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机关事业养老保险的改革
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机关事业养老保险的改革【1】
摘要：在我国社会保障体系中，机关事业单位养老保险仍处于试点阶段，全国无统一政策和要求。
笔者以安徽省阜阳市机关事业单位养老保险改革为例探讨了机关事业单位养老保险制度中存在的理由并提出相应措施和倡议，希望对广大同行起到参考与借鉴的作用。
关键词：机关事业单位 养老保险 政策 目前状况
近年来，我国各地机关事业单位养老保险改革经过多年试点运转，一些地方日趋完善。
但由于各地试点开展时间不一，发展水平参次不齐，改革中存在着许多理由亟待解决，尽早制定和统一的国家机关事业单位养老保险政策势在必行。
一、机关事业单位养老保险政策实施的目前状况
(一)参保基金短缺
机关事业单位养老保险政策改革的进度较慢，与参保资金短缺有着密切关系。
机关事业单位的养老保险金的筹集是由单位和个人共同负担。
经济发达地区，地方财政资金充足，养老金征缴压力较小，全面开展机关事业养老保险的范围较大。
而经济欠发达地区，财政吃紧，养老金筹集压力大，无法全面铺开该项工作。
比如笔者所在安徽省阜阳市，1996年启动之初，仅有90多家经济效益较好的事业单位参保，一些由财政负担工资的单位根本拿不出启动资金，而地方有限的财力更不能充分跟上社会保障体系进步的步伐。
历经近20年的发展，参保率覆盖率不到20%。
参保资金的短缺限制了参保范围的扩大，养老保险基金支付压力日渐增大。
(二)参保对象有限
当前机关事业单位养老保险的覆盖面狭窄在很大程度上制约了改革的进程。
以安徽省阜阳市为例，1996年启动机关事业养老保险时，是全省第一个试点，在全国都是走在前列。
而目前仅市直200余个事业单位20000人参保，另有3500个机关事业单位近10万人都未参保。
公务员体制人员不愿转变原有的财政养老体制，经济效益差的事业单位没能力参加养老保险，这种机关事业单位内的养老双轨制，是国家机关养老保险改革指导进程中政策不统一、不衔接、不明确的产物，影响了地方机关事业单位养老保险政策实施的质量。
二、机关事业单位养老保险政策实施过程中存在的突出理由
(一)机关事业单位养老保险的资金保障和相关部门职能的转变
目前我国机关事业单位与公务员待遇都是由国家财政部门统一拨款支付。
若国家财政资金吃紧，首先削减的就是机关事业单位资金，这将在很大程度上制约了机关事业单位养老保险政策的实施。
如何合理规划，运筹资金，同时将原由财政部门支付机关事业单位离退休费的职能剥离出来纳入国民社会保障体系是推进全国机关事业养老保险制度改革的重要一步。
(二)不同地区机关事业单位养老保险政策存在较大差异
我国目前尚未出台统一的机关事业单位养老保险政策及相关法律法规，以致我国各个地区机关事业单位养老保险政策上存在较大的差异，这些差异主要体现在两个方面：一是参保的对象与参保的范围，部分地市参保对象是机关事业单位在职在编职工，但有的地市仅仅自收自支的事业单位的在职职工参保，还有的地市事业单位人事代理人员也参加机关事业养老保险。
二是社会保险费征收与缴纳方面存在差异，这些差异凸显在征收基数、方式、比例等。
有的地区是双基数缴费，有的地区是单基数缴费，有的地区是固定额度缴费，有的地区是按比例缴费。
第三个方面是个帐户记入、转移、接续政策不统一，导致机关事业单位流动人员到新的工作单位后，养老保险无法有效衔接，损害了职工的切身利益。
(三)统筹层次比较低，缺乏风险的抵抗能力
机关事业单位养老保险政策中采用的是分级统筹模式，这种统筹模式在一定程度上保证了养老保险政策的良好实施，但也会导致机关事业单位养老保险政策整体抵抗风险能力的缺失。
以阜阳市为例，目前实行的是市本级统筹，2013年累计收入养老金16363万元，而累计支出养老金17315万元，历年基金累计结余仅3065万元。
若无高层次的统筹支持，未来无疑会形成巨大的支付缺口。
三、机关事业单位养老保险政策中存在理由的解决策略
(一)将缴纳养老保险金与职工待遇挂钩
目前阜阳市机关事业单位离退休人员养老金待遇标准仍依据人事部门工资福利科审批的标准执行，和没参保的机关事业单位离退休待遇执行标准一致。
全国多数试点地区都是这种情况。
笔者认为这是非常不公平的，违背多缴多得，早参保早受宜的原则。
