学校对一年一交的学生享受学费折扣优惠)，预留一定的生活费之后，将剩余的'钱子女定存在澳大利亚的银行中，因为澳大利亚存款利率较高，当然，家长也可以在国内的澳大利亚银行例如澳新银行办理澳币定存业务，利率也较为可观。

　　以房养学

　　以房养学也是目前比较受追捧的留学理财方案，家长可在澳大利亚为孩子买一套房，两室一厅或者三室一厅，一间孩子自住，另外的房子出租，房租即为孩子的生活费。但是，海外人士在澳买房有一定限制，比如只能买新开发的楼盘，还要获得政府的许可证后才能购买。专家指出，目前在澳买一套两居室或者三居室的市价在40万-60万澳元，出租一间屋的房租在700-800澳元左右，如果出租两间，那么房租足够孩子在澳的生活费用。

　　留学汇款有3种方式

　　在为海外子女汇款时，可以考虑电汇、外币汇票和速汇金三种方式。

电汇比较快，但汇款费用高，手续繁琐;外币汇票汇款费用低，但汇款速度较慢且风险较大;速汇金速度最快，但费用较高，且要求收款人所在地必须有业务受理机构。家长根据用款紧急度、安全性、便利性、实惠性等因素选择汇款方式。

理财方案篇4

　　如何让“老有所养，小有所依”?章先生婚后有房无贷，存款略有富余，对于马上想生个宝宝的他来说，如何为宝宝存一笔育儿基金，如何为老人攒一笔养老基金，都考验着80后章先生的“财商”。

　　新婚燕尔，章先生和太太都沉浸在幸福之中。对于未来的新生活，夫妻俩都有一番美好的规划。

　　“我们俩都30多了，真是时不待我呀。婚前就和太太商量过，婚后我们打算马上生一个宝宝，两家老人可都早盼着啦!”章先生的言语中透漏着丝丝甜蜜。

　　尽管生活过得有滋有味，但章先生婚后也体会到了自己对于家庭的责任。“婚前，我只要照顾好自己的父母，婚后我还要照顾好自己的小家庭。在我和太太的计划里，我们马上还会有一个期待以久的宝宝。我突然意识到自己所肩负的责任，必须现在就未雨绸缪早做准备。”章先生一手托着脑袋，略带沉思状。

　　育儿计划早做准备

　　“20多岁的时候贪玩，觉得单身很自在。一晃到了30多岁，突然觉得两个人才是生活，有个宝宝才叫家。想要肩负起一个家庭的责任，就需要宽厚的臂膀。”章先生如是说。

　　既然有明确的育儿打算，章先生就想早做准备。毕竟从怀孕开始，大大小小的各类检查、孕妇营养、孕妇生活用品以及到最后的生产，账单会纷至沓来。章先生说他的一位朋友光怀孕期间就花了3万多元。随着宝宝出生，从奶粉、尿布、铺食、医疗、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本开销。等到宝宝上学那花钱简直是如流水，各种课外学习班、补习班的学费都涨成了天文数字。面对未来这么大一笔持续支出，章先生每月都有固定存一笔育儿基金，以防等有了宝宝资金出现捉襟见肘。

　　所有做父母的心情都是一样的，章先生也是如此，他想给宝宝创造一个良好的成长环境。

　　赡养老人责无旁贷

　　章先生不仅责任感很强，对父母也非常孝顺。自从上班开始每月都会固定补贴家用，婚后依然如此，补贴的`金额从最早的500元涨到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，这么多年父母不仅没花这笔钱还把它存了起来，等到他结婚再添上老两口自己的积蓄一并交给章先生让他去筹办婚礼。

　　对于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他们家老房子拆迁，按照章先生的计划，分的一套二室一厅给父母养老，而自己拿现钞另外购置婚房。可是父母斟酌一番后觉得贷款买房儿子压力过大，因此，父母把分到的一套二室一厅让给儿子做婚房，自己在动迁时补差价买了一套一室一厅。

　　父母为了儿子的无私付出，章先生都铭记于心。作为儿子，他觉得自己不仅有义务赡养他们，更有责任使他们的晚年过得幸福无忧。

　　家庭存款略有富余

　　章先生目前每月税后收入1.5万元，太太每月税后收入1.2万元，没有任何家庭负债，两人工作多年积累下了75万元的存款。原本就生活过得并不浮夸的夫妻俩，在计划养宝宝后更是有意识地控制支出。

　　家庭责任感极强的章先生表示，希望能有一套适宜的财富规划方案，帮助他实现育儿、敬老和自身养老保障。

理财方案篇5

　　首先做好现金规划

　　意外总是防不胜防，因此家庭理财的第一步应该是做好现金规划，预留好“紧急备用金”，这部分资金可以满足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育储备资金，可以根据自身家庭情况决定是否要准备。

　　保险规划

　　作为防御性最强的理财方式，保险规划也要做足。但买保险着重考虑的是保险的保障功能，而非投资功能。建议先保障家庭经济支柱，即先买大人的，后买小孩的.。

　　进行资产配置

　　家庭理财目标的实现更多依赖投资，但如何选择理财产品？如果你希望风险较低，可以选择稳健型的理财产品，例如银行定存、国债、银行理财产品。如果家庭能承受一定的风险，比较土豪，那么可以选择高风险高收益的理财产品，例如股票、外汇、期权、结构性等。选择理财产品这一PART是最为重要的，总之无论高收益还是低收益的，都要先考虑其背后的风险。

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