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商行对经济发展的适用性论文
区域性商业银行对地方经济的影响
经济学常识告诉我们，资本积累是经济增长的主要源泉之一，在发达的金融体系中，储蓄被更高效地动员，作用于资本积累，进而推动经济增长，而在资本配置效率上，金融直接决定投融资效率，通过金融的发展，融资转化为投资的效率得到提高。第二，区域性商业银行发展水平影响着地域经济结构的调整和产业结构的优化，地域经济结构调整及优化的主要标志之一就是资本在不同的产业中的流动和重新配置，而地方金融业的发展为产业的优化提供资金和资本支持。因此，地方金融的发展水平会作用于地域经济发展水平，较高的金融发展水平才能实质上提高资源配置效率。以河南省洛阳市为例，其区域性商业银行包括洛阳银行和河南省农村信用社。洛阳银行是河南省监管评级唯一达到二级行水平的城市商业银行。洛阳银行坚持走特色化、差异化发展道路，加快实施品牌化战略、地方化布局、特色化发展战略，从而将洛阳银行打造成为了“立足洛阳、辐射中原、面向全国”的区域性银行，为洛阳经济的发展贡献了极大的力量；而农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，河南省农村信用社从小到大、从弱到强，已发展成为全省机构网点最多、服务地方最广、存贷款规模最大的区域性金融机构，为服务地方经济社会发展做出了突出贡献。
区域性商业银行存在的问题
目前，虽然区域性商业银行发展较好，但是国家政策及经济环境中也存在发展阻碍，主要问题有：第一，信誉问题，由于这些机构相对国有工、商、农、建等五大行和招商、民生等全国性股份制银行，其规模较偏小。居民储蓄一般选择国有五大行和全国性股份制银行，又加上我国尚没有建立存款保险制度，因此这些小银行的信誉问题是天生的弱项。第二，税收问题，从中国人民银行了解到，目前我国商业银行的实际税负在33。8%，而地方城市商业银行更重达到39。8%，这就使地方城市商业银行不能更多地考虑长远发展规划，影响地方城市商业银行的可持续发展。目前在地方政府的一些政策上，特别是行政、事业单位开户和存款政策上，禁止区域性小银行准入，这些小银行与大银行还存在不平等的待遇，就大大减少了它们赖以发放贷款的资金来源。第三，风险问题，地方商业银行主要的贷款对象是规模比较小的中小企业、个体经营户，中小企业和个体经营户由于经营规模小，资金实力有限，相对国有大企业来说贷款风险较高，而政府没有对地方商业银行实行特别的风险准备、风险补偿政策，这样地方城市商业银行的经营风险就比较大。
研究结论和政策建议
首先，金融影响经济，经济决定金融。金融服务业是现代经济的重要组成部分，而且在整个国民经济中具有核心地位的作用。要不断加强区域性银行业的发展规划，加快形成农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，建立多层次的金融体系，完善金融市场。再次，在财务税收政策上给予进一步支持。区域性商业银行以当地的中小企业、个体工商户为服务对象，由于这些企业生产经营不稳定、经营成本较高，应在政策给予一定的支持，尤其在税收、坏账核销等方面减轻其负担，鼓励区域性商业银行在人才的培养和产品研发上有更多的投入，给予地方小银行一定的优惠和补贴。随着金融业的全面对外开放，国外银行成熟的、丰富的金融产品将直接与我们地方商业银行竞争，因此还需积极创造条件，鼓励区域性商业银行培养和引进高级金融管理人才，提高核心竞争力。最后，为区域性银行商业银行创造一个公平、合理、宽松的业务发展环境。比如，在行政、事业单位的开户和存款上，应予开放和倾斜。这些小银行赖以发放贷款的资金来源于存款，而他们的存款来源于本地，贷款也全部发放在本地，政府给他们的存款多了，也就给本地的企业贷款多了，同时也促进了这些银行的发展和壮大。
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