机关事业单位可以借鉴企业养老保险制度的优点，将退休职工的待遇、缴费情况挂钩，先行试点地区的参保人员退休后可以得到除了退休工资之外一定额度的补贴。
当然也要做好新老制度的过渡衔接，对于中年职工来说，缴费时间相对较短，会对其薪资待遇造成较大的影响，因此国家在制定制度时应根据实际情况合理调整其薪资待遇。
(二)扩大筹资渠道，充实养老保险基金
政府可以指定优惠措施，也可以充分利用社会力量，拓宽筹资渠道，形成由政府、社会、单位、个人等共同负担，社会捐赠多渠道筹集养老基金的格局，同时提高养老保险金的统筹层次。
只有扩大了筹资渠道，充实养老保险基金，才能够从根本上保证机关事业单位养老保险政策良好的实施。
四、结束语
总而言之，机关事业单位养老保险制度改革不是一项简单的工程，未必能一步到位，这就需要进行充分调研论证。
分步骤有效地解决改革过程中出现的理由。
只有这样，才能推动机关事业单位现行的养老保险制度改革更好地推行，为参保人员提供优质安全的养老保障。
参考文献：
[1]马蓓蓓，张悦玲，杜淑芳.机关事业单位养老保险制度改革的理由分析与策略[N].保险职业学院学报，2011，03
[2]卢驰文.机关事业单位养老保险改革的制约因素与策略选择[J].理论探索，2011，05
[3]李隽，徐再波.机关事业单位养老保险制度改革探索——以江苏省连云港市为例[J].社会保障研究，2012，02
[4]张白露.机关事业单位养老保险政策改革面对的挑战与完善倡议[J].财经界，2010，11
居民对人寿保险的需求调查【2】
摘要： 通过对吉林省九个地级城市的保险公司准客户进行回访，收集到千余份调查问卷数据，通过对调查数据的分析，我们试图找到在新形势下吉林省居民对人寿保险的需求情况。
利用分类取样策略，将项目分为理财需求、认知程度、购买偏好、购买需求、行业认知和因素分析六大项，最后得出吉林省居民对人寿保险的需求情况以及对保险行业的启迪。
Abstract： The questionnaire pay a return visit for many insurance company customers which covers nine prefecture level city of Jilin province， has collected more than 1000 questionnaires data. Through the analysis of questionnaires data， this paper hopes to find the demand of residents in Jilin for life insurance in the new circumstance. This paper classifies six items： financial demand， cognition， buying preferences， purchase demand， industry awareness and factor analysis， finally draws an conclusion about the demand for life insurance of residents and enlightenment of insurance industry.
关键词： 人寿保险;居民需求;影响因素
Key words： life insurance;resident's demand;influencing factors
1 人寿保险的内涵及我国人寿保险业的目前状况
1.1 人寿保险的内涵 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以存活和死亡为给付保险金条件的保险业务，是人身保险市场的主要业务来源。
人寿保险业务包括：传统型人身保险业务，如死亡保险和存活保险;创新型人寿保险业务，如变额人寿保险和万能人寿保险。
人寿保险所具有的储蓄和高额风险赔付的作用可以减缓意外对我们生活的打击。
一般来说，人寿保险是一个国家金融市场发展后出现的一种理财产品。
购买人寿保险有以下一些作用：人寿保险可以保障我们生活的相对稳定，使我们更加从容的面对意外和疾病的发生，可以为我们安享晚年提供一定的资金支持。
1.2 我国人寿保险业的目前状况 我国人寿保险业自1982年全面恢复以来，发展迅速。
