龙口国开南山村镇银行资金运用分析论文

龙口国开南山村镇银行资金运用分析论文

　　摘要：村镇银行作为我国银行业组织创新的重要形式，对于吸收和引导民间资本、完善“三农”金融服务、丰富农村金融供给具有重要意义。龙口南山国开村镇银行作为烟台市首家村镇银行，为服务县市区经济尤其是服务农村经济发展发挥着越来越重要的作用，本文就其资金运用情况进行分析，为进一步加强村镇银行监督管理提供提供有益参考。

　　关键词：村镇银行;资金运用;调查分析

　　一、龙口国开南山村镇银行概况

　　村镇银行担负着丰富农村金融市场、服务农村经济的重要使命，是今后要重点发展的新型农村金融机构。村镇银行的出现有效激活了县域农村金融市场，促进了供给主体的市场竞争，发挥了“鲶鱼效应”。村镇银行是否能够健康持续发展关系到新型农村金融机构的工作安排是否能够顺利进行，关系到多元化农村金融体系的构建，关系农村金融改革的顺利推进，具有重要意义。龙口国开南山村镇银行成立于2010年11月29日，协议发起人为6家企业法人(见表1)，认购股金为20000万元，国家开发银行股份有限公司为其控股公司，持股比例达51%。

　　截止2010年底，龙口国开南山村镇银行存款余额15143万元，主要为企业存款，占比86.79%;同业存放16000万元;贷款21430万元，全部用于单位经营性贷款，存贷差9713万元，总体来看，龙口国开南山村镇银行成立时间短，没有不良贷款等历史包袱有关，其账面存贷比达68.8%，资金的运用整体高于我市平均水平(我市存贷比为62.43%)。加强村镇银行的资金分析，对于进一步引导其健康可持续发展，对更好的服务“三农”经济有着很强的现实意义。

　　二、龙口国开南山村镇银行资金运用分析

　　(一)存款来源单一，资金活化明显

　　存款是商业银行最主要的资金来源，存款规模的大小制约着商业银行的资产经营能力，从存款人的角度分，存款分为个人存款和机构存款。截至2010年末，龙口国开南山村镇银行存款总额31143万元，其中同业存放16000万元，占比51.38%，企业存款(活期存款)13142万元，占比42.20%，储蓄存款1586万元，占比5.09%，活期存款(含同业存款)共30365万元，占比97.5%。从上述数据可以看出村镇银行受其规模以及品牌限制，其存款来源单一，大多来源于企业活期存款，与农信社、邮政储蓄银行等金融机构相比，农村居民对其认知度低，存款意愿较弱，加之其存款活化现象明显，资金源不具有稳定性。

　　(二)贷款去向单一，特色优势未显现

　　从贷款数据上看，2010年末龙口国开南山村镇银行贷款余额为21430万元(见表2)，其中其中涉农贷款余额13680万元，与一般商业银行侧重企业贷款的经营倾向相符合。作为村镇银行，其优势特色在于为“三农”经济的发展提供资金支持，但从2010年末龙口国开南山村镇银行贷款情况来看，支持“三农”经济的做法单一，主要以支持涉农企业为主，小额农户贷款业务为开始开办，使得农户从中未真正受益，其支持“三农”经济的特色优势未显现。

　　三、当前村镇银行可持续发展建议

　　(一)市场定位需进一步明确

　　从经营范围来分析，在我国的农村金融市场中存在着高、中、低三个层次。村镇银行的成立正是为了弥补我国低层次市场的金融空白。村镇银行作为商业性金融机构，在发展过程中自然以盈利为目的，选择金融市场相对发达的地区，这是商业银行追逐利润的天性。如何引导其前往金融市场发展薄弱的地区，实现农村金融服务全覆盖的目标，也成为一大难题。龙口国开南山村镇银行从实际操作来看，市场定位存在不明确的现象，在发挥服务“三农”、提高农村经济和农民生活水平方面仍旧很薄弱，在今后工作中，应进一步利用差别存款准备金率、特别存款等政策工具以及财政存款、支农再贷款等优惠政策，给予一定的政策支持，进一步引导其将主要精力放在支持三农经济上，为农村地区的经济发展提供金融支持。

　　(二)进一步强化人力资源本土化

　　人力资源作为银行经营过程中一项重要资源，是不可忽视的。从龙口国开南山村镇银行人员组成看，全体员工80%具有本科及以上学历，50%具有相关专业从业经验，其中20%具有5年以上金融或经济从业经验。从人员配置上看，龙口国开南山村镇银行具有了商业银行开展业务要求的人员素质水平。但作为村镇银行，其定位在于本地区，强化人力资源本土化是其经营效果的重要因素，工作人员本土化一方面可以有效保持人员结构的相对稳定，另一方面本地工作人员更容易深入了解当地经济房展现状，为制定特色金融产品提供有力支持。

　　(三)个性化服务是突出重围的利器

　　村镇银行的市场定位是：服务“三农”及中小企业。

　　龙口地区金融机构有14家，农行、农村合作银行以及邮政储蓄银行成为其服务“三农”的重要竞争对手，面对农行等三家机构成立时间长、品牌效应好、居民认知程度高的特点，个性化服务是其突出重围的利器。深入了解当地农村以及农村居民的实际需求，结合自身实际细分市场，量身设计个性化、人性化产品和服务，使得产品设计应更具有农村特色，更加贴近广大农民群众，发展一个信任村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群，巩固村镇银行支持“三农”和新农村建设的市场定位。

　　(四)积极尝试开办中间业务

　　从目前龙口国开南山村镇的业务办理情况来看，主要是存、贷业务，业务单一化，不利于村镇银行的长期发展。根据当地经济发展实际，结合国内外村镇银行以及商业银行新的做法，积极发展中间业务，是村镇银行实现可持续发展的重要途径，如与本地保险公司联系，开展保险代理业务等，中间业务的开展，可以进一步降低村镇银行经营风险，实现其经营的可持续性发展。

　　(五)加强金融监管，防范经营风险

　　稳健的风险控制机制是村镇银行开展业务和实现可持续经营的基石。与一般商业银行相比，村镇银行的市场准入门槛较低，使得其在抵御经营风险上有着先天不足，因此，人民银行应与当地银行监管部门实施联合监管，定期分析其资金运用情况，为村镇银行实施制定适合的监管框架，引导其进行有效地内部监管以及制度建设。

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