2002-2008年中国寿险业保费收入年均增长28%，保费收入增速全球最高;2009年，在金融危机结构调整的大背景下，全行业单月保费曾经历5个月的同比负增长，累计保费增长率则从年初的逾10%逐渐下探到年中的3%最低点，随后在下半年缓步上升，直至实现全年同比增长10.9%的平稳业绩。
2010年，我国寿险行业排名前六位的险资寿险占领了行业八成领地，实现保费收入8189.21亿元，占比84.6%。
2011年，由于受银保新政及银行揽储等政策的影响，我国人身险全年原保险保费收入约为9721亿元，同比下跌8.57%。
2012年仍处于下降态势，为8908亿元。
2013年，中国寿险行业面对外部流动性中性偏紧、资本市场疲弱不振、经营环境错综复杂和内部经营周期波动等众多不利因素影响，市场增长乏力并延续了前几年缓慢增长态势。
寿险行业虽然短期内仍难言乐观，但增速较上年略有增长，逐渐开始进入快速发展的轨道。
虽然中国寿险市场是全球增长最快的寿险市场之一，但是其保险深度、保险密度、保险业资产占金融资产比重、家庭寿险支出占金融总资产比重，都与国际水平存在较大差距。
中国寿险发展潜力还具有十分巨大的潜力。
2 吉林省“保险准客户问卷调查”的数据统计分析
2.1 样本说明 调查问卷的数据来自于2013年吉林省“保险准客户回访”活动，活动中共回收1341份，其中有效问卷1227份，无效问卷114份。
问卷共设13个调查项目，均为多项选择，分别针对家庭投资理财观念、人寿保险的认知度、购买保险的偏好等方面进行调查和分析。
2.2 统计分析
2.2.1 家庭投资理财观念 该部分有1225份问卷回答，回答率为99.84%。
数据显示，在各类家庭投资理财方式中，银行存款仍然是居民最为青睐的方式，所占比例超过2/3;其次是人寿保险和房地产投资，占比均高于10%;再次为股票和债券理财，占比均高于5%;最后是基金、黄金与财产保险，占比均在3%以下，属于小规模理财。
值得一提的是，有7.43%的居民会选择其他的理财方式，如投资藏品、外汇理财等。
2.2.2 人寿保险的认知程度 该部分有1225份问卷回答，回答率为99.84%。
数据显示，对人寿保险了解的程度基本呈现正态分布，也即多数居民表示比较了解，占到40%;非常了解和不太了解的居民数量居中，分别为20.62%和32.82%;相比较而言，对人寿保险一无所知的居民相对数不高为5.81%，但绝对值不容小视，共有71人。
2.2.3 购买保险的偏好 ①对险种的偏好。
该部分有1208份问卷回答，回答率为98.45%。
数据显示，居民关心的险种主要集中在健康医疗保险和养老保险两大类型，分别为44.12%和37.83%;意外伤害险和投资理财险也是重要的投保险种，分别占到15.15%和11.34%;另外，少儿保险等其他保险在居民投保中也占到一定比重。
②对销售人员的偏好。
数据显示，对销售人员的喜爱度表明，品质优秀是居民最看中的因素，诚实守信的销售人员得到了过半数居民的好感;态度端正其次，服务周到、认真负责都占到了1/3左右;而有丰富业务知识的销售人员仅获得了16.54%的支持率。
极少数的居民表示没想过这个理由或者无所谓。
③对销售途径的偏好。
该部分有1208份问卷回答，回答率为98.45%。
据显示，绝大多数居民更倾向于从保险推销人员渠道购买保险，占到71.19%;少部分居民会通过保险公司实体销售点和保险公司网站购买，分别占到16.39%和13.08%;极少数居民会通过中介机构购买保险，仅为1.16%。
2.2.4 人寿保险的购买需求 ①不同品种的需求程度。
该部分有1210份问卷回答，回答率为98.61%。
数据显示，养老保险和医疗保险的需求仍然在居民的购买倾向中占有绝对比重，分别达到38.93%和37.52%;投资性分红收益保险为23.39%;意外伤害保险和少儿保险也有一定的需求，分别占到12.81%和6.69%。
②组合商品的需求程度。
该部分有1215份问卷回答，回答率为99.02%。
数据显示，组合类商品具有较高的显性购买需求和隐性购买需求。
明确表示会购买的居民占到28.23%，表示有购买意愿的占到54.65%。
2.2.5 对保险行业的认知 ①保险公司的信赖程度。
该部分有1223份问卷回答，回答率为99.64%。
数据显示，居民对保险公司的信赖程度结果相对集中，过半数的居民信赖中国人民人寿保险公司，仅有25.18%的居民信赖中国人寿保险公司，11.86%的居民信赖平安人寿保险公司，而其他5家人寿保险公司均不超过10%。
②保险公司存在的不足。
该部分有1214份问卷回答，回答率为98.94%。
数据显示，居民对保险公司存在的理由主要集中在“理赔难”理由;其次是法律法规的不健全理由，占到19.03%;而行业人员素质理由、保险公司信誉理由、管理不规范占比较轻，均在10%左右。
③保险人员的改善方向。
该部分有1187份问卷回答，回答率为96.74%数据显示，在四个选项中，居民最关注的是工作人员的专业水平，其次才是服务态度和行为准则，而工作效率则排到末位。
2.2.6 是否购买人寿保险的因素 ①没有购买的理由。
该部分有1213份问卷回答，回答率为98.86%。
数据显示，近半数的居民购买过人寿保险。
除去31.9%的人不具备购买能力外，很多居民主要是由于购买了其他品种的保险，分红收益理财类保险首当其冲。
②影响购买的理由。
该部分有1187份问卷回答，回答率为96.74%。
数据显示，超过1/3的居民在购买时会优先考虑公司工作人员是否具有较强的专业性，其次是公司的服务态度、服务方式和服务能力等，最后才是公司的形象因素。
3 吉林省居民的人寿保险需求总结及对保险行业的启迪
3.1 需求总结 调查数据反映，一方面居民的购买行为仍然是偏于传统和理性的;另一方面居民对保险公司和销售人员也提出了更高更具挑战性的新要求。
①从投资理财方式的统计结果来看，居民的风险偏好较低，趋于稳健型投资。
股票、基金等高风险高收益的理财方式，并不适合大多数居民的理财要求。
②从对人寿保险认知程度的统计结果来看，呈现两个特征：第一，大多数居民对人寿保险有一些认知，但并不完善，仍有较大提升空间;第二，大多数居民是被动地接受这些信息，很少有居民会主动关注相关信息。
③从居民购买保险的偏好上来看，大多数居民并不排斥购买保险，但是购买方式较为传统，表现在：种类上，以医疗养老为主，较少涉及新型产品;渠道上，以保险推销为主，较少主动进入门户或平台主动购买。
④从人寿保险的购买需求上看，居民还是侧重于选择医疗、养老类产品，然而我们有一个发现，当涵盖医疗、养老保障的新型组合商品推出后，虽然仅有1/3的居民明确表示会购买，但是过半数的居民表示“可能会”购买，这就暗示了我们在这一领域，我们有很大的潜力空间。
⑤从保险行业的认知程度上来看，居民会青睐于口碑和声誉较高的保险公司，并且这种支持率会随着信誉度的降低发生明显变化。
另一项调查结果显示“理赔难”，是居民选择保险公司的最主要因素。
⑥从对保险人员的要求上来看，一个诚实守信的销售人员更能得到居民的好感，其次还要有较好的服务态度;不过统计结果表示多数销售人员是能够满足居民的这些要求的。
相对而言，相比素质和态度方面，销售人员的专业知识则稍显不足。
3.2 启迪 ①在保险产品的风险程度的设计上，应当以低风险的稳健型产品为主。
投资领域需多考虑货币型基金、房地产等相对安全的领域。
②要加强居民对人寿保险的认知，加强居民的内生动力，使其能够更加主动地去了解人寿保险知识，而不是仅依赖于听说明会和销售人员讲解。
③保险产品的创新必须稳中求变，在传统类型上实现渐进式发展;同时要逐步引导消费者转变消费方式，改革现有的保险销售人员奖励机制，让推销人员在服务的同时为居民灌输更多的互联网营销概念，引导居民养成网上购买的习惯。
④在充分了解居民购买需求的基础上，按照居民需求意愿的强烈程度来进行组合型产品的设计。
要重视对医疗和养老保障两个因素的设计和安排。
⑤注重公司的品牌文化、口碑和信誉，是保险企业在竞争中始终要抗稳的大旗，而这种信誉度的培养，并不仅是加强对员工的培训、改善管理模式、规范法规制度，更重要的是解决百姓最迫切的理赔理由，要做到快捷、方便、合理。
也即是说，前端和后端的服务都要做实，才能在群众中获取良好口碑。
⑥对保险销售人员的传统培训，由于购买者的需要，可能比较重视提升其道德素养和服务态度，而忽略了对专业知识能力的训练。
要加强对保险销售人员综合素质的培养，以适应不断变化的群众购买需求。
参考文献：
[1]张自力.影响我国人身险需求的宏微观因素分析[J].中南大学学报(社会科学版)，2007(03).
[2]蒋恂.重视和发挥人身保险在完善我省社会保障体系中的积极作用[J].学术探索，1994(04).
[3]孙芙蓉，张艳花，陈文辉.积极发展农村人身保险——访中国保监会主席助理陈文辉[J].中国金融，2006(11).